Остальные банкиры соглашались выдавать кредиты. Но озвученные ими условия кредитования нам не очень нравились.
Строгие колеса
Проще всего автолюбителям: сейчас шансы взять авто в кредит довольно высоки. Дело в том, что банки не так боятся этих займов в связи с их относительно низкой рискованностью и довольно короткими фактическими сроками, большинство автокредитов погашаются в течение трех лет (даже если их берут лет на пять).
Но вот условия заемщику предложат не те, что еще совсем недавно, -- в качестве начального взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50% стоимости автомобиля. С "нулевым" стартом соглашается сейчас кредитовать только один банк -- "Финансы и Кредит". А что же кредитные ставки? Они тоже посуровели: мало того, что займы выдаются в основном только в гривнах, так и проценты по ним успели в очередной раз подскочить. Поэтому при покупке авто придется выкладывать по кредиту уже до 25--28,5% годовых в гривнах. И это без учета комиссий -- как разовых, так и ежемесячных! Напомним, что еще в сентябре средние реальные ставки в гривнах при покупке авто в кредит составляли около 21%.
Из десятка опрошенных нами банкиров валютный кредит согласился выдать только два банка. Но ставки там были на уровне 19--20% годовых в долларах. И при нынешней нестабильности национальной валюты такой кредит запросто может обойтись дороже гривневого.
В одном из банков его сотрудник даже тихонько шепнул на ухо корреспонденту "Денег": "Если честно, сейчас совсем невыгодно брать кредит. Лучше бы выждать месяца два--три -- тогда ситуация стабилизируется". Банковский клерк, возможно, и прав -- банки после октябрьской паники испытывают трудности с привлечением новых вкладчиков, и общая ситуация на рынке заставляет их поднимать сейчас ставки.
Спасибо банкирам, что хоть по срокам кредитования условия остались на прежнем уровне. Для покупки большинства иномарок заем можно получить до семи лет, а для отечественных, российских и китайских -- до пяти лет.
Квартиры из золота
А вот с ипотекой не все так радужно. Рынок первичной недвижимости пользуется немилостью среди банков, и ни один из тех десяти, которых побеспокоили корреспонденты "Денег", не дает возможность купить в кредит "первичку" со свободным выбором застройщика. Согласны выдать кредит для покупки жилья у аккредитованных застройщиков в Укрсоцбанке, УкрСиббанке, "Райффайзен Банке Аваль", банке "Форум".
"Сейчас очень рискованно инвестировать в строящиеся объекты, поэтому нам проще (безопаснее. -- Ред.) работать с вторичным рынком", -- пояснил кредитный специалист одного из банков.
Но и, согласившись на старенькую "панельку", без сложностей тоже не обойтись. Если дом возведен после 1990--1995-х годов, то первый взнос будет около 10--15%. Но в случае, когда постройка времен царя Гороха, годов эдак 1955--1960-х, то изначально придется выложить где-то минимум 30% стоимости квартиры.
И вот незадача -- ставки снова выросли. Почти у всех банков займы на ипотеку выдаются только в гривнах и обходятся до 25--27% годовых (и это номинальная ставка, опять-таки без учета комиссий и прочих первоначальных издержек).
Если же удастся взять ипотеку в валюте, то ставка составит около 15%, а то даже и 20% годовых. Но стоит ли соглашаться на такую ставку -- каждый должен решить для себя сам, ведь гривна пока неустойчива. Если кому валютные кредиты точно могут быть интересны, то это тем, кто получает доходы в валюте.
Увы, разочарование ждет любителей приобретать технику, мебель в долг, делать ремонт в кредит. Все потребительское беззалоговое кредитование временно практически заблокировано Нацбанком, и ни один из опрошенных "Деньгами" банков такие займы не выдает. Даже банк "Финансы и Кредит", еще неделю назад соглашавшийся выдать "наличку" в кредит на руки, отказался от этого.
Белым и пушистым
А еще банки по-новому начали оценивать платежеспособность заемщика и стоимость залога. При оценке имущества они начали учитывать коэффициент ожидаемого снижения стоимости объекта залога. В частности, при оценке недвижимости закладывают ожидаемое снижение стоимости недвижимости на 40--60%.
При определении платежеспособности теперь будут учитываться стабильность доходов заемщика, наличие у него других долгов, а также возможность погашения долгов за счет привлечение денег других лиц.
Кредиторы капризничают и готовы принимать в расчет лишь кристально чистую "белую" зарплату. Кредит же согласятся выдать, только если совокупный доход ("белый") заемщика или его семьи (если имеется супруг/супруга) превышает ежемесячную сумму платежа по займу как минимум на 20--25%, а то и на все 50%.
"В общем, шансы получить кредит в новых условиях имеет "прозрачный" заемщик с достаточным официально подтвержденным доходом", -- резюмирует заместитель председателя правления "Эрсте Банка" Светлана Черкай.
Кроме того, учитывается количество детей и тот факт, что заемщик содержит свою вторую половину и/или родителей. Кроме того, подсчитываются прочие среднемесячные затраты и так далее. Плюс ко всему многие банки оперируют именно конечным финансовым результатом, то есть тем, который остается после всех издержек, и только после этого соглашаются сравнивать получившуюся сумму с ежемесячным платежом по кредиту.
Посчитать несложно: если отдавать банку около 2500 грн. ежемесячно, то "чистыми" в кармане клиента должно "оседать" не меньше 4000--5000 грн. При этом, учтя затраты на содержание семьи, официальная зарплата просто обязана быть не ниже 8000 грн.
"Сейчас банки выдают кредиты преимущественно постоянным клиентам, которые имеют хорошую кредитную историю и платежеспособность", -- еще более откровенен председатель правления "Первого инвестиционного банка" Олег Малкин.
Кстати, ждать решения по кредиту придется дольше, чем раньше, -- минимум две--четыре недели. В одном из банков кредитный эксперт указал на огромную кипу папок и объяснил: "Посмотрите, вот это все желающие получить заем, поэтому кредитный комитет возьмется за очередную заявку не раньше, чем через месяц". Видно, несмотря на массовое ужесточение условий, спрос на кредиты все же не уменьшается.
Оттепель затягивается
И все же кредит получить у большинства посещенных "Деньгами" банков вполне реально, хотя и придется "проглотить" "черствые" условия кредиторов -- согласиться на обязательный аванс и в очередной раз подпрыгнувшие процентные ставки.
Банкиры также не исключают возможность повышения ставок по действующим договорам кредитования. В первую очередь, это коснется долгосрочных займов -- ипотеки и автокредитов. "Национальный банк рекомендовал удерживаться от такой практики, но, думаю, в ситуации, когда надо платить по внешним заимствованиям, замещая ресурс на внутреннем рынке, неизбежным есть дальнейшее удорожание ресурсной базы, что приведет к росту процентных ставок по кредитам", -- считает г-н Малкин.
И добавляет, что повышение ставок по уже выданным кредитам вряд ли коснется многих банков: "Ведь те финансовые учреждения, которые хотели поднять ставки по кредитам, сделали это еще в сентябре".
Банки смогут вернуться к прежним ставкам кредитования не раньше марта 2009 года, прогнозируют сами банкиры.
Эксперты допускают, что валютное кредитование населения будет и вовсе приостановлено. "Глобальная цель НБУ -- ограничить кредитование в иностранной валюте, которое может быть отменено с начала 2009 года, а может остаться навсегда", -- прогнозирует Светлана Черкай.
Банк умер? Да здравствует банк!
Вкладчики банков панически боятся банкротства финансовых учреждений. А некоторые заемщики, напротив, ждут его. Существует миф, что при ликвидации банка все его должники будут автоматически "прощены". Но это абсолютно не так. И банкротство банка так же невыгодно для заемщиков, как и для вкладчиков.
Когда у банка начинаются серьезные финансовые проблемы, Нацбанк назначает временную администрацию, которая управляет банком до того момента, пока он либо не выберется из финансовой ямы, либо не будет признан банкротом.
Если банк признан банкротом, тогда назначается ликвидатор и начинается процедура ликвидации. Все права требовать возврата кредитов переходят к ликвидатору. Вполне вероятно, что он может настойчиво "предложить" заемщику досрочно погасить кредит. Но заемщик имеет право отказаться от этого условия, если оно не предусмотрено договором.
Если какой-то банк согласится на покупку проблемного банка, то все права требования переходят к покупателю. В лучшем случае заемщик будет обязан погашать кредит до конца на старых условиях. В худшем -- новый кредитор подкорректирует условия договора в соответствии с собственной кредитной политикой. Как правило, это происходит тогда, когда у нынешнего кредитора условия кредитования жестче, чем у банка-банкрота.
Новый кредитор может также потребовать через суд досрочного расторжения договора, но если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не будет никаких оснований для удовлетворения иска.
Что делать действующим заемщикам банков в период финансового кризиса
1. Стараться не допускать просрочек платежей по кредиту. Банки сейчас могут ответить неплательщику повышением ставки по кредиту или требованием досрочно погасить кредит в полном объеме.
2. Дотошно соблюдать все условия договора, уведомлять банк о любых изменениях в данных о своей платежеспособности (дохода, места жительства, семейного положения).
3. Если нет возможности погашать кредит в сложившихся условиях, не стоит просто прекращать осуществлять платежи. Ведь кризис пройдет, а штрафы и испорченная кредитная история останутся. Лучше обратиться к кредитному менеджеру. Скорее всего, он подскажет схему реструктуризации долга.
Что делать тем, кому сейчас необходимо оформить кредит
1. Реально оценить собственные силы. Без крупного собственного взноса получить заем не удастся. Кроме того, учитывая короткие сроки и высокие ставки, ежемесячный платеж по кредиту может оказаться очень солидным.
2. Собрать все возможные подтверждения платежеспособности. Начиная со справок с мест работы всех ближайших родственников и заканчивая перечнем любого движимого и недвижимого имущества, которое находится во владении будущего заемщика.
3. Быть готовым найти платежеспособных поручителей.
4. Оформить кредит под плавающую ставку. В таком случае у заемщика есть шанс снизить затраты на обслуживание кредита после того, когда кризис закончится.
Кредиты не для всех
Постановление НБУ №319 от 13 октября 2008 года ограничило проведение активных (кредитных) операций банками в пределах, достигнутых каждым из них на эту дату. По сути, документ вводит такой порядок, когда новые кредиты выдаются за счет сумм, погашенных старыми заемщиками.
На каких условиях банки выдают сейчас кредиты физлицам*
| Банк | Автокредиты | Ипотечные кредиты | Потребительские кредиты | Требование к платежеспособности |
| ПриватБанк | Выдача приостановлена | Только кредитные карты с лимитом 1 тыс. грн. | - | |
| «Райффайзен Банк Аваль» | Взнос -- от 50%; 22,7% годовых в гривнах | Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 30%; 21,8% годовых в гривнах | Беззалоговых нет, только под залог имущества | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход) |
| УкрСиббанк | Взнос -- от 15%; 25% годовых в гривнах | Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 15% (30%); 25% годовых в гривнах | Беззалоговых нет, только под залог имущества | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 75% дохода (учитывают неофициальный доход) |
| Укрсоцбанк | Взнос -- от 30%; 20% годовых в гривнах | Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 30% (40%); 15% годовых в валюте | Беззалоговых нет, возможен лишь овердрафт по зарплатным картам | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают только официальные доходы) |
| Альфа-банк (Украина) | Взнос -- от 20%; 19–20% годовых в гривнах. | Выдача приостановлена | Выдача приостановлена | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход) |
| Ежемесячная комиссия -- 0,2% | ||||
| «Форум» | Выдача приостановлена | Беззалоговых нет, только под залог имущества | - | |
| «Финансы и Кредит» | Взнос -- от 0%; 19–20% годовых в долларах; 23–25% годовых в гривнах; ежемес. комиссия -- 1,5–2% | Только «вторичка»; взнос -- от 10% (15%); 20% годовых в валюте (для тех, кто получает з/п в валюте); 25% годовых в гривнах | Возможность выдачи рассматривает кредитный комитет | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 90% дохода (учитывают неофициальный доход) |
| Правэкс-банк | Взнос -- от 15%; 20,49% годовых в гривнах | Только «вторичка»; взнос -- 20%; 14,49% годовых в долларах; 18,49% годовых в гривнах | Выдача приостановлена | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 60–70% дохода (учитывают неофициальные доходы) |
| «VAB Банк» | Взнос -- от 30%; 24–27% годовых в гривнах; возможна ежемес. комиссия -- 0,13% | Взнос -- от 30%, для «вторички»; взнос -- от 60%, для «первички»; 27% годовых в гривнах | Выдача приостановлена | Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальные доходы) |
* -- Данные по состоянию на 31 октября 2008 года, условия могут быть изменены банками без предупреждения. Рекомендуется уточнять на сайте или через колл-центр банка (координаты -- на www.dengi.ua).
Карточный облом
Самые доступные кредитные деньги -- на кредитных картах -- в большинстве случаев сейчас доступны мало. Большинство банков временно приостановили выпуск новых кредитных карт и заморозили кредитные лимиты по действующим картам.
Те банки, "кредитки" которых продолжают функционировать, ввели ограничения на выдачу наличных в банкоматах -- до 1000--2000 грн. в день. Зато рассчитываться картой за товары или услуги можно на всю сумму кредитного лимита.
Большинство банков, которые продолжают открывать карточки с кредитными линиями, или повысили ставку за пользование кредитными деньгами (например, УкрСиббанк; ставка -- 33% годовых), или значительно снизили размер возможного кредитного лимита (например, ПриватБанк; максимальная сумма -- 1000 грн). Или и то, и другое. А еще -- если размер кредитного лимита можно будет пересмотреть через месяц--два, когда страсти улягутся, -- обещают банкиры. А вот ставку пересматривать -- это вряд ли, говорят они.
Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих карт в некоторых украинских банках
| Банк | Условия выпуска кредитных карт | Ограничения по выдаче наличных по действующим кредитным картам |
| ПриватБанк | 1000 грн. -- максимальная сумма кредитной линии (временно). В остальном условия те же | Не изменились |
| УкрСиббанк | Кредитная карта среднего класса -- 33% годовых. Размер кредитной линии -- две зарплаты, но не более 10 000 грн. Комиссия за «обналичку» -- 3%, минимум 5 грн. | Не изменились |
| «Райффайзен Банк Аваль» | Карточки выдают. Условия не изменились | Не изменились |
| Укрсоцбанк | Кредитные линии, даже по действующим картам временно недоступны (с 24 октября) | |
| Альфа-Банк | Кредитные карты временно не оформляют | До 1010 грн. в день по снятию наличных в банкомате |
| «VAB Банк» | Кредитные карты временно не оформляют | Не изменились |
| Правэкс-банк | Кредитные линии, даже по действующим картам, временно недоступны (с 11 октября) | |
Насколько изменились условия кредитования?
Если хочется взять авто- или ипотечный кредит, то придется согласиться на:
- высокий первый взнос -- до 30--60% стоимости имущества (ранее было 15--30%);
- высокие процентные ставки -- до 25--28,5% годовых в гривнах, 15-20% в долларах (было 12--13,5% в долларах и 19--21% годовых в гривнах);
- жесткую оценку платежеспособности и скептическое отношение к неофициальным доходам (ранее учитывались и неофициальные доходы);
- ожидание решения по кредиту до месяца и даже больше (ранее -- одна--две недели).
Итого: За кредитом сейчас есть смысл идти, если уж очень нужно. Кредитные ставки подняты, условия ужесточены, займы в валюте выдают немногие. Ситуация может улучшиться только к весне.
Где еще почитать
о банках:
Как банк может контролировать заемщика? (Журнал "Деньги" )
Под какие проценты можно сейчас взять кредит в банке? (Журнал "Деньги" №44(110) 30.10.2008)
Что делать если банк повысил ставку по кредиту? (Журнал "Деньги" №41(107) 09.10.2008)
