Осенние депозитные акции банков

Осенью банкиры буквально открывают сезон охоты на вкладчиков. По наблюдениям "Денег", только за последние несколько недель украинские банки предложили не менее десяти новых акций по депозитам. И это только по вкладам в национальной валюте! (Данные за прошлый год  для сравнения доступны по ссылке)

И все же, изучив акционные предложения банков, "Деньги" сделали вывод: в этом году банкиры определенно жадничают. :) Например, отходят от практики привлечения клиентов различными подарками и розыгрышами призов, в особенности туристическими путевками.

Из первой двадцатки банков по объему депозитов физлиц подарки предлагают только Укрэксимбанк и ПУМБ. Остальные крупные банки ограничиваются бонусами к стандартному депозиту в размере от 0,2% до 2% или просто повышенными процентами по вкладам. Оно и понятно: зачем тратиться, если депозит сегодня -- самый надежный и популярный способ вложения денег? Увы, убеждать в этом с помощью подарков и сувениров уже никого не нужно.

Кто больше?

Если в среднем на срочных годовых вкладах в гривнах можно заработать от 12% до 14% годовых, то, подгадав размещение депозита под акцию банка, можно получить до 16%, а в некоторых банках -- и до 18% годовых. То же самое касается и вкладов в валюте: по долларовым депозитам во время осенних акций можно рассчитывать на 11%, и даже 13% годовых, а по вкладам в евро -- на ставки до 10,5% годовых. Такое "счастье" на фоне снижения ставок по долларовым депозитам с начала года (в среднем на 0,3--0,5 процентного пункта) выпадает не каждый день. :)

Самые высокие ставки, естественно, у банков, не входящих в первую двадцатку ни по объему активов, ни по объему вкладов. К примеру, Трансбанк, Финэксбанк, Финбанк и банк "Демарк" предлагают ставки по гривневым депозитам на уровне 16,5--16,85% годовых. Самую высокую ставку на рынке (до 18% годовых в гривнах), по наблюдению "Денег", предлагает Южкомбанк (88-е место по объему активов).

Из крупных банков солидные ставки у Имэкс-банка (16% годовых, программа "Стандарт 24" на акционных условиях) и КредитПромБанка ("Хиты сезона", 15,38% плюс бонусы), у банка "Финансы и Кредит" (до 15% годовых, программа "Проценты полной ложкой") и Родовид-банка (до 15%, "Сберегай деньги для отдыха"). У остальных же банков первой двадцатки ставки даже с учетом акций все же не выше 13--14,5% годовых в гривнах.

Снимаемся?

Хит осеннего сезона -- депозиты с возможностью снятия средств без расторжения депозитного договора (так называемые "гибкие" депозиты). Их предлагает уже целый ряд банков -- "Надра", Брокбизнесбанк, "Универсал", УкрСиббанк, Unicredit и другие. Напомним: открытие обычного срочного вклада в банке подразумевает то, что деньги кладутся на счет и не могут быть сняты (без штрафных санкций) до окончания определенного срока.

"Гибкий" депозит -- другое дело. На него вносится определенная сумма (так называемый неснижаемый остаток -- от 10 до 1000 грн.), которую до окончания срока вклада трогать нельзя. Все, что клиент вносит свыше этой суммы, можно снимать в кассе банка или в банкомате. В этом случае штраф либо снижение ставки по депозиту не грозят вкладчику. Естественно, если клиент "залазит" в депозит -- проценты будут начисляться только на остаток средств на счету.

В принципе, такие программы достаточно удобны (если срочно нужны деньги -- не нужно разрывать депозитный договор или оформлять кредит). Но по таким вкладам банки предлагают достаточно скромные проценты -- от 4,5--10% в гривнах (при средней ставке 12--14% годовых) и 4--6% в валюте.

Еще один недостаток "гибких" вкладов заключается в том, что некоторые банки (например, Unicredit) разрешают пользоваться своим вкладом только через определенный период (например, через полгода). А еще одним из условий такой программы может стать обязательство вкладчика ежемесячно пополнять свой вклад на определенную сумму (как правило, не менее 500 грн.). Такая вот плата за свободный доступ к своим же деньгам.

Подарочки!

А как же акционные подарки вкладчикам? Их немного, но они есть. Что реально можно получить (не участвуя в розыгрыше призов) -- так это пластиковые карты. Ряд банков в рамках акции предлагают бесплатно оформить платежную карту Visa Electron/Maestro или карту "мгновенного" выпуска Maestro Prepaid. Правда, улов от таких "подарочков" невелик -- средняя цена оформления таких карт на рынке составляет от 1 до 10 грн. :)

Зато вкладчикам, которые доверили банку более 15--50 тыс. грн., в рамках акции часто разрешают со скидкой до 50%, или даже бесплатно (!), оформить карту VISA Gold/MasterCard Gold (средняя цена -- 850--1000 грн.). Такую возможность, к примеру, предлагают "Универсальный банк развития и партнерства" и "VAB Банк". В итоге можно и деньги на покупке карт сэкономить, и кредитную линию открыть в размере до 90% суммы депозита.

Если есть желание попытать счастья в розыгрыше (не процентных бонусов к депозиту, а именно призов), то придется довольно долго искать банк, предлагающий такую возможность вкладчикам. :) Шансов же, что удача выпадет тебе, а не кому-то другому, -- минимум. Число призов у банка, как правило, невелико. Если речь идет о мелких денежных призах -- их не более ста на всех, решившихся принять участие в акции. Если о туристических путевках -- не более пяти-десяти путевок на всех вкладчиков, причем в страну не дальше Египта. :)

Поэтому обольщаться любителям подарков все же не стоит. Во-первых, в розыгрыше призов можно и не победить. Во-вторых, есть одно негласное правило -- чем больше подарков, тем ближе акционная ставка по депозитам к обычной среднерыночной. :)

Депозитные хитрости

Кстати, в этом году, предлагая вкладчикам участвовать в акциях, банки все чаще стали хитрить. Среди неприятных "сюрпризов" акционных гривневых депозитов -- "игра" с процентной ставкой. Например, банк рекламирует 16% годовых -- и от клиентов отбоя нет. :) Однако при оформлении депозитного договора выясняется, что 16% начисляется только за первый месяц хранения денег, а за остальные 11 месяцев --получай как все: по 14,5%. Бывает, что и минимальную сумму вклада неправильно укажут -- приходит клиент в банк, обнаруживает обман, но чаще всего уже никуда не уходит. Другая ситуация: приходят вкладчики на разрекламированную акцию в банк, выясняется, что такая акция есть и действует, но только для корпоративных клиентов, а "клиент с улицы", как известно, -- совсем не то же самое.

Некоторые банки хитрят и со сроками размещения депозита -- то есть, гарантируя повышенные проценты, просто "забывают" указать, что набегают они не за год, а, например, за 13 и более месяцев. Ну и, конечно, практически все банки добавляют в депозитный договор пункт о возможном снижении доходности вклада в одностороннем порядке.

Отдельные нюансы возникают и при открытии накопительного депозита. Важно сразу выяснить, изменится ли процентная ставка на сумму пополнения. Например, некоторые банки закладывают в свои программы, что ставка на пополнение будет меньше базовой. То есть первоначальный взнос принесет вкладчику, например, 14% годовых, а все деньги, что будут внесены как пополнение в период действия договора, дадут только 9%.

Еще один нюанс -- так называемые ограничения по срокам. Это когда банк декларирует депозитный вклад как вклад с пополнением, а на деле выясняется, что пополнение можно осуществлять только лишь в течение первого месяца. Или вклад нельзя пополнять в последний месяц и так далее. В данном случае со стороны банков такое ограничение вполне логично: выплачивать клиенту высокий процент невыгодно. Тем более по годовому вкладу за сумму, которая пролежала всего-то месяц.

Заглянуть за горизонт

Тем не менее, осенние акции -- хороший повод открыть депозит. Особенно для тех, кто давно это собирался сделать. Больше всего это касается вкладов в крупных банках с иностранным капиталом, у которых ставки по депозитам традиционно не слишком высоки. За счет акций можно и деньги в надежное место положить, и лишние проценты заработать. :)

По данным НБУ, за октябрь 2007 года среднемесячные ставки по депозитам в гривнах выросли на 0,1 процентного пункта, а ставки в иностранной валюте -- на целых 0,2--0,3 процентного пункта. Однако в ближайшем будущем банкиры все же прогнозируют снижение ставок. "Исторически сложилось, что разница в процентных ставках по депозитам в гривнах и долларах была обусловлена девальвационными ожиданиями участников рынка, и она являлась своеобразной платой за возможное обесценивание гривневых сбережений в пересчете на доллары. Сейчас ситуация в Украине изменилась до наоборот: на рынке преобладают ревальвационные ожидания, поэтому есть реальные предпосылки для постепенного снижения ставок по депозитам в гривнах (тем самым приближаясь к ставкам по депозитам в долларах)", -- считает и.о. начальника департамента управления рисками "VAB Банка" Александр Омельченко.

По оценкам банкиров, уже в первые месяцы следующего года можно ожидать снижения процентных ставок по депозитам минимум на 1--2 процентных пункта -- как в гривне, так и в иностранной валюте (прежде всего, в связи с сезонным падением спроса на кредиты в первом квартале каждого года). Так что повторимся: открытие депозита на акционных условиях еще в этом году все же имеет смысл.

Дарим лишнее

Какие акции предлагают крупные банки по депозитам в гривнах?*

* -- Условия банков первой двадцатки по объему вкладов физлиц (тех, кто проводит акции).

Валютные жадины

Какие акции предлагают крупные банки по депозитам в иностранной валюте?

Берите -- не жалко

Какие акции предлагают небольшие и средние банки по депозитам в гривнах?*

* -- Условия банков, не входящих в первую двадцатку по объему вкладов физлиц.

Итого

За счет осенних депозитных акций можно неплохо заработать. Однако читать условия депозитного договора нужно очень внимательно. Иногда банкиры обещают в рекламе далеко не то, что готовы выполнить.

Где еще почитать

о показателях работы банков:

1. www.aub.com.ua