Покупаем страховку через брокера

"Был как-то в моей жизни такой случай. Мне нужно было срочно застраховать квартиру, которая покупалась в кредит. Выбора особого не было -- в банке мне недвусмысленно намекали на то, где и за сколько я должен был застраховаться. Чтобы не срывать сделку, я быстро выбрал одну из предложенных страховых компаний, хотя ее название мне вообще ничего не говорило. На душе после этого долго скребли кошки. Уже после оформления документов узнал через знакомых о том, что страховые брокеры часто ведут так называемые "черные списки" страховщиков, которые не любят платить по страховкам либо затягивают выплаты. На следующий год я решил обратиться к одному из таких брокеров, и первое что сделал, осведомился насчет репутации навязанной мне банком компании. Ответ был неутешителен. У этого брокера были проблемы с этим страховщиком, и он подробно рассказал мне о них. Мы выбрали другую компанию из аккредитованных в банке и оформили страховку. Обошлось мне это даже дешевле, чем в прошлый раз", -- рассказал "Деньгам" свою историю журналист Константин Еременко.

Действительно, только страховые брокеры ведут "черные списки" страховых компаний. Ведь, по закону, они должны работать в интересах страхователя, и в случае возникновения проблем с рекомендованными страховщиками от них будут просто уходить клиенты. Само самой, брокерам такое невыгодно. К тому же многие крупные брокеры имеют полисы страхования своей профессиональной ответственности, по которым в случае профессиональной ошибки (выбора страховщика-банкрота, заключения заведомо невыгодного страхового договора и прочего) пострадавшие также могут получить компенсацию.

Поэтому брокеры, по идее, должны очень тщательно относиться и к подбору страховой компании для клиента, и к анализу страхового договора. Ведь они кровно заинтересованы в том, чтобы их клиенты спали спокойно. Но так ли все на самом деле?

Нелегкий выбор

Увы, в Украине, где большая часть населения страхуется вынужденно (в основном при оформлении кредитов), институт брокерства пока как-то не прижился. Крупных страховых брокеров в Украине можно пересчитать по пальцам, и все они, в основном, работают с корпоративными клиентами. Обычным гражданам большинство посредников предлагают только страховки автомобиля и недвижимости и совсем редко -- здоровья и жизни. В основном, на ниве "розницы" страхового рынка активно топчутся страховые агенты, для которых задача выглядит совсем иначе: продать страховку любой ценой, а не представлять и защищать интересы клиента.

Но причина слабой популярности брокеров, понятно, не только в отсутствии традиций. "Брокеры не имеют финансовой возможности организовывать мощные рекламные компании, потому что мы работаем на удешевлении продукта самой страховой компании. У нас клиенты передают информацию друг другу, и новые обращаются в основном по рекомендации знакомых", -- поясняет ситуацию генеральный директор страхового брокера "Олвико-Консалтинг" Владимир Олешко.

Действия страхового брокера обычно вполне стандартны: сначала он предлагает клиенту перечень страховых компаний, с которыми сотрудничает (как правило, таких 10--20), и рассказывает о тех, с кем работать не стоит. Потом брокер предлагает лучший вариант страхования с учетом индивидуальных пожеланий клиента, соотношения цена-качество, близости офиса страховщика к дому и других факторов. Всю эту процедуру брокеры часто называют тендером, хотя, конечно, название это весьма условно. :)

Кстати, "естественный отбор" компаний можно провести и самостоятельно. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте брокера (на так называемой интернет-площадке по проведению тендера), указав основные параметры объекта страхования, вид страхования и свои контактные данные. Правда, пока такая возможность предоставляется только тем, кого интересует лишь страхование автомобиля или недвижимости.

Выбирать на виртуальном тендере можно не более чем из 12 страховщиков :), но, надеемся, в будущем этот список все же расширится. После приема заявки клиенту высылают на электронную почту основные параметры страхового договора, и ему остается только сравнить и сделать выбор. Кстати, корреспондент "Денег" такой запрос отправил сам, однако за три дня ответа так и не получил. Ни от одной из 12 компаний. :(

Экономный адвокат

После выбора страховщика клиенту приходится потратиться: на покупку страховки (цена ниже рыночной, как правило, на 20%, так как брокер является для страховой компании "оптовым покупателем"), на комиссию брокера -- в размере до 20% цены полиса. Как видим, высокая комиссия брокера "съедает" всю или почти всю экономию от, казалось бы, дешевой страховки. :(

Однако для постоянных клиентов брокеры, как правило, делают скидки, уменьшая комиссию на 5--10%. В итоге получается, что если купить страховку за 5000 грн., то сэкономить можно от 50 до 100 грн., не больше. Зато за те же деньги можно получить помощь в выборе страховщика, анализ условий полиса и даже консалтинг при наступлении страхового случая.

Да-да, так же, как и в момент подписания договора со страховой компанией, после наступления страхового события хороший брокер освобождает клиента от необходимости отстаивать свою правоту в споре со страховой компанией. Он может собрать пакет документов для выплаты, участвовать в урегулировании убытков и даже имеет право получать возмещение на свой счет (если клиент ему такое право предоставит). "Например, в случае ДТП брокер немедленно выедет на место аварии, обеспечит сбор документов, связанных с милицией и ГАИ. У нас дежурят круглосуточно машины аварийных комиссаров по всей Украине. Или другой случай: страховая компания не заплатила, тогда выплаты производит брокер за счет собственной страховки профессиональной ответственности", -- обещает директор компании "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин.

Отметим, что оплата ущерба за счет страховки ответственности самого брокера возможна только в случае необоснованного отказа в выплате, заключения заведомо невыгодного страхового договора либо банкротства самого страховщика. Плата за услуги брокера, которые связаны с наступлением страхового события, может быть включена в его комиссию либо вноситься отдельно (от 500--2500 грн. в год).

Можно подумать

Как видим, к существенной экономии покупка страховки через брокера не приводит. Но и к дополнительным затратам ведет только в том случае, если клиент решит переложить на брокера заботы о "выбивании" страховой выплаты. При этом стоимость представления интересов клиента в страховой компании не слишком отличается от стоимости аналогичных услуг, предоставляемых юристами.

Правда, нужно учесть, что страховой посредник может быть более сведущим, чем "универсальные" юристы в вопросах урегулирования убытков, а также сбора нужных справок и документов для получения компенсации. К тому же он может заранее предупредить страхователя о том, в какой компании могут возникнуть проблемы с выплатами и какие "подводные камни" в страховке могут к этому привести. Но тут уж выбор за клиентом: кому больше доверять -- юристу или брокеру.

Как выбрать брокера

Выбор брокера -- задача не из легких. Прежде всего, нужно зайти на сайт Госфинуслуг и посмотреть, есть ли оказавшийся под рукой посредник в государственном реестре страховых брокеров Украины. Дело в том, что многие страховые агенты вводят в заблуждение клиентов, называясь брокерами, хотя на самом деле даже не являются субъектами предпринимательской деятельности. "Такие посредники понимают, что клиент становится все более грамотным, он уже знает, что брокер -- независимый участник на страховом рынке и работает в интересах клиента, а не страховой компании", -- объясняет причину такой "маскировки" генеральный директор Федерации страховых посредников Украины Сергей Иншаков.
Страховой брокер, согласно законодательству, должен иметь свидетельство о внесении в государственный реестр брокеров, выданное Госфинуслуг, и быть зарегистрированным как юридическое лицо. Идеально, если он располагает еще и полисом страхования профессиональной ответственности, выданный крупным страховщиком. И, конечно, список компаний, с которыми он сотрудничает, должен быть внушительным.

Сам себе посредник

Кто из брокеров продает больше всего страховок

Название брокера	По премиям, собранным среди физлиц, тыс. грн.	Страховые выплаты физлицам, тыс. грн.
«Дедал»	2367,32	603,3
«Центр страховых консультаций»	522,4	200
«Укллойд»	71	149

* -- Данные Федерации страховых посредников Украины за первое полугодие 2007 года.

ЗА-ПРОТИВ!
Друг, товарищ и брат?

Стоит ли обращаться к страховым брокерам?
За
• Брокеры ведут "черные списки" страховщиков и могут помочь в выборе компании
• Брокер может указать клиенту на невыгодные пункты страховых договоров
• Брокер может отстоять права клиента после наступления страхового случая

Против

• Мало информации о работающих брокерах
• Иногда брокеры предлагают ограниченный выбор страховых компаний
• Брокер может оказаться страховым агентом

Список сайтов страховых брокеров

Брокер	Город	Сайт
Василий Дарков	Киев	www.darkov.com.ua
«Укллойд»	Киев	www.uklloyd.com.ua
«Центр страховых консультаций»	Киев	www.cica.com.ua
«Дедал»	Киев	www.dedal.ua
«Консорис»	Киев	www.consoris.com.ua
«Техполис»	Киев	www.techpolis.com.ua
«Центр страховых услуг «Евроброкер»	Киев	www.eurobroker.com.ua
Сергей Максимюк	Донецк	www.ibmaxmuuk.mylivepage.ru
«Страховой брокер «Ти Би Ти»	Киев	www.tobetter.com.ua