Начальник отдела продаж продовольственной компании Валентин Карпенко пять лет откладывал деньги на квартиру. Финансовый кризис, вызвавший обвал цен на недвижимость, вдохновил его на долгожданную покупку.
"Я много читал о том, что банки будут продавать конфискованное жилье. Поэтому обратился в несколько банков и начал изучать то, что они предлагают", -- рассказывает Валентин.
Он уже почти решился купить скромную "двушку" на окраине города, когда сотрудник банка предложил ему посмотреть большую трехкомнатную квартиру с ремонтом, в кирпичном доме в другом районе.
"Вариант -- супер! Конечно, я загорелся. Но проблема в том, что накопленных денег на эту квартиру не хватало. О чем я и сообщил менеджеру, который мной занимался", -- делится Валентин. Сотрудник не растерялся и сразу предложил клиенту взять кредит на недостающую сумму (150 тыс. грн) в том же банке.
"И кредит таки дали! На 10 лет, в гривнях и под 20% годовых. Правда, заявку рассматривали около двух недель. И постоянно просили донести какие-то справки. То из военкомата, то о психическом здоровье…" -- вспоминает Валентин.
Оказывается, такие истории перестали быть редкостью. Многие банки сейчас готовы выдать ссуды желающим избавить их от "несчастливых" залогов. Иногда это чуть ли не единственный способ взять кредит -- ведь кредитование населения сейчас весьма ограничено. Правда, как и в любом деле, здесь есть свои тонкости.
Условия получения
Корреспонденты "Денег" обзвонили банки--лидеры по кредитованию населения, чтобы отыскать среди них те, которые готовы повторно кредитовать покупку одного и того же объекта. Среди них -- ПриватБанк, "Финансы и Кредит", Правэкс-банк, Сведбанк, ПУМБ, "VAB Банк" и некоторые другие. Отметим, что некоторые из этих банков приостановили программы кредитования физлиц, но все-таки продолжают выдавать кредиты -- если речь идет о покупке своих же залогов.
Правда, выдаются займы далеко не всем желающим. Как и до кризиса, главными условиями успешного прохождения "кредитного кастинга" являются подтвержденная платежеспособность и крупный собственный взнос.
"Естественно, чем выше собственный первоначальный взнос, тем у клиента выше шансы получить такой кредит. Но даже такой фактор не дает полной гарантии", -- предупреждает начальник департамента по работе с проблемными активами одного из розничных банков.
Что касается платежеспособности, то здесь банкиры единодушны, -- в расчет принимаются только те доходы, что официально подтверждены. При этом потенциальные кредиторы с опаской относятся к тем будущим заемщикам, которые работают в банковском секторе, металлургии или строительстве.
Наличие положительной кредитной истории сыграет на руку заемщику, но также не даст никаких гарантий. Кроме того, нужно быть готовыми, что банк может попросить предъявить справки о психическом здоровье, об отсутствии судимостей, а у мужчин -- потребовать еще справку из военкомата о том, что их не призовут в скором времени в армию.
Есть еще одно обстоятельство: объекты, которыеконфискуются у неплательщиков в судебном порядке, продаются банками только на условиях полной оплаты. Потому что такие сделки могут быть легко оспорены, если бывший владелец снова решит выплачивать кредит. А банкиры очень не хотят оказаться в центре судебного конфликта.
Поэтому они согласны выдать ссуду только в том случае, если предыдущий заемщик добровольно хочет избавиться от залога и кредита. Кстати, в данном случае вовсе необязательно, чтобы сам банк выставлял имущество на продажу. Покупатели и продавец могут самостоятельно отыскать друг друга и вместе обратиться в банк.
Покупка кредита
Все опрошенные корреспондентами "Денег" банкиры утверждают, что условия кредитования в каждом случае устанавливаются индивидуально -- дескать, нет каких-либо стандартных подходов. Но нам удалось выяснить, что всерьез говорить о кредите могут лишь те покупатели, у кого на руках имеется сумма, которая минимум на 30% покрывает стоимость объекта. Но лучше все-таки быть готовым сходу внести половину цены.
Ссуды предоставляются только в гривнях, а средняя ставка составляет 19--23% годовых. Срок кредитования зависит от суммы кредита. Но крайне редко превышает 10--15 лет.
Кроме того, старый кредит не "переписывается" на нового заемщика: один долг погашается, а покупателю залогового имущества выдается абсолютно новый кредит. Соответственно, новому заемщику придется уплатить разовую комиссию, которая может составлять от 1% до 3,5% суммы займа.
Впрочем, можно торговаться и по поводу величины такой комиссии. "Все зависит от платежеспособности заемщика. К примеру, размер комиссии может быть значительно снижен", -- уверяет директор департамента ипотечного кредитования Сведбанка Евгений Склеповой. И это не все -- чтобы заинтересовать покупателей, банкиры готовы идти и на другие, более существенные уступки.
"Банк обеспечивает быстрое принятие решения о выдаче кредита, отсутствие "скрытых" комиссий и платежей при выдаче и погашении кредита, возможность выбрать любой удобный клиенту день месяца для осуществления погашения по кредиту, любую схему погашения и ряд других преимуществ", -- рассказал корреспондентам "Денег" начальник управления розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй.
Банки, которые рассматривают заявки на кредиты для покупки залогового имущества*
ПриватБанк
«Финансы и Кредит»
Правэкс-банк
Сведбанк
ПУМБ
«VAB Банк»
* – Данные на начало февраля 2009 года.
Как купить залоговое имущество
1. Найти на сайтах банков или иным способом выставленное на продажу залоговое имущество.
2. Запастись минимальной суммой – 35% цены такого имущества.
3. Собрать пакет документов* для рассмотрения на кредитном комитете банка.
4. Убедиться, что прежний заемщик не будет оспаривать продажу залога.
5. Получить согласие банка-кредитора.
6. Заключить сделку.
* – Для получения кредита необходимы справка о присвоении идентификационного номера (код налогоплательщика), паспортные данные, справки о доходах заемщика, справки из военкомата (могут потребовать от мужчин), справки о дееспособности (заключение психиатра и так далее), документально подтвержденное согласие второго из супруг (для женатых или замужних заемщиков). Банк может затребовать и иные документы.
Итого: Оформить кредит на покупку залогового имущества реально при наличии крупного собственного взноса -- от 30--50%. И только в том случае, если предыдущий владелец расстается со своим имуществом добровольно.
Где еще почитать
о кредитах:
1. www.privatbank.ua
2. www.fc.kiev.ua
3. www.pravex.com
4. www.swedbank.ua
5. www.fuib.com
6. www.vab.ua
Минюст открыл сайт торгов конфискованным и арестованным имуществом
Банки имеют полное право забирать квартиру у заемщика при невыполнении ипотечного договора
Что делать, чтоб банк пошел на уступки заемщику? (Журнал "Деньги" №1-4(119-122) 29.01.2009)
В Украине доля проблемных ипотечных кредитов увеличилась до 15-25%
