После банкротств около десятка банков в 2005--2006 году много воды утекло. Был увеличен размер гарантированной суммы вклада до 50 тыс. грн., многие банки были куплены иностранными финансовыми группами, да и сами банкиры извлекли из произошедшего определенные уроки. "Опыт последних банкротств заставил банки совершенствовать свои подходы к работе. Сегодня я не вижу банков, которые работают на грани фола", -- говорит директор казначейства банка "Крещатик" Алексей Козырев.
Тем не менее, определенные риски вложений в банковские депозиты все же имеются. Как отмечают сами банкиры, некоторые мелкие и средние банки часто работают по принципу пылесосов, собирая средства физлиц и вкладывая их в бизнес-проекты акционеров. Стоит ли говорить, что риски для вкладчиков в этом случае весьма высоки. Ведь неизвестно -- насколько удачны будут эти проекты и не захотят ли акционеры переехать жить, к примеру, на Канарские острова, прихватив с собою деньги клиентов? :(
Как выбрать?
Как же не ошибиться при выборе банка? Сами банкиры советуют выбирать для размещения средств тот банк, у которого ставки или соответствуют среднерыночным, или выше их на 1--1,5%. Если же ставка по депозиту на 3--5% выше средней, это уже есть повод задуматься. Причем такой сравнительный анализ лучше проводить по банкам, входящим примерно в одну группу -- крупных, малых или средних. "В Украине есть банки, в которые рискованно вкладывать деньги. Сюда можно отнести некоторые банки из группы "малых", но не только. В группе "средних" иногда бывают такие банки, что вроде бы и активы большие, и капитал немалый, а они, тем не менее, предлагают сумасшедшие ставки по депозитам. Внимательного вкладчика это должно настораживать", -- предупреждает первый зампредседателя правления банка "Европейский" Татьяна Шмелькова.
Кроме депозитных ставок при выборе банка стоит изучить еще и кредитные ставки, причем не только у выбранного банка, но и в целом по рынку. Сегодня многие банки берут депозиты под 17% годовых, а их конкуренты под аналогичные проценты выдают кредиты. :) Это значит, что у первых банков тяжелая ситуация с ресурсами, которая вынуждает их брать деньги не на международных рынках, а на внутреннем, да еще и задорого. Поэтому для вкладчика очень важно сравнивать депозитные ставки с кредитными.
В балансах банков (они есть на сайтах самих банков, частично на сайте АУБ и НБУ), прежде всего, стоит обратить внимание на структуру пассивов, то есть привлеченных банком средств, за счет которых он будет выдавать кредиты. Эти средства формируются за счет депозитов и текущих счетов физических и юридических лиц, межбанковских кредитов и собственного капитала банка и, как говорят банкиры, здесь не должно быть перекосов. "Структура пассивов банка должна быть однородна, без перекосов, -- объясняет Алексей Козырев. -- То есть не должно быть слишком много одной из составляющих, например, преобладания только "межбанка", только средств физлиц или только капитала. Например, перекос в сторону межбанковских кредитов, доля которых в теории не должна превышать 20--30%, показывает зависимость банка от этого источника, рискованность его политики по привлечению ресурсов. Однажды при кризисной ситуации на рынке он может столкнуться с проблемой ликвидности: проще говоря, ему никто не даст денег, и он не сможет нормально работать".
Подобный анализ можно провести и по кредитному портфелю банков. По мнению начальника управления пассивных и расчетных операций банка "Финансы и Кредит" Светланы Клокун, проблемы с возвратом вкладов населения обычно возникают вследствие несбалансированной политики банка по активным операциям.
Дабы "прощупать" банк еще глубже, можно воспользоваться различными показателями и коэффициентами, коих практики и теоретики банковского дела за всю историю его существования придумали немало. :) Условно эти показатели можно разделить на несколько групп: показатели капитализации, ликвидности и рентабельности, а также показатели кредитного риска и качества активов и пассивов (подробнее см. "Деньги", №26 от 29 марта 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua). Правда, для расчета этих показателей нужны различные данные о деятельности банка, причем далеко не все из них доступны простым вкладчикам.
Если нет времени копаться в финансовой отчетности конкретного банка, банкиры советуют выбирать банк по так называемым нестатистическим способам оценки. Это, в первую очередь, репутация финучреждения, продолжительность его работы на рынке, отзывы клиентов и так далее. "Длительность присутствия банка на рынке банковских услуг является своего рода гарантией стабильности", -- уверяет руководитель проектов департамента маркетинга и продуктов "СЕБ Банка" Наталья Кравец.
Ну и, конечно, важен состав акционеров, рейтинги международных агентств и другие показатели, доказывающие серьезность позиции банка на рынке.
Покажи мускулы!
Что отличает сильный банк от слабого?
• Публичность, открытость информации о финансовых показателях работы банка на сайте и в других источниках информации.
• Наличие международных рейтингов.
• Развитая региональная сеть.
• Участие в Фонде гарантирования вкладов (ОБЯЗАТЕЛЬНО!).
• Наличие прибыли, а не убытков, последовательный рост баланса.
• Сбалансированная структура пассивов, без явных "перекосов".
• Депозитные ставки не должны быть выше кредитных ставок в той же валюте банков-конкурентов.
А у вас есть прибыль?
Банкиры рекомендуют смотреть на балансы банков и результаты их деятельности, не углубляясь в расчеты. Иногда достаточно обратить внимание только на размер капитала банка или его прибыль. "Банк, у которого нет прибыли или прибыль отрицательна, -- не лучший объект для внимания вкладчика, -- говорит Алексей Козырев из банка "Крещатик". -- Если банк ведет убыточную деятельность, за него сразу же берется НБУ. Кроме того, прибыль банка должна быть как минимум на уровне средней по его группе -- это один из признаков его нормальной работы".
Хотя и здесь банкиры рекомендуют не делать поспешных выводов -- стремление каждой уважающей себя компании, в том числе и банка, законными методами минимизировать свою прибыль искоренить не смог еще никто. "Наверное, все банки в той или иной степени минимизируют прибыль, -- считает Татьяна Шмелькова из банка "Европейский". -- Давайте трезво смотреть на вещи -- так работают не только украинские банки, так работает весь мир. Поэтому на прибыль банка, как и на другие показатели, нужно смотреть в динамике". Именно в динамике таких показателей, как размер капитала, портфель пассивов и активов, кредиты физических и юридических лиц, прибыль и других, вкладчик может найти для себя ответ на вопрос -- достоин банк его внимания или нет.
| Где теплее? | ||||||
| Сравнительная таблица депозитных ставок по годовым вкладам в крупных банках (1–20-е место*) и средних банках (21–50-е место*) | ||||||
| Характеристика вклада | Вклад без возможности пополнения с выплатой процентов в конце срока | Вклад без возможности пополнения с выплатой процентов ежемесячно | Вклад с возможностью пополнения с выплатой процентов в конце срока | Вклад с возможностью пополнения с выплатой процентов ежемесячно | Вклад с возможностью досрочного снятия и пополнения | |
| Гривна | Крупные банки | 11–15,8% | 10,5–15% | 10–15% | 8–14,3% | 1,5–11% |
| Средние банки | 9,5–16% | 9–15,5% | 7–16% | 11,39–5,5% | 4–14,25% | |
| Доллар | Крупные банки | 7–11,7% | 7–11,1% | 6,5–11,2% | 4,5–10,5% | 0,5–7,5% |
| Средние банки | 7,5–12% | 7–11,5% | 5–11,5% | 8–11,25% | 2–9,4% | |
| Евро | Крупные банки | 5–9,3% | 5–8,7% | 4,5–9,3% | 3–8,3% | 0,25–7% |
| Средние банки | 5–10,5% | 4–10,5% | 2–10% | 4–10% | 2–8,05% | |
| * -- Места в рейтинге Ассоциации украинских банков по объему депозитов физических лиц | ||||||
| Туда–сюда? | |||||||||||
| Условия по вкладам с возможностью пополнения и досрочного снятия | |||||||||||
| Валюта -- гривна | |||||||||||
| Название банка | Ставки по вкладу | Срок вклада | Выплата процентов | Штрафные санкции при досрочном расторже-нии | Мин. сумма вклада, грн. | Мин. сумма попол-нения, грн. | Ограниче-ния по снятию средств | Коэф. доход-ности | Коэф. серви-са | Итого-вый коэф. | |
| 1 | ПроКредит-Банк | 9,00% | Бессрочный | Ежемес. | Нет штрафов | 50 | 0 | Неснижа-емый отсаток -- 50 грн | 0,56 | 0,823 | 0,693 |
| 2 | Донгорбанк | 14,25% | 24 мес. | Ежемес. | 0,25 * ставка | 40 000 | 0 | Неснижа-емый остаток -- 40 000 грн | 0,868 | 0,442 | 0,655 |
| 3 | VABank | 10,44% | 18 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 2500 | 500 | Нет ограни-чения | 0,703 | 0,567 | 0,635 |
| 4 | Мегабанк | 8,0% | 12 мес. | В конце срока | 1% | 100 | 0 | Неснижа-емый остаток -- 10% суммы перво-началь-ного вклада | 0,331 | 0,810 | 0,571 |
| 5 | "Банк Развития и Партнерства" | 10,5% | 19–24 мес. | В конце срока | До 1 мес. -- 0,5%, от 1 до 13 мес. -- 2%, более 13 мес. -- 0,5 * ставка | 5000 | 1 | Неснижа-емый остаток -- 50% суммы депозита | 0,573 | 0,549 | 0,561 |
| 6 | Актив-банк | 10,0% | 12 мес. | В конце срока | Неснижа-емый остаток не выдается | 5000 | 1000 | Неснижа-емый остаток -- 5000 грн. | 0,468 | 0,643 | 0,556 |
| 7 | Укринбанк | 8,0% | 18 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 500 | 0 | Нет ограни-чения | 0,465 | 0,624 | 0,545 |
| 8 | "ВТБ Банк" | 7,0% | 12 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 500 | 100 | Нет ограни-чения | 0,368 | 0,567 | 0,468 |
| 9 | "Морской Транспортный Банк" | 7,5% | 12 мес. | В конце срока | 0,5 * ставка | 5000 | 5000 | Неснижа-емый остаток -- 5000 грн. | 0,345 | 0,334 | 0,339 |
| 10 | ТАС-Инвестбанк | 4,0% | 12 мес. | Ежемес. | Нет штрафов | 1000 | 200 | Мин сумма снятия -- 200 грн. | 0,077 | 0,516 | 0,297 |
| Валюта -- доллар | |||||||||||
| 1 | Укринбанк | 8,0% | 18 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 100 | 0 | Нет ограни-чения | 0,849 | 0,626 | 0,737 |
| 2 | VABank | 7,11% | 18 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 500 | 100 | Нет ограни-чения | 0,730 | 0,575 | 0,652 |
| 3 | Донгорбанк | 9,4% | 24 мес. | Ежемесячно | 0,25 * ставка | 40 000 | 0 | Неснижа-емый остаток -- 40 000 долл. | 0,859 | 0,442 | 0,650 |
| 4 | Актив-банк | 7,5% | 12 мес. | В конце срока | Неснижа-емый остаток не выдается | 1000 | 200 | Неснижа-емый остаток -- 1000 долл. | 0,595 | 0,658 | 0,626 |
| 5 | "Банк Развития и Партнерства" | 7,5% | 19–24 мес. | В конце срока | До 1 мес. -- 0,5%, от 1 до 13 мес. -- 2%, более 13 мес. -- 0,5 * ставка | 2000 | 1 | Неснижа-емый остаток -- 75% суммы депозита | 0,663 | 0,560 | 0,611 |
| 6 | Мегабанк | 5,5% | 12 мес | В конце срока | 1% | 100 | 0 | Неснижа-емый остаток -- 10% суммы перво-началь-ного вклада | 0,403 | 0,810 | 0,607 |
| 7 | ПроКредит-Банк | 4,0% | Бессрочный | Ежемесячно | Нет штрафов | 10 | 0 | Неснижа-емый отсаток -- 10 долл. | 0,316 | 0,823 | 0,570 |
| 8 | "ВТБ Банк" | 5,00% | 12 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 100 | 20 | Нет ограни-чения | 0,449 | 0,569 | 0,509 |
| 9 | "Морской Транспортный Банк" | 4,0% | 12 мес. | В конце срока | 0,5 * ставка | 1000 | 1000 | Неснижа-емый остаток -- 1000 долл. | 0,266 | 0,449 | 0,358 |
| 10 | ТАС-Инвестбанк | 2,0% | 12 мес. | Ежемесячно | Нет штрафов | 200 | 50 | Мин сумма снятия -- 50 долл. | 0,050 | 0,508 | 0,279 |
| Валюта -- евро | |||||||||||
| 1 | Укринбанк | 7,0% | 18 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 100 | 0 | Нет ограни-чения | 0,861 | 0,624 | 0,743 |
| 2 | Донгорбанк | 8,05% | 24 мес. | Ежемесячно | 0,25 * ставка | 40 000 | 0 | Неснижа-емый остаток -- 40 000 евро | 0,858 | 0,440 | 0,649 |
| 3 | Актив-банк | 6,5% | 12 мес. | В конце срока | Неснижа-емый остаток не выдается | 1000 | 200 | Неснижа-емый остаток -- 1000 евро | 0,595 | 0,656 | 0,626 |
| 4 | "Банк Развития и Партнерства" | 6,5% | 19–24 мес. | В конце срока | До 1 мес. -- 0,5%, от 1 до 13 мес. -- 2%, более 13 мес. -- 0,5 * ставка | 2000 | 1 | Неснижа-емый остаток -- 75% суммы депозита | 0,667 | 0,558 | 0,613 |
| 5 | ПроКредит-Банк | 3,0% | Бессрочный | Ежемесячно | Нет штрафов | 10 | 0 | Неснижа-емый отсаток -- 10 евро | 0,218 | 0,822 | 0,520 |
| 6 | VABank | 4,44% | 18 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 500 | 100 | Нет ограни-чения | 0,450 | 0,575 | 0,512 |
| 7 | Мегабанк | 2,5% | 12 мес. | В конце срока | 0,50% | 100 | 0 | Неснижа-емый остаток -- 10% суммы перво-началь-ного вклада | 0,080 | 0,810 | 0,445 |
| 8 | "ВТБ Банк" | 2,0% | 12 мес. | В конце срока | Нет штрафов | 100 | 20 | Нет ограни-чения | 0,057 | 0,569 | 0,313 |
| 9 | "Морской Транспортный Банк" | 3,00% | 12 мес. | В конце срока | 0,5 * ставка | 1000 | 1000 | Неснижа-емый остаток -- 1000 евро | 0,175 | 0,348 | 0,261 |
| Выдержать все | ||||
| Каково cотношение депозитов физлиц и капитала банка?* | ||||
| Название банка | Объем депозитов физлиц на 01.10.2007 г., млн. грн. | Размер капитала на 01.10.2007 г., млн. грн. | Отношение объема депозитов физлиц к капиталу банка | |
| 1 | "ПУМБ" | 1 596 117 | 1 433 596 | 1,11 |
| 2 | ТАС-Инвестбанк | 407 504 | 364 562 | 1,12 |
| 3 | Актив-банк | 419 961 | 374 617 | 1,12 |
| 4 | Укринбанк | 534 318 | 420 849 | 1,27 |
| 5 | "Кредит-Днипро" | 558 416 | 435 637 | 1,28 |
| 6 | Индустриалбанк | 700 611 | 442 895 | 1,58 |
| 7 | Агробанк | 507 056 | 320 511 | 1,58 |
| 8 | "ВТБ Банк" | 955 892 | 583 359 | 1,64 |
| 9 | "Крещатик" | 1 090 598 | 660 537 | 1,65 |
| 10 | Мегабанк | 650 311 | 364 742 | 1,78 |
| 11 | Экспресс-банк | 582 223 | 311 963 | 1,87 |
| 12 | Экспобанк | 349 865 | 171 639 | 2,04 |
| 13 | Донгорбанк | 1 026 322 | 496 298 | 2,07 |
| 14 | "Банк НРБ" | 374 041 | 169 222 | 2,21 |
| 15 | VABank | 1 471 819 | 648 303 | 2,27 |
| 16 | "Диамант" | 408 419 | 157,96 | 2,59 |
| 17 | "БИГ Энергия" | 444 496 | 161 224 | 2,76 |
| 18 | "Банк Развития и Партнерства" | 445 387 | 156 684 | 2,84 |
| 19 | ПроКредитБанк | 809 898 | 275 807 | 2,94 |
| 20 | "Морской Транспортный Банк" | 448 725 | 144 743 | 3,10 |
| 21 | Факториал-банк | 434,39 | 138 153 | 3,14 |
| 22 | Трансбанк | 372 239 | 101 035 | 3,68 |
| 23 | "СКБ Днистер" | 343 551 | 92 988 | 3,69 |
| 24 | "Меркурий" | 337 004 | 78 743 | 4,28 |
| 25 | "Таврика" | 496 409 | 109 369 | 4,54 |
| 26 | Западинкомбанк | 555 185 | 121 198 | 4,58 |
| 27 | Universal Bank | 434 069 | 91 335 | 4,75 |
| 28 | "Киев" | 1 227 392 | 230 895 | 5,32 |
| 29 | "Международный Коммерческий Банк" | 457 879 | 80,74 | 5,67 |
| 30 | "Киевская Русь" | 783 752 | 120 954 | 6,48 |
| * -- Чем меньше этот показатель, тем меньше банк зависит от настроения вкладчиков | ||||
Итого
Высокие депозитные ставки не должны стать единственным критерием выбора банка вкладчиком. Особенно, если банк мелкий или средний. Прежде чем доверить банкирам серьезные деньги, стоит внимательно изучить финансовую отчетность банка, состав его акционеров и готовность работать публично.
Где еще почитать
список банков--членов Фонда гарантирования вкладов физлиц:
1. www.deposit.dengi.ua
показатели работы банков:
2. www.aub.com.ua
3. www.bank.gov.ua
