"Под самый Новый год я попал в ДТП -- в мою машину врезался водитель, месяц назад закончивший автошколу. Мы вызвали ГАИ, и инспектор спросил, есть ли у нас страховки "автогражданки". У меня не было, а у другого участника, слава богу, была. Как потом выяснилось, если б не эта страховка, я бы, наверное, вообще не получил денег на ремонт машины. А так для страховой компании оказалось вполне достаточно одной справки ГАИ, где указывалось, что виновником ДТП был не я. Они быстро оценили ущерб и выплатили мне деньги в течение месяца", -- рассказывает автовладелец Антон Филиппенко.
Однако такое быстрое решение вопроса с выплатой по ОСАГО скорее исключение из правил. Во-первых, несмотря на обязательства, страховые компании зачастую сами ищут причины, чтобы если не отказать, то затянуть выплату. Во-вторых, затягиванию расчетов с пострадавшими способствует то, что большинство страховых компаний упорно ждут судебного решения о виновности одного из участников ДТП, несмотря на то, что ГАИ, как правило, сразу же определяет виновника аварии.
А можно быстрее?
Чтобы ускорить процесс выплаты, потерпевшему в ДТП, увы, придется включиться в "разборки" между страхователем и страховой компанией. Во-первых, пострадавшему, так же, как и владельцу полиса, нужно будет написать заявление о страховом случае и подать его в страховую компанию. Во-вторых, потерпевшему в ДТП необходимо будет участвовать в осмотре своей машины представителями страховщика и при оценке ущерба.
"Для ускорения процесса пострадавший может узнать в ГАИ -- когда и в какой суд было передано дело. Поехать в суд и написать прошение об ускорении процесса на имя судьи, который будет рассматривать дело. А после заседания суда взять копию постановления и в тот же день привезти его в страховую компанию", -- предлагает вариант начальник отдела урегулирования СК Allianz Андрей Романчук.
На этом, правда, "инструменты влияния" на ситуацию у пострадавшего исчерпываются. Главную роль в процессе получения выплаты играет все же не тот, кто получит деньги, а тот, кто когда-то купил страховой полис. Если страхователь купил страховку в компании, которая в принципе не любит платить клиентам, то пострадавшему в ДТА придется долго ждать денег на ремонт.
Другое дело, если компания крупная и заинтересована в привлечении клиентов-физлиц. Такая может пойти навстречу и ускорить процедуру получения выплаты, даже если страхователь нарушил ряд требований. "Мы выплачиваем (пострадавшим) ущерб, даже если есть грубые нарушения со стороны страхователя (такие как: управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, управление транспортным средством без водительского удостоверения и если водитель скрылся с места ДТП). Но затем можем предъявить к нему регрессный иск", -- поясняет начальник отдела обязательных видов страхования СК "Провидна" Леся Линчевская.
Согласно законодательству, выплата страхового возмещения осуществляется в срок не позднее месяца с момента поступления в страховую компанию всех необходимых документов. До этого, напомним, 2--3 месяца потерпевшему придется ждать принятия судебного решения.
Однако в некоторых компаниях средний срок выплаты составляет 10--15 дней с момента получения всех необходимых документов. Как правило, такие страховщики согласны рассчитаться с пострадавшим при наличии справки ГАИ -- не дожидаясь решения суда. Это лучше всего -- ведь судебные процессы могут затягиваться.
А могут и отказать
Если не контролировать процесс урегулирования убытков, потерпевшему придется долго ждать положительного вердикта страховщика по поводу выплаты. И не факт, что вообще удастся его дождаться. "Основным примером халатного отношения потерпевшего к получению выплаты является не выполнение им обязанностей, предусмотренных законом. Например, либо он сам не вовремя подает заявление, либо ремонтирует автомобиль до того, как машину осмотрел представитель страховой компании. Либо вообще не обращается с заявлением, и страховщик лишается возможности выполнить те обязательства, которые возложены на него законом", -- рассказывает заместитель председателя правления НАСК "Оранта" Юрий Баранов.
И все же чаще всего виновником отказа в выплате выступает страхователь, нарушивший условия страхового договора. Например, если он предоставил автомобиль в управление человеку, который не был вписан в страховой полис, не имел водительских прав либо доверенности. Также страховая компания, как правило, не выплачивает возмещение, если страхователь управлял автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Подчеркнем, отказ в выплате не означает, что компенсацию ущерба получить невозможно. Пострадавший вполне может обратиться в суд с иском о возмещении ущерба -- к виновнику аварии. Правда, о каких-либо обозримых сроках получения компенсации говорить не приходится -- судебная система крайне неповоротлива.
Как показывает практика, споры о возмещении ущерба могут затягиваться на годы. А если суд сочтет, что средств виновника ДТП для возмещения ущерба недостаточно, он может обязать его отчислять пострадавшему какую-то часть зарплаты (официальной :)) в течение совершенно неприличного количества лет.
Гражданский долг
Чтобы не получить от страховой компании отказ и не остаться со своими проблемами наедине, пострадавшему в ДТП необходимо изначально четко следовать правилам страхования. Нужно обязательно известить страховщика о ДТП, максимально быстро собрать все необходимые документы и контролировать процесс ведения страхового дела.
Ну а каждому из покупателей полиса "автогражданки" стоит изначально внимательно выбирать страхового партнера. К тому же, прежде чем оформлять полис страхования, можно и нужно расспросить агента об условиях договора и не стесняться задавать вопросы. Нужно просить, чтобы разъяснили те пункты договора, которые непонятны, а также следить за тем, чтобы в договоре не было формулировок в стиле "…компания оставляет за собой право менять те или иные условия".
Если же страховщик ведет себя недобросовестно, то есть затягивает выплату без явной на то причины, не стоит "отрываться" на агентах или рядовом персонале. Нужно требовать встречи с руководством страховой компании и настаивать на выполнении ею своих обязательств. Если страховщик окажется глух, можно написать жалобу в Госфинуслуг или МТСБУ. Как это ни пафосно звучит, но в случае с "автогражданкой" закон -- на стороне потребителя.
Александр Миколенко,
заместитель председателя правления АСК "ИНГО Украина":
-- Чтобы не возникало неприятных неожиданностей, необходимо быть очень внимательным при оформлении договоров ОСГПО. Например, если при заключении договора страхования третьего типа (действие полиса распространяется только на лиц, указанных в нем) не вписан водитель, допущенный к управлению указанным транспортным средством, и на момент ДТП этот человек был за рулем, то событие не будет признано страховым, и выплаты не будет.
Если все-таки страховой случай произошел, я советую точно выполнять все требования, предусмотренные ст. 33 Закона Украины "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Основные из требований -- срочно вызвать ГАИ и своевременно уведомить страховую компанию.
Наталья Чернова,
начальник управления страхования ЗАО СК "Украинский страховой альянс" (AXA Group):
Одной из типичных ошибок страхователей, не позволяющей рассчитывать на возмещение по ОСАГО, является признание себя виновным. Нередки случаи, когда страхователь, находясь в стрессовом состоянии или под давлением других участников ДТП, берет вину на себя, тем самым добровольно признает себя виновным. Необходимо помнить, что виновность водителя устанавливает исключительно суд. И до его решения и выяснения обстоятельств нужно воздерживаться от опрометчивых шагов.
Порядок действий участников ДТП оговорен в "Правилах дорожного движения". Кроме того, договором страхования предусматривается уведомление страховой компании о событии, вызов служб и организаций, которые смогут зафиксировать событие, дать ему объективную оценку и принять меры к минимизации ущерба.
Александр Кирилюк,
начальник департамента страхования на транспорте дирекции андеррайтинга и методологии страхования СК "Кредо-Классик":
-- Если все сделано вовремя и есть все необходимые документы, то никаких проблем с выплатой не возникает. При заключении договора в нашей компании страхователя уведомляют о том, что и в какой последовательности ему необходимо делать при наступлении страхового случая. Например, следует вызвать ГАИ, записать контакты других участников ДТП, не ремонтировать автомобиль, пока он не осмотрен аварийным комиссаром, так как необходимо зафиксировать повреждения на транспортном средстве виновника и пострадавшего. Задержка в выплате зачастую бывает из-за того, что в Украине вину участника ДТП устанавливает только суд.
И хотя ГАИ фиксирует, какие пункты ПДД нарушены и кем конкретно из участников аварии, юридически подтвердить их вину может только суд. Поэтому большинство страховщиков ждут решения суда и только потом производят выплату. Но из-за того, что число ДТП постоянно растет, а суды зачастую не успевают рассматривать дела в течение месяца, некоторые дела рассматриваются через 2--3 месяца, а то и больше. Мы, к примеру, стараемся произвести выплату при наличии вторичной (расширенной) справки ГАИ, из нее в большинстве случаев ясно, кто виновник ДТП.
Как получить выплату по ОСАГО?
Действия страхователя после ДТП:
- включить аварийную сигнализацию и установить знак аварийной остановки.
- сообщить о ДТП в ГАИ и вызвать аварийного комиссара своего страховщика. Если есть пострадавшие, вызвать также скорую медпомощь.
- записать реквизиты свидетелей и других участников ДТП, а именно: регистрационные знаки других авто, Ф.И.О. водителей, адреса проживания, контактные телефоны.
- по приезде ГАИ проследить, правильно ли составлена схема ДТП, получить копию протокола об административной ответственности
- проследить за тем, чтобы аварийный комиссар осмотрел автомобиль пострадавшего, составил акт предварительного осмотра автомобиля и определил сумму нанесенного ущерба.
- в течение трех рабочих дней подать письменное заявление о страховом случае в свою СК, предоставить справку ГАИ, полис ОСАГО, копии техпаспорта, водительского удостоверения и гражданского паспорта.
- дождаться решения суда о виновности сторон в ДТП (иск инициирует ГАИ)
Действия пострадавшего в ДТП:
- выяснить – есть ли у второго участника ДТП полис ОСАГО
- записать его номер, координаты участника ДТП, адрес страховой компании
- проследить за тем, чтобы было вызвано ГАИ и аварийный комиссар
- написать заявление о страховом случае в СК, в которой застрахован второй участник ДТП
- если виновником ДТП судом признан владелец страховки ОСАГО, после получения всех документов и судебного решения, не позже чем через месяц можно получить выплату в его страховой компании
- если сроки выплат уже прошли, а страховая компания отказывается выплатить деньги, можно направлять жалобы в Госфинуслуг, МТСБУ или подавать иск в суд о возмещении ущерба
Страх и ужас
Статистика ГАИ о нарушениях Правил дорожного движения и аварийности на дорогах:
Количество нарушений Правил дорожного движения - около 2 млн. ежегодно
Погибло за 2007 год - более 7,5 тыс. человек
Травмировано за 2007 год - более 120 тыс. человек
Уровень травматизма - около 100 человек ежедневно
ИТОГО: Если ДТП все же произошло,страхователю стоит выполнить все требования страхового договора. В противном случае потерпевший может получить отказ в выплате.
Где еще почитать
сайт Госфинуслуг, МТСБУ, информация об ОСАГО:
1. www.dfp.gov.ua
2. http://mtibu.kiev.ua
3. www.osgo.com.ua
4. www.uzr.com.ua
Полис ОСАГО подорожает 27.12.2007
Избавляемся от битой застрахованной машины 20.12.2007
ГАИ не имеет права отбирать водительское удостоверение! 17.01.2008
Недобровестных страховщиков отлучат от "автогражданки" 22.11.2007
Что делать, если страховщик отправляет чиниться на негарантийную СТО? 27.09.2007
