Как уже не раз писали "Деньги", автокредиты сейчас выдают в основном "родственные" финкомпании автодилеров, автопроизводителей или банки, с ними сотрудничающие. "Многие автосалоны создали свои финасово-кредитные компании и получили возможность напрямую кредитовать клиентов. Во многих случаях их кредитная программа или акции -- это аналогия продажи в рассрочку", -- поясняет директор финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов.
Среди финансовых компаний автокредиты сейчас выдают только компания "Еврокапитал" (финансовая структура корпорации "АИС") и "Нико-Капитал" (компания официального дилера Mitаsubishi в Киеве и Киевской области). Компания "Просто Финанс" приостановила выдачу кредитов, а "Автофинанс" и вовсе была исключена из реестра финучреждений. Есть еще Nissan Finance и Renault Finance -- это совместные кредитные программы украинских банков и иностранных автопроизводителей.
Главное достоинство финкомпаний -- активное использование в работе скидок. К тому же, в отличие от банка, финансовые компании, более либерально подходят к выдаче кредита. К примеру, многие из них все еще соглашаются принимать во внимание неофициальные доходы заемщика, делать дополнительную скидку на страховку и пересчитывать стоимость авто по официальному курсу НБУ, который пока все еще ниже рыночного.
Раздача слонов! Налетай?
В том, что автокредит получить не составит особых проблем, корреспондента "Денег" уверяли почти во всех опрошенных финансовых компаниях. Спокойствие кредиторов можно объяснить очень просто: они согласны выдать заем только на 50--75% стоимости автомобиля, что значительно снижает риски невозврата кредита. При этом, соглашаясь на условия акционного кредитного договора в финкомпании, заемщик получает средства лишь на год-два (только в редких случаях компания готова дать взаймы на пять--семь лет).
"У нас аванс составляет минимум 25%. То есть, покупая авто стоимостью около 120 тыс. грн, необходимо будет внести 30 тыс. грн сразу же; кроме этого -- 18 тыс. грн на первоначальные затраты, страховки и оформление. При сроке займа в пять лет ежемесячный платеж составит 2,53 тыс. грн", -- подсчитала кредитный специалист Renault Finance.
В среднем базовая ставка по кредитам составляет около 24--25% годовых в гривнях. Кроме этого, придется выложить 2--3% разовой комиссии, которую автосалоны забирают себе, оправдываясь, что это их "хлеб" и покрытие издержек на сопровождение кредитных программ. Еще лично придется оплатить: постановку автомобиля на учет в МРЕО (с учетом ПФ, ТО и транспортного сбора) -- 3000--6000 грн при оформлении через компанию и около 1500--3000 грн при самостоятельной регистрации.
Страховку тоже нужно покупать, причем именно в тех компаниях, которые дружат с кредитором. Некоторые страховщики требуют оплатить первый год страхования сразу же, но если платить поквартально (либо помесячно), то все равно автоКАСКО "съест" за год до 8--9% стоимости авто.
Лизинговые компании, кстати, тоже в стороне не остались. Условия схожи: обязательный первый взнос -- 30--50%, достаточная для покрытия затрат на лизинг платежеспособность и средняя ставка в размере 20--25% годовых в гривнях. Единственный плюс в том, что платежи по лизинговому договору практически всегда включают в себя начальные затраты клиента, а также регистрацию, ежегодный техосмотр, страховые платежи, и растягивают их на весь срок лизинга. Изначально придется заплатить лишь 1% госпошлины за нотариальную заверку договора.
Оплачивать заем придется, скорее всего, по аннуитетной схеме (равными частями), а переплата при первоначальном взносе в 50% составит около 10% (немного!) при полуторагодовом займе и 50% при кредите на пять лет, с авансом в 25%.
Лучше осторожничать
Лояльность финансовых компаний не должна мешать покупателю реально оценить свои возможности. К примеру, при официальном доходе в 3000--3500 грн заемщик может надеяться на кредит в 135 000--155 000 грн на несколько лет, а при доходе в 2000 грн можно рассчитывать не более, чем на 90 000 грн на тот же срок. Но на практике окончательный "вердикт" зависит от многих факторов: начиная от рода профессиональной деятельности (бизнеса) клиента, его места жительства и заканчивая возрастом и семейным положением. Тем более сейчас, когда угроза увольнения висит почти над каждым вторым украинцем.
Кстати, желание выжить во время кризиса толкает многих кредиторов на недобросовестные действия по отношению к клиентам. Поэтому нужно крайне внимательно относиться к тому, какие пункты закладывает компания в свой договор, какова величина скрытых платежей и издержек, которые может понести клиент.
"Чтобы обезопасить себя от нежелательных дополнительных платежей и комиссий, нужно задавать вопросы менеджерам, ответственным за заключение кредитной или лизинговой сделки, узнавая мельчайшие подробности, и внимательно читать договор и приложения к нему", -- советует Юлия Птицына, маркетинг-директор корпорации "АИС".
И если таки удастся обойти острые углы, то в результате заемщик может получить автомобиль со скидкой до 10%, под относительно гуманную процентную ставку (до 25%), с минимальным набором скрытых платежей и с небольшим удорожанием, если, конечно, аванс будет не меньше 30--50%, а срок -- до двух лет.
На худой конец, когда для покупки авто не хватает каких-то 10--20 тыс. грн, можно оформить нецелевой кредит, который, конечно, будет дороже, но зато без залога и с приемлемой переплатой (около 30--35%), так как вернуть его придется за год или меньше.
Недешевые колеса
Какие финансовые компании выдают автокредиты
| Компании | Марки авто | Аванс | Срок кредитования | Ставка и комиссии (в гривне) | Другие условия |
| «Еврокапитал» www.eurocapital.com.ua 585-52-96 | Chana, Geely, Land Wind, Ssang Yong, Citroen, Great Wall, УАЗ, ИЖ, ВАЗ, ГАЗ | 50% | 12–18 месяцев | 10–25% годовых (аннуитет) | Валюта кредитования – гривня с привязкой к доллару по курсу НБУ, при досрочном погашении клиент получает право на перерасчет платежа по страховому договору в размере 1% годовых |
| «Рено Финанс» (кредитная программа; кредит в долларах) www.renault.ua 495-88-18 | На весь модельный ряд Renault и Dacia | От 20% | До 84 месяцев | 5,9–14,9% (зависит от срока кредитования) | Разовая комиссия – 2,5%, выдается только при официальном подтверждении дохода в долларах, регистрация в реестре – 100 гривен, возраст – 21–60 лет |
| «Рено Финанс» (кредитная программа; кредит в гривнях) www.renault.ua 495-88-18 | От 25% | 0–24,9% (зависит от срока кредитования) | |||
| «Простофинанс» (временно не выдают) www.prostofinance.ua 498-21-66 | Условия, действовавшие совместно с «UA-Холдинг»: KIA, Hyundai, VAZ, Subaru, Chery | 0–80% | 12–84 месяца | 13,99%, разовая комиссия – 1,5%, ежемесячная – 0,15–0,22% | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка с места работы за последние полгода, водительские права |
| «Автофинанс» | Исключена из реестра Госфинуслуг | ||||
| Корпорация «УкрАвто» (лизинговая программа) www.ukrauto.ua 8 (800) 507-71-70 | Chery | От 30% | 13–18 месяцев | 4,99–19,99% (зависит от срока лизинга) | Без комиссий, паспорт, справка о присвоении идентификационного номера и справка о доходах |
| «АИС-Лизинг» www.aisleasing.com.ua 8 (800) 501-63-40 | Chana, Geely, Land Wind, Ssang Yong, Citroen, Great Wall, УАЗ, ИЖ, ВАЗ, ГАЗ | 50% | 12–18 месяцев | 10–25% годовых | Валюта кредитования – гривня с привязкой к доллару по курсу НБУ |
| «Астракард» www.astracard.com.ua 423-59-99 | Нецелевой кредит без залога до 30 тыс. грн | - | 12 месяцев | Устанавливается по решению кредитного комитета, минимальный доход в месяц – от 700$ | Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 месяцев, штраф за задержку платежа: 0,5–3% за каждый день, 100% суммы кредита после неплатежей в течение трех месяцев подряд |
Альтернатива банкам
Как получить автокредит в финкомпании?
1. Выбрать модель авто, компанию и подать заявление (при этом требуются паспорт, справка о присвоении идентификационного номера и справка о доходах, копия трудовой книжки, иногда – поручитель и аналогичные документы от него).
2. При положительном решении – оформить кредитный договор, страхование автоКАСКО и ОСАГО (самостоятельно).
3. Ждать решения (от часа до двух дней), при положительном – оформить автомобиль в МРЭО, договор залога, страхование автоКАСКО и ОСАГО (самостоятельно).
4. Уплатить госпошлину за регистрацию авто в реестре движимого имущества – 100 грн.
5. Забрать авто из салона и платить каждый месяц кредит и страховки.
Как взять автомобиль в лизинг в лизинговой компании?
1. Выбрать модель авто, компанию и подать заявку (при этом требуются паспорт, справка о присвоении идентификационного номера и справка о доходах, копия трудовой книжки, иногда – поручитель и аналогичные документы от него).
2. При положительном решении – оформить лизинговый договор, который включает: договор купли-продажи, договор страхования (иногда ОСАГО оформляется самостоятельно), регистрацию и постановку на учет в ГАИ, регулярное прохождение и оплату технического осмотра, остальные платежи, договор залога.
3. Забрать авто из салона и платить каждый месяц лизинговые платежи.
Стоит ли брать кредит в финансовой компании?
ЗА:
- Чуть ли не единственный шанс получить автокредит.
- Гибкость условий кредитования.
- Относительно (!) невысокая кредитная ставка.
ПРОТИВ:
- Ограниченный модельный ряд авто.
- Короткий срок кредитования.
- Почти всегда обязателен первый взнос.
Итого: Финкомпании предлагают акции на ограниченный ряд моделей авто и сразу же требуют крупный первый взнос. Зато шанс получить автокредит довольно велик, и акционные скидки могут компенсировать высокий процент по кредиту.
Где еще почитать
об автокредитах и автолизинге:
2. Где взять небанковский автокредит (Журнал "Деньги" №46(112) 13.11.2008)
3. Как банк может контролировать заемщика? (Журнал "Деньги" №45(111) 06.11.2008)
