Как застраховать квартиру на время отпуска?

Отпуск никогда не станет настоящим отдыхом, если жилье остается бесхозным. Безусловно, можно попросить друзей периодически захаживать в квартиру, включать по вечерам свет, чтобы создать "эффект присутствия", или предложить любимой теще пожить там на время отпуска.

Но если воров такая тактика отпугнуть еще может, то от различных катаклизмов и пожаров точно не спасет. Единственный выход обеспечить себе хотя бы относительное спокойствие, -- застраховать жилье и имущество в нем.

Ну, хотя бы на время отъезда в отпуск. Как правило, все, кто собирается это сделать, сразу обращают внимание на программы экспресс-страхования жилья. Естественно, не просто так, а потому, что они… ну очень дешевые.

В зависимости от выбранного перечня рисков годовые экспресс-полисы обойдутся страхователю от 0,25% до 1% страховой суммы. На рынке даже можно найти полисы, которые стоят от 1 грн. в день! В общем, казалось бы, купил и забыл.

Но есть одно "но": по экспресс-страховкам выплачивают просто мизерные страховые суммы. Они не могут покрыть полную стоимость жилья и его конструктивных элементов. Это связано с тем, что такой договор заключается без осмотра имущества, и как результат -- лимит покрытия находится на уровне 20--60 тыс. грн. :(

Зато такую страховку можно купить на короткий срок. Практически все компании позволяют заключить договор на любой срок менее года, однако такая страховка обойдется страхователю дороже в пересчете на год. "Например, стоимость полиса на период до месяца составляет 20% стоимости годового. В таких случаях тариф рассчитывается с помощью коэффициентов краткосрочности, а не пропорционально количеству дней, на которые заключается договор", -- объясняет андеррайтер СК Allianz Александр Яременко.

К плюсам быстрого страхования жилья стоит отнести и то, что оформление договора занимает всего лишь полчаса-час. Выплата по небольшим убыткам, по словам страховщиков, также осуществляется оперативно -- за несколько дней и без документов от госорганов (пожарной службы, жэка и так далее). Если, конечно, ущерб не связан с противоправными действиями третьих лиц или с необходимостью возбуждать уголовное дело.

Что страхуем
Каждый по-своему понимает ценность своего жилья: кто-то волнуется за приобретенную недавно мебель, а кто-то -- за новую бытовую технику или дорогие обои, поклеенные за день до отъезда на курорт.

Так вот, все это можно застраховать как вместе, так и по отдельности. Объектами страхования могут быть как конструктивные элементы жилья (стены, потолки, полы), так и отделка помещения, имущество, находящееся в квартире или доме, бытовая техника. Отдельно можно застраховать предметы искусства (картины, ювелирные украшения или антиквариат), а также гражданскую ответственность владельца жилья. "Человек в первую очередь должен решить -- какое имущество он хочет застраховать (недвижимость, ремонт, оборудование), а во-вторых -- от каких рисков желает застраховать свое имущество. И уже основываясь на вышеуказанных требованиях страховщик подберет для страхователя оптимальное предложение", -- рассказывает директор департамента банковского страхования СК "Брокбизнес" Евгений Бескорсов.

Защитим стены

На каких условиях страховщики* страхуют квартиры

Страховщик	Объекты страхования	Срок страхования	Тариф	Сумма покрытия	Франшиза
«УСГ»	Квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи	От 3 месяцев до года	От 0,19%	До 615 тыс. грн.	500 грн. (для отделки)
«Универсальная»	Недвижимость, внутреннее оформление, домашнее имущество, которое находится внутри квартиры (мебель, бытовая техника, другое)	От 7 дней	1 грн. в день (около 0,16% в месяц)	До 20 тыс. грн.	Нет
«ИНГО Украина»	Недвижимое имущество и имущество, находящееся в помещениях	От 3 месяцев до года	0,45–0,7%	До 300 тыс. грн.	1% или 1 тыс. грн. по каждому страховому случаю
«VAB Страхование»	Квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи	По желанию страхователя	Квартира с отделкой -- 0,36%, техника и оборудование -- от 0,72%	Оговаривается индивидуально	0,5%
«Европейский страховой альянс»	Квартира, коммуникации, движимое имущество	До 3 месяцев	0,4%	До 100 тыс. грн.	Франшиза по каждому случаю по риску «повреждение водой и другими жидкостями» --3%
Страховые традиции	квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи, страхование ответственности перед третьими лицами	от 3 месяцев	0,23-0,96%	имущество страхуется на его полную (действительную) стоимость, ответственность - от 10 до 100 тысяч гривен.	250 –1500 гривен

* - Перечислены не все имеющиеся на рынке предложения.

Страховые риски включают пожар, влияние воды, стихийные явления, противоправные действия третьих лиц. Перечень рисков в договоре стоит составлять внимательно. Например, если дом находится вблизи потенциально опасных объектов (около бензозаправки, к примеру), то логично включить в договор риск взрыва, а если к тому же соседи сверху заядлые склеротики и частенько забывают закрывать краны, то и такая опасность должна быть учтена в страховке.

Взвешенный подход
Несмотря на всю простоту и, казалось бы, на выгодность экспресс-страховки жилья, страховщики пока не спешат наперебой предлагать этот вид страхования своим клиентам. Поэтому иногда найти компанию, предлагающую экспресс-полис, не так-то и легко.

Не стоит забывать и о том, что даже если купить такую страховку, то компания может отказать в выплате в самый ответственный момент. Это случится в той ситуации, если, к примеру, имущество, поврежденное вследствие страхового события, имело явные дефекты, либо сам дом, где проживал страхователь еще до инцидента, находился в аварийном состоянии и фактически был готов "под снос".

Кроме того, в виду того, что экспресс-полисы ограничены по сумме возмещения, некоторые страховщики существенно урезают выплаты на отдельные элементы движимого имущества и недвижимости. К примеру, таким "сюрпризом" может стать возможность получить лишь 50% страховой суммы на восстановление внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры; на окна и двери по каждому страховому случаю -- 8% страховой суммы; на повреждение или уничтожение бытовой техники -- лишь 30--40% страховой суммы.

Все это важно учитывать как при выборе страховой компании, так и при обсуждении со страховщиком условий конкретного полиса.

Не стоит забывать и о страховании гражданской ответственности. Стоит такой полис тоже недорого (а иногда соответствующие риски включаются и в договор страхования имущества), но может избавить от лишних хлопот и конфликтов с соседями, если вдруг трубы в квартире вздумают лопнуть именно в период отсутствия хозяев.

ИТОГО: Экспресс-страховка жилья стоит недорого (от 1 грн./день), но требует тщательнейшего исследования условий выплаты возмещения, перечня страховых случаев и страхуемого имущества.

Стоит ли на время отпуска приобретать экспресс-страховку жилья или не стоит?

ЗА:

- Простой и быстрый процесс оформления полиса

- Небольшой страховой тариф

- Оперативность выплат при небольших убытках

ПРОТИВ:

- Малое количество «пакетных» предложений для страхования имущества на время отпуска

- Небольшой размер страховой суммы

- Ограниченный объем выплат по некоторым видам имущества

Павел Харламов

Во что обойдется страховка в золоте? (Журнал "Деньги" №27(93) 03.07.2008)

Как выбрать самого надежного страховщика 27.03.2008