Если осенью прошлого года на каждый из магазинов бытовой техники и электроники приходилось по 8--10 банков, выдававших кредиты прямо в торговом зале, то сейчас их число резко сократилось. "В связи с ухудшением ситуации на финансовом рынке многие банки, предоставляющие целевые потребительские займы, были вынуждены приостановить данный вид кредитования", -- разводит руками руководитель блока "Потребительское кредитование" Альфа-Банка (Украина) Марина Дутлова.
Звания "выживших" удостоились немногие -- ПриватБанк, Альфа-Банк (Украина), Дельта-банк, "Хоум Кредит Банк", Правэкс-банк. Их кредитные менеджеры до сих пор есть в наиболее крупных торговых сетях (City.com, "Фокстрот", "Домотехника", "Эльдорадо", "МегаМакс"). Вот туда "Деньги" и отправились -- чтобы прояснить все сложности и сюрпризы, с которыми нынче сталкиваются получатели потребительских займов.
Почем кредиты для народа
Несмотря на то, что многие банки обещают максимальную сумму потребкредита на уровне 25 тыс. грн, в реальности вряд ли удастся получить заем больший, чем 10--13 тыс. грн. "Дело в том, что сейчас (кредитовать. -- Ред.) мы редко соглашаемся на очень крупную покупку, да и переплата будет слишком большой, как и риск невозврата. Лучше или товар выбрать дешевле, или быстрее погасить кредит", -- объяснила "Деньгам" кредитный консультант Дельта-банка.
Да и вряд ли удастся надолго растянуть заем. Подавляющее большинство банков согласится выдать деньги покупателю бытовой техники только на 6--12 месяцев, и лишь немногие из них (ПриватБанк, Альфа-банк (Украина), Правэкс-банк) могут согласиться выдать потребкредит на два-три года.
"Стартовать" покупателю придется где-то с 10--30% собственного первоначального взноса. Ведь даже те банки (Дельта-банк, "Хоум Кредит Банк"), которые не требуют аванса, советуют вносить хотя бы 10% стоимости товара, намекая на то, что тогда шансы получить заем выше и нагрузка "на кошелек" меньше.
Номинальная ставка по займу может колебаться от символических 0,01% до 20% годовых в гривнях. При этом банки особо акцентируют внимание на ежемесячной комиссии, которая колеблется в пределах 2--3,7% (что в пересчете на год даст прибавку к процентной ставке в размере 24--44,4%), а некоторые хотят получить с клиента еще и разовую комиссию -- до 10% суммы займа, как, например, Альфа-Банк (Украина).
Страховку от несчастных случаев требуют, но не все. Часть кредиторов говорит, что такой полис не обязателен, но желателен, так как в случае потери трудоспособности заемщиком холодильник останется ему, а страховая компания выплатит остаток кредита. Но стоит ли платить до 6% в год за такую "радость" -- решать покупателю.
А вот особой придирчивости к платежеспособности заемщиков, как ни странно, "Деньги" у банкиров не заметили. Почти все опрошенные нами кредитчики, несмотря на кризис, воспринимают "на ура" неофициальные доходы клиентов, а в некоторых случаях даже согласны дать взаймы без справки о доходах (на это согласен, к примеру, Дельта-банк). Правда, при значительных суммах (свыше 7 тыс. грн) подтверждение заработка (иногда и копия трудовой книжки) может все равно понадобиться.
Выбор для терпеливых
Итог, на первый взгляд, неутешительный. Техника и так дорогая, а тут еще "дерут" от 35% годовых в гривнях -- если рассматривать эффективную ставку. При этом магазины не спешат делать скидку, разве что на неходовой товар, который и даром никому не нужен, а при покупке в кредит -- тем паче.
Однако если вспомнить, что курсу гривни пророчат дальнейшее падение, сейчас чуть ли не самый удачный момент купить в дом то, что необходимо (стр. 40). Да и банки, как обещают некоторые эксперты, вскоре вовсе прекратят выдачу беззалоговых кредитов либо значительно ужесточат ее условия.
"Банки в будущем должны раз и навсегда отказаться от "условной" оценки заемщика и реально оценивать его платежеспособность. Такой заемщик должен быть не моложе 25 лет, иметь опыт работы не менее пяти лет, позитивную кредитную историю, а сумма его ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 33% официального дохода", -- уверен директор финансовой компании "Фактор" Дмитрий Кононов.
А чтобы не обегать ножками техномаркеты, условия кредитования можно попробовать разузнать в крупных интернет-магазинах (matrix.ua, 003.com.ua, rozetka.ua, sokol.ua и так далее). Они практически всегда сотрудничают с банками или кредитными союзами, да и ценовая политика у них более либеральная.
"По нулям?!"
Даже сейчас город пестрит рекламой акционных кредитов техномаркетов ("Технополис", "Домотехника"), суть которых сводится к "нулям по всем статьям". Конечно, это все от щедрости по отношению к нам, покупателям.
Но как, в принципе, можно заработать на "нулевых" кредитах? Чаще всего -- за счет несколько "задранной" цены или специальных условий от поставщика техники. В конечном итоге банковский процент по кредиту все равно будет уплачен. Ну а тем покупателям, которые рассчитываются за приобретение наличными, очень часто предлагаются дополнительные скидки.
Чтобы понять, кто именно и сколько заплатит по "нулевому кредиту", достаточно посмотреть на цены, которые выставлены интернет-магазинами и оффлайновыми сетями, в которых "нулевых" займов не выдают почему-то. И тогда все станет ясно. Нехитрый подсчет на кредитном калькуляторе (имеется на www.dengi.ua) позволит точно оценить "плюсы" и "минусы" всех рассмотренных вариантов.
Считаем неспешно
Выбран товар стоимостью 7500 гривен (например, ноутбук, жидкокристаллический телевизор или холодильник)
Первый взнос – 30%, или 2300 гривен
Срок займа – 12 месяцев, сумма – 5200 гривен
Ежемесячный платеж – 686 гривен (включая ставку – около 20%, комиссии и страховку по тарифу – 1%);
Итоговая переплата – 3035 гривен, или 60% суммы кредита
| Банк** | Магазины-партнеры | Максимальная сумма и срок | Ставки и комиссии | Условия получения |
| Дельта-банк | City.com | 25 тыс. грн, 6–12 мес. | Взнос: от 30%, ставка: 9,99–18,99%, ежемесячная комиссия: 2,99–3,69%, страховка: 1% | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. Учитывают неофициальные доходы |
| «Фокстрот» | 25 тыс. грн, до 24 мес. | Взнос: от 20%, ставка: 5% годовых, ежемесячная комиссия: 2,5%, страховка: 1,5% | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера | |
| Альфа-банк (Украина) | «Эльдорадо» | 15,5 тыс. грн, 6 мес. | Взнос: от 10% (желателен), ставка: 0% годовых, ежемесячная комиссия: 0%, страховка: 1,2% | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. (при кредите более 7 тыс. грн). Учитывают неофициальные доходы |
| «Эверест» | 15,5 тыс. грн, 36 мес. | Взнос: от 10% (желателен), ставка: 12% годовых, ежемесячная комиссия: 2%, разовая комиссия: 10%, страховка: 6% (по желанию клиента) | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. (при кредите более 7 тыс. грн). Учитывают только официальные доходы | |
| «Домотехника» (акционный «нулевой» кредит, предоставляется не на все товары) | 20 тыс. грн, 6–12 мес. | Взнос: от 0%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 0% | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. | |
| Интернет-магазин 003.com.ua | 25 тыс. грн, 30 мес. | Взнос: от 0%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 0% или 3%, разовая комиссия: 0% или 10% | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. | |
| ПриватБанк | «Домотехника» | 25 тыс. грн, 3-24 мес. | Взнос: от 10%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 3% | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. (при кредите более 7 тыс. грн) |
| «Домотехника» (акционный «нулевой» кредит, предоставляется не на все товары) | 20 тыс. грн, 6–12 мес. | Взнос: от 0%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 0% | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. | |
| Home Credit Bank | «Домотехника» (акционный «нулевой» кредит, предоставляется не на все товары) | 20 тыс. грн, 6-12 мес. | Взнос: от 0%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 0% | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. |
| Правэкс-банк | «Мегамакс» | Эквивалент $2 тыс., 6–36 мес. | Ставка: 1,67% в месяц (20% годовых) | Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. |
Итого: Кредиты в техномаркетах еще выдаются, но под достаточно высокие эффективные ставки -- 35--65% в год в гривнях. В будущем число банков, кредитующих покупку бытовой и электронной техники, будет сокращаться. А условия кредитования -- ужесточаться.
Где еще почитать
о потребкредитах:
1. www.moycredit.com
2. www.okredite.com.ua
Банки могут забрать жилье. Но не у "старых" заемщиков (Журнал "Деньги" )
Как и у кого оформить кредитку во время кризиса (Журнал "Деньги" №1-4(119-122) 29.01.2009)
Что делать, чтоб банк пошел на уступки заемщику? (Журнал "Деньги" №1-4(119-122) 29.01.2009)
Как отсрочить штраф или продажу имущества за неуплату кредита? (Журнал "Деньги" №50(116) 11.12.2008)
