Начальник отдела по рекламе крупного издательства Наталья Павленко получает зарплату на платежную карту одного из отечественных банков. Поначалу она была страшно этим недовольна.
"Меня напрягала необходимость постоянно или искать банкомат своего банка, или терять часть честно заработанного на "обналичку". Кроме того, я никак не могла привыкнуть к тому, что не получаю деньги на руки и не могу их так сказать "пощупать", -- вспоминает Наталья.
Но постепенно она адаптировалась к использованию карточки и нашла в своем "пластике" немало преимуществ. "Я открыла для себя овердрафт (возможность пользоваться кредитным лимитом. -- Ред.), что помогает мне покупать некоторые товары в кредит, даже если у меня до зарплаты осталось не так много денег. А чтобы избежать ненужных расходов, в основном плачу картой в магазинах и ресторанах. Кстати, экономлю на чаевых официантам :)", -- делится своими открытиями Наталья (она, наверное, не любит заходить в одни и те же рестораны :)).
Все включено
Как выяснили "Деньги", самое явное отличие зарплатных карт от остального "пластика" заключается в возможности бесплатно их "обналичить" через банкоматы своего банка или его партнеров. По крайней мере, от одного недостатка платежных карт (высоких комиссий за снятие средств) участники зарплатных проектов уже избавлены. :) Даже если руководству компании-работодателя взбрело в голову оформить зарплатный проект в банке, у которого в городе всего два банкомата (и такое бывает :(), не надо отчаиваться. Стоит зайти на сайт банка и выяснить, с кем из более крупных собратьев он завел "банкоматную дружбу".
Сейчас в Украине существует как минимум четыре объединенные сети банкоматов -- "АТМосфера", "Радиус", "УкрКарт" и объединенная сеть банкоматов Укрсоцбанка. Кроме того, многие банки объединяют сети между собой, не давая своим партнерским программам никаких названий, предоставляя возможность своим клиентам снимать наличные по льготным тарифам.
Еще один бесспорный плюс -- возможность совершать обязательные ежемесячные платежи путем договорного списания со счета. "По распоряжению клиента банк может совершать регулярные платежи с его счета. К примеру, на пополнение депозита, погашение кредита, погашение задолженности по кредитным картам или другие индивидуальные платежи", -- рассказывает директор департамента розничных продуктов "Надра Банка" Екатерина Винницкая.
Заметим, что услуга эта абсолютно бесплатная. Таким образом, можно платить за коммунальные услуги или погашать кредит без визита в банк и без комиссий! Тот, кто каждый месяц оставляет в банках 5--7 грн. за каждую оплаченную квартирную или телефонную "платежку", может оценить преимущество такого сервиса. Один раз написал заявление на доверительное списание -- и никаких проблем! Идеальна такая услуга и для тех, кто хочет начать откладывать на свой депозит по 10--20% зарплаты -- "автоматом", чтобы не соблазняться лишний раз шопингом.
Правда, на списание со счета соглашаются далеко не все банки. "Деньги" выяснили, что из первой десятки банков--эмитентов карт, такие удобства точно доступны клиентам "Аваля", "Привата" и банка "Надра". Остальные (отнюдь, кстати, не малые банки), увы, не практикуют такую услугу даже за отдельную плату. :(
Заживем до зарплаты
Кроме того, сотрудник, получающий зарплату на карточку, может оформить на нее овердрафт (кредитный лимит). Его размер зависит от условий банка, конкретного зарплатного проекта и должности держателя карты.
Дело в том, что большинство компаний сотрудникам разных уровней открывают карты разного класса. К примеру, рядовому специалисту, скорее всего, откроют Visa Electron или MasterCard Electronic. Менеджер среднего звена может рассчитывать на карту класса Visa Classic/MasterCard Mass. Ну а топ-менеджмент, как правило, наслаждается преимуществами "золотых" карт, причем ни копейки не заплатив за годовое обслуживание.
Некоторые банки (к примеру, "Райффайзен Банк Аваль") устанавливают еще и льготный период погашения по зарплатным картам. Таким образом, кредитными деньгами можно пользоваться практически за копейки (подробнее см. "Деньги", №12 от 20 марта 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua).
В среднем размер овердрафта колеблется в пределах от половины до 6--10 ежемесячных зарплат. А точнее -- от того, что каждый месяц "капает" на карту. Ни для кого не секрет, что нередко большая часть зарплаты продолжает выдаваться в конвертах. :( И никто не мешает извлеченное из конверта тоже положить на карту -- хотя бы частично.
Ставки по кредитным лимитам на зарплатных картах, надо сказать, заметно ниже, чем по обычным потребительским кредиткам. В среднем кредит по карточке для зарплатных клиентов обходится в 18--24% годовых в гривне. Но не все банки столь щедры к своим вынужденным клиентам. К примеру, Родовид-банк и "Правэкс" без стеснения берут с "зарплатных" клиентов по овердрафту 50% и 60% годовых соответственно.
И еще одна тонкость. Не все банки готовы открыть овердрафт сразу. Большинство делают это услугу доступной только для тех сотрудников, которые получают зарплату больше трех месяцев, а то и полугода. Среди самых "осторожных" -- "Надра", Правэкс-банк и УкрСиббанк. А Ощадбанк для открытия овердрафта на зарплатную карту, несмотря на то, что денежные дела клиента для него -- никакой не секрет, все равно требует предоставить справку о доходах за 6 месяцев.
Только для Вас!
Некоторые банки предлагают более выгодные условия сотрудничества для "зарплатных" клиентов и по другим банковским продуктам. К примеру, разрешают бесплатно выпустить несколько дополнительных карт, открыть несколько текущих счетов или оформляют "зарплатнику" целый комплекс банковских услуг сразу, автоматически.
Ряд банков предлагает оформить депозит под более высокую ставку (на 0,25--0,5 процентного пункта выше, чем для других вкладчиков). Такие условия действуют у банка "Надра", УкрСиббанка, "ПУМБа" и некоторых других.
Но проще всего заманить клиента, конечно же, скидкой кредитной ставки. :) К сожалению, немногие банки прибегают к этому действенному инструменту. Мы выяснили, что снижение кредитной ставки для зарплатных клиентов практикуют банки "Аваль", "Надра", УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Укрпромбанк и некоторые другие. Скидка может составлять от 0,15 до целого процентного пункта. Все зависит от вида кредита и класса зарплатной карты. При этом "зарплатники" лишены необходимости брать на работе справку о доходах. Ведь банк и так "видит", сколько получает будущий заемщик.
Напоследок отметим, что банк заключает индивидуальное соглашение с каждой компанией, с которой запускает зарплатный проект. Поэтому условия для таких клиентов в одном и том же банке могут существенно отличаться в зависимости от того, что выторговали для них боссы-работодатели. Главное -- не полениться и детально расспросить банкиров обо всех возможностях своей зарплатной карточки.
Зарплатные радости
Условия обслуживания зарплатных карт в банках-лидерах по выпуску платежных карт*
| Название банка | Коли-чество банко-матов | Участие в объединен-ных сетях банкоматов | Размер овердрафта, который можно открыть на карту | Кредитная ставка по овердрафту | Увеличение депозитной ставки, % | Снижение кредитной ставки, % | Возмож-ность оформить довери-тельное списание | |
| 1 | Приватбанк | 4230 | Не принимает | К зарплатной карте можно открыть кредитную карту на стандартных условиях | Нет | Нет | Да | |
| 2 | "Надра" | 910 | Не принимает | После 6 месяцев к з/п карте открывается "кредитка" с кредитным лимитом в 6 среднемесячных з/п | В среднем 29–30% годовых в грн. Ставка зависит от класса карты и суммы кредита | 0,5% | 0,2–1% | Да |
| 3 | "Райффайзен Банк Аваль" | 2140 | Не принимает | Есть два варианта. Кредит «Легкий» (1 среднемесячная з/п) и «До зарплаты» (0,5 среднемесячной з/п) | Ставка --19% годовых в грн. Льготный период -- до 15 числа следующего месяца | Нет | 0,15% | Да |
| 4 | Укрсоцбанк | 970 | Об. сеть Укрсоцбанка | От 1 з/п до 3 з/п в зависимости от суммы зарплаты (чем больше, тем больше можно получить) | 21% годовых в грн. | Нет | До 0,5% | Нет |
| 5 | УкрСиббанк | 1230 | Об. сеть Укрсоцбанка | После 3-х месяцев на з/п карту открывается кредитная линия в размере 6 среднемесячных з/п | Ставка -- 24% годовых в грн. Льготный период -- до 15 числа следующего месяца | 0,5% | 0,5% | Нет |
| 6 | Проминвестбанк | 1430 | Не принимает | Размер овердрафта -- 80% среднемесячной з/п | 18,0% | Нет | Ннет | Нет |
| 7 | Ощадбанк | 734 | Является участником объединенной сети банкоматов, которая включает сеть Укрэксимбанка (418), Укргазбанка (465) и Укрсоцбанка (979) | От 1 з/п до 6 з/п в зависимости от условий зарплатного проекта и размера зарплаты | 24,0% | Нет | Нет | Нет |
| 8 | Правэкс-банк | 300 | Об. сеть Укрсоцбанка | После 6 месяцев на з/п карту открывается овердрафт в размере до 6 среднемесячных з/п | 60,8% | Нет | Нет | Нет |
| 9 | Родовид-банк | 150 | Не принимает | До 5 среднемесячных з/п | 50,0% | Нет | Нет | Нет |
| 10 | Укрпромбанк | 470 | УкрКарт | 130% среднемесячной з/п | 30,0% | Нет | Индивидуально | Нет |
* -- По данным ЕМА на 1.12.2007. Банки приведены в порядке убывания по объему выпущенных платежных карт.
Бесценный «пластик»
Что дает владельцу зарплатная карта?
1.Бесплатная «обналичка» в банкоматах своего банка или его партнеров.
2. Возможность оформить овердрафт на платежную карту.
3. Возможность совершать обязательные ежемесячные платежи путем доверительного списания со счета.
4. Возможность получить прибавку к депозитной ставке — 0,25–0,5%.
5. Льготные условия получения кредита (снижение ставки на 0,15–1% и отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах).
6. Возможность использовать зарплатную карту как дополнительное подтверждение платежеспособности (при получении визы или оформлении кредита в другом банке).
Кто тут Овердрафт?!
Так называют один из видов краткосрочного кредитования. Суть его в том, что можно потратить по карте больше денег, чем хранится на ней, -- в рамках заранее установленного лимита.
ИТОГО: Зарплатная карта существует не только для того, чтобы снимать все деньги в банкомате в день зарплаты. :) Можно открыть овердрафт, оформить списание средств со счета и даже получить надбавку по депозиту или скидку на кредит.
Выгоды льготной кредитки 20.03.2008
Берем ссуду по кредитной карте 25.10.2007
Чип-карта - дорогая и умная 21.02.2008
Мошенничество с кредитными картами 18.01.2007
Как получить крупный займ по кредитной карте 18.01.2007
Рейтинг банковских карт 01.03.2007
