В данном случае решение будет зависеть сразу от нескольких факторов. Во-первых, от целей вкладчика. Если депозит открывался как страховой резерв на случай непредвиденных обстоятельств, в этом случае самым естественным будет снять деньги со счета. Если же средства накапливаются с иной целью (к примеру, на первый взнос за квартиру или автомобиль, на покупку мебели или земельного участка), вполне приемлемым будет вариант с кредитной картой под залог депозита. Ведь в этом случае депозитные деньги остаются неприкосновенными.
И все же давайте посчитаем, сколько реально потеряет клиент банка в том и другом случае. Допустим, ноутбук стоит 7500 грн. Эту сумму вкладчик, который воспользовался кредитной линией, сможет вернуть, к примеру, в течение трех месяцев равными частями. При этом учтем, что средние ставки по гривневым депозитам сейчас составляют 14% годовых. Скорее всего, кредитная ставка в этом случае будет примерно 17% годовых. Исходя из этих данных, сумма процентов за пользование кредитными деньгами составит 216 грн. При этом депозит (в размере 20 тыс. грн.), спокойно пролежав весь срок, принесет 2800 грн. Чистая же прибыль вкладчика составит 2584 грн.
Теперь посчитаем, что получится, если вкладчик захочет снять часть депозита. Возьмем самые распространенные штрафные санкции -- проценты в случае досрочного снятия пересчитываются по ставке 1%. В таком случае общая сумма начисленных процентов будет равна 1781 грн. (1750 грн. -- за сумму, пролежавшую на счете весь год, и 31,25 грн. -- за досрочно снятые деньги). И это при условии, что банк разрешает частичное досрочное снятие. Иначе сумма полученных процентов равнялась бы 83 грн.!
Немного лучше выглядит ситуация, если банк при досрочном снятии готов выплатить половину начисленных процентов. Тогда, сняв необходимую часть денег досрочно, вкладчик получит 1969 грн. (1750 грн. -- за сумму, пролежавшую на счете весь срок, и 218,75 грн. -- за досрочно снятые деньги).
Словом, каким путем пойти -- зависит от нескольких факторов: от цели накопления, от лояльности банка к досрочному расторжению депозита и от размера кредитной ставки. Так что выбирайте сами. Но не забывайте, что многое будет зависеть от цели накопления, лояльности банка к досрочному расторжению депозита и размера кредитной ставки.
