"В этом году первый раз решил отнести деньги в кредитный союз. До этого только присматривался и изучал условия вкладов. Но инфляция сейчас такая, что нужно искать новые инструменты защиты. В итоге выбрал крупный союз и вклад со ставкой 22% годовых. Пришел домой довольный и рассказал об этом семье, а сын со смехом показал мне рекламный флаер банка, который предлагает 23% по какой-то акции. Ну не идти же и расторгать договор с союзом! Хотя, если честно, очень хочется все-таки, чтобы банки были надежней, к тому же я слышал, что в случае банкротства можно вернуть не только сам вклад до 50 тыс. грн., но и проценты по нему", -- рассказывает менеджер проектов известного рекламного агентства Борис Астахов.
Что ж, из-за ресурсного кризиса на банковском рынке в этом году ставки крупных кредитных союзов и банков практически сравнялись. Если банки предлагают по акционным вкладам в среднем от 15--20% годовых в гривнах, то кредитные союзы готовы платить от 15--24% годовых. Подчеркнем, что при этом банки помимо высоких ставок балуют вкладчиков еще и розыгрышами призов (телевизоров, туристических поездок, автомобилей и прочего). Союзы же на такие "жертвы" пока не способны.
Более солидный доход (до 28--30% годовых) обещают платить мелкие кредитные союзы. Но, как уже не раз писали "Деньги", доверять деньги новому союзу с небольшими активами и громкой рекламой -- крайне опасно. Не так давно закончили свою работу два КС -- "Южная Пальмира" и "Афина" (подробнее смотри №22 от 29 мая 2008 года, доступно на сайте www.dengi.ua), -- которые обещали более 30% своим вкладчикам. Сейчас члены этих союзов мечтают вернуть хотя бы вклады, о некогда вожделенных процентах никто уже не говорит. Однако за прошедшие с начала этой истории полтора года их мечта, к сожалению, так и не стала реальностью.
Защити себя сам
Прочитав все это, читатель наверняка спросит, а зачем вообще нужно относить свои деньги в союзы? Возможно, все не так рискованно, как нам видится. К примеру, недавно союзы все же взялись за создание системы гарантирования вкладов. Например, кое-кто из 36-ти союзов--участников "Программы защиты вкладов" Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) уже начали страховать вклады своих членов. Страховым партнером этой программы выступила специально созданная "Украинская страховая компания кредитных союзов".
Пилотные договоры с этим страховщиком уже заключены с "Азовской кредитной компанией", "Харьковской кассой взаимопомощи", союзами "Оберег" (г. Малин, Житомирская обл.) и "Самопомич" (г. Залищики, Тернопольская обл.). Согласно заключенным договорам, в случае невозвращения средств вкладчикам будет компенсирована сумма до 50 тыс. грн. Под эту программу попадают 30 тыс. вкладчиков, которых планируется застраховать до конца этого года.
Все бы ничего, да вот только общее число членов всех работающих в стране КС составляло на последнюю отчетную дату… 2 млн. 392 тыс. человек (по итогам 2007 года). А всего в Украине работает отнюдь не 36, а более 800 кредитных союзов. То есть о какой-то всеобъемлющей системе гарантирования вкладов на рынке кредитных союзов говорить все же не приходится.
К тому же в чем собственно "ноу-хау"? Целый ряд КС уже давно применяют определенные схемы страхования, которые зачастую вообще не предусматривают страховой ответственности. К примеру, примерно десяток страховых компаний страховыми случаями считают банкротство кредитных союзов. "Однако кредитные союзы, не являясь субъектом предпринимательской деятельности, вообще не могут быть субъектами банкротства", -- считает председатель Правления ОКС "Программа защиты вкладов" Иван Вишневский (для КС существует специальная процедура ликвидации, которую сами вкладчики зачастую называют банкротством. -- Ред.).
Не охватила весь рынок и "Программа компенсации потерь вкладчиков КС", предложенная другим объединением -- Национальной ассоциацией кредитных союзов Украины (НАКСУ). Еще в прошлом году предполагалось, что ее участники создадут фонд, из которого в случае ликвидации участника программы вкладчики могут получить компенсацию до 25 тыс. грн. Однако планы остались на бумаге. Сегодня программу защиты вкладчика поддерживает только 31 союз-член НАКСУ.
Зато участники НАКСУ делают отчисления в стабилизационный фонд организации. В случае возникновения финансовых проблем оттуда можно будет получить деньги. Но не вкладчикам, а самому союзу, оказавшемуся в кризисе. "Мы этим фондом не допускаем банкротства союзов. У нас в этом фонде уже больше семи миллионов гривен", - отмечает глава НАКСУ Петр Козинец.
Если у союза (члена НАКСУ) возникают финансовые проблемы, то на первом этапе его финансирует стабилизационный фонд. Если ситуация усугубляется то, тогда отстраняется руководство данного КС и назначается внешняя администрация. И если это не поможет, то только тогда будет компенсирован вклад до 25000 грн.
Мы так подробно рассказываем о системах защиты вкладчиков КС по той причине, что сейчас мало какой из союзов не "втирает" клиентам, что он является участником программ защиты вкладов. Может кто-то и является, но оценивать "защитный механизм" этих программ стоит крайне скептически.
В общем, хотелось порадоваться за вкладчиков кредитных союзов, но как-то не получается. Единственный способ защититься от риска невозврата вклада -- выбрать крупный союз (с активами более 10--20 млн. грн.), который уже не первый год на рынке и не замечен в плохом отношении к вкладчикам. Все же спокойней будет.
Хитрые союзы
Отправившись изучать условия вкладов, корреспондент "Денег" столкнулся с рядом трудностей. Например, на сайте КС "Перспектива" была информация о вкладах под 18%, а в офисе союза сообщили, что вкладов в союзе вообще не принимают. В КС "Народный Союз" (в филиале, который находится в ТЦ "Домино") на рекламной табличке была информация: "Депозиты до 22%". Однако выяснилось, что союз платит всего лишь 15% годовых, а ставка 17% (все равно не обещанные 22%) -- только для вкладов свыше 5000 грн. на срок два года.
Такие "мелочи" постоянно всплывают в работе "союзников". Только по вкладам, размещенным на 24--36 месяцев и на крупные суммы (более 10 тыс. грн.), можно найти в крупных КС ставки на уровне 25--28% годовых. К примеру, в КС "Реал Кредит" ставка по годовому вкладу составляет 22% годовых, а на 18 месяцев -- 24% годовых.
Однако доверять союзу серьезные суммы и на длительный срок намного рискованнее, чем банкам. Это можно делать, только тщательно изучив финансовое состояние организации по ее отчетам и настроившись регулярно посещать собрания членов союза (минимум раз в год). Еще нужно знать, что КС часто прописывают в договорах пункт о том, что при досрочном изъятии вклада деньги возвращаются через 30--60 дней после того, как вкладчик изъявил желание их забрать.
Словарь вкладчика
Кредитный союз -- это неприбыльная организация, которая представляет собой объединение участников союза с целью размещения вкладов и предоставления кредитов. КС обязан получить статус финансового учреждения и иметь лицензии Госфинуслуг на привлечение вкладов населения и выдачу кредитов. Союзы обладают гораздо меньшими активами, чем банки, и у них нет общей системы гарантирования вкладов.
Членский (вступительный) взнос -- плата за участие в кредитном союзе (в среднем от 1,5 грн. до 120 грн.). Вносится один раз при вступлении и не возвращается.
Паевой взнос -- сумма, которая платится при вступлении в союз и возвращается при выходе из КС (в среднем от 20--50 грн.).
НАКСУ -- Национальная ассоциация кредитных союзов Украины, объединяющая почти 200 (из 800 существующих) союзов. Участники НАКСУ отчисляют средства в так называемый стабилизационный фонд. В случае проблем союза с выплатой вкладов из этого фонда может быть выплачена сумма для восстановления платежеспособности КС.
Программа компенсации потерь вкладчиков НАКСУ -- программа защиты вкладчиков НАКСУ, которая подразумевает выплату компенсации вкладов до 25 тыс. грн. в случае ликвидации участника программы. Пока в полной мере не реализована.
Программа защиты вкладов от ВАКС -- программа, предложенная Всеукраинской ассоциацией кредитных союзов (ВАКС), объединяющей 260 (из 800 существующих) союзов. Она подразумевает страхование вкладов специальной страховой компанией. Страховая сумма по договорам страхования вкладов -- до 50 тыс. грн. Ассоциация альтернативна НАКСУ.
Вкладываемся осторожно
Насколько рискованны вклады в кредитных союзах?
| Риски вкладов в КС | Как минимизировать риски |
| Недобросовестность руководства кредитного союза | Выбрать крупный КС с активами не менее 10 млн. грн., работающий на рынке более 3–5 лет и с хорошей репутацией. Не размещать деньги в мелких КС, которые активно зазывают клиентов ставками по вкладам под 28–30% годовых |
| Лишение союза лицензии Госфинуслуг | Узнать, когда именно была получена лицензия Госфинуслуг на привлечение вкладов и когда планируется перелицензирование. Посещать собрания участников КС и интересоваться проблемами союза. Узнать, является ли союз членом НАКСУ и участником стабилизационного фонда |
| Возникновение финансовых проблем, связанных с неэффективным управлением | Посещать все собрания участников КС, просматривать годовые отчеты. Если у союза стремительно или увеличивается доля невозвратов по кредитам, или сокращается соотношение резервов к активам, желательно вовремя поднять на собрании вопрос о финансовом состоянии КС или просто расторгнуть договор вклада и забрать свои деньги |
Платим щедро
Условия вкладов в КС с выплатой процентов в конце срока*
| Названия КС | Город | Ставки по вкладам на 3 месяца | Ставки по вкладам на 6 месяцев | Ставки по вкладам на 12 месяцев | Вступительный взнос, грн. | Штраф за досрочное расторжение договора | Можно ли оформить кредит под залог депозита | Возможность пополнения |
| "Фортеця" | Киев | 14% | Нет | 24% | 30 | Нет информации | Нет | Есть |
| "Реал Кредит" | Киев | 18% | 18% | 23% | 60 | 5% | Да, на 100% суммы вклада | Есть (но ставка уменьшается на 1%) |
| "Турбота" | Киев | 22% | 22% | 22% | 40 | Нет информации | Да, до 5000 грн. | Есть |
| "Златоград" | Одесса | 18%, ежеквартальная выплата процентов | 21%, ежеквартальная выплата процентов | 22%, ежеквартальная выплата процентов | 50 | 5% | Да, на 100% суммы вклада | Есть |
| "Первое кредитное общество" | Одесса | 15% | 16% | 19% | 1,5 | 2,4% | Да, на 80% суммы вклада | Есть (в первые 3 месяца) |
| "Эфир" | Киев | 0 | 18% | 18% | 34 | 7–18% | Да | Есть |
| "ФинЭко" | Киев | 16% | 17% | 18% | 7,3 | 6% | Да | Нет |
| "Схид" | Донецк | 18,00% | 18,00% | 18% | 45 | 13% | Да, на 50% суммы вклада | Есть |
| "Анисия" | Львов | 14% | 17,5% -- акция, 16,5% -- стандартный вклад | 17% | 20 | 0% | Да, на 100% суммы вклада | Нет (при пополнении ставка 10%) |
| "Народный кредит" | Киев | 0 | 0 | 15% | 30 | 6% | Да, на 100% суммы вклада | Нет |
ИТОГО: Разницы между ставками банков и крупных КС практически нет. Если все же есть желание стать членом союза, стоит изучить его финансовое положение и узнать, учасником каких программ защиты вкладчиков он является.
Где еще почитать
о КС:
1. www.dfp.gov.ua
Как вытащить деньги из обанкротившегося КС? 29.05.2008
Надзор за кредитными союзами усилен 22.05.2008
Могут ли кредитные союзы платить вкладчикам 18-36% годовых 22.03.2008
Госфинуслуг начала "чистку" на рынке кредитных союзов 06.03.2008
Кредитные союзы набирают популярность в Украине 28.12.2007
Рейтинг лучших вкладов в кредитных союзах 20.12.2007
Стоит ли доверять деньги кредитным союзам? 20.12.2007
