Планируем бюджет в ожидании ребенка

Содержание спецвыпуска:

Сколько стоит родить ребенка. Смета от смены гардероба до услуг врачей

Люди делятся на две категории: одни считают, что финансовое положение всегда будет недостаточно стабильным для того, чтобы обзавестись ребенком, поэтому не слишком задумываются над подготовкой материальной базы к этому событию. "Будет день, будет пища", -- думают они. Другие, напротив, постоянно откладывают пополнение семейства на "потом", под предлогом финансовой несостоятельности ("вот, выплатим кредит" или "вот, муж получит новую должность"), а потом вдруг понимают, что время безвозвратно уходит, и… действуют по первому варианту. На самом деле хороша золотая середина: ведь вполне достаточно грамотно рассчитать будущие расходы, после чего соотнести их с существующими и будущими источниками доходов, чтобы обеспечить семье достойную жизнь в этот ответственный период.

Сводим баланс

Кризисный для бюджета период может составлять от 8 до 38 месяцев (два последних месяца беременности + 6--36 месяцев декретного отпуска по уходу за ребенком). В это время семья лишается одного из источников дохода -- зарплаты молодой мамы, если до декретного отпуска она работала. Конечно, компания-работодатель обязана выплачивать декретные, но, учитывая "конвертную систему" выплаты зарплаты в Украине, рассчитывать на сколь-нибудь приличную сумму вряд ли приходится (о выплате декретных см. на стр. ).
С другой стороны, в этот период значительно возрастают затраты. Роды, коляска, кроватка, детское питание, памперсы -- все это стоит очень недешево. И главное, для молодых родителей эти статьи расходов непривычны, потому оказываются очень болезненными. Сильно возрастают расходы на медицинское обслуживание и продукты питания, ведь маме и ребенку, как правило, необходимо соблюдать определенную диету хотя бы первые несколько месяцев. Никуда не исчезают и бывшие обязательными для "бездетного периода" статьи расходов -- коммунальные платежи, выплаты по долгосрочным кредитам (авто или ипотека), арендная плата (если пара живет в съемной квартире), расходы на бензин (если есть машина) и тому подобное.
Самое сложное в этой ситуации -- уравнять возросшие расходы и сократившийся доход, поэтому первым шагом к планированию беременности должен стать составленный в письменной или электронной форме семейный бюджет со столбиками "Расходы" и "Доходы". На самом деле мы часто даже не подозреваем, какое количество денег бесконтрольно просачивается сквозь пальцы!

Затягиваем ремень

Чтобы уровнять расходную и доходную части, в первую очередь придется сократить траты, к которым пара привыкла до рождения ребенка. "Защищенные" расходы -- коммунальные платежи, обязательные выплаты по кредитам, расходы на проезд -- сократить, естественно, не удастся. А вот траты на обновление гардероба и развлечения (путешествия, рестораны, кино, хобби) временно урезаются сами собой, причем не столько из-за недостатка денег, сколько из-за смены жизненных приоритетов.
Помимо уже существовавших статей, с которыми все более-менее понятно, появляются и новые. Их тоже стоит взять под контроль. Самой непредсказуемой статьей является медицинское обслуживание. Ведь невозможно спрогнозировать, как пройдут роды -- легко или с осложнениями, какие понадобятся препараты и медикаменты.
"Я безумно боюсь "советской" медицины, поэтому решение было принято однозначное -- рожаем только в коммерческой клинике. Мы рассматривали разные варианты, остановились на страховке. Есть программы "Беременность и роды", нам это понравилось тем, что один раз оплачиваешь полис и все, в дальнейшем все покрывается страховкой", -- рассказала "Деньгам" будущая мама Марина Кожунець.
Программы страхования "Беременность и роды" предлагают несколько страховых компаний (СК "Провидна", "АСКА", "ПЗУ-Украина" и некоторые другие). Стоит страховка недешево -- около $1000--2000, но, как справедливо заметила Марина, расходы на медицинское обслуживание ограничиваются этой суммой.
Собственно, программы страхования доступны самые разные. В минимальную программу входят наблюдение и сопровождение беременности, роды (независимо от сложности) и несколько послеродовых дней. Более сложные полисы покрывают еще и первый год жизни ребенка. Страховку будущая мама приобретает в период беременности, а не до, так как полис защищает не от наступления оной, а от возможных осложнений.
Еще один способ спланировать медицинские расходы -- купить пакет по обслуживанию беременности в частной клинике. В зависимости от расценок клиники и сервисного наполнения программы, обслуживание в частном медучреждении будет стоить от $1000 до $5000. Однако такие пакеты, как правило, включают меньший перечень услуг, чем страховка. К примеру, самый простой пакет ($1000) включает только роды, причем, если вдруг потребуется кесарево сечение, придется доплатить.
Тем не менее, если хорошенько изучить предложения разных клиник, вполне можно найти подходящее. В любом случае, лучше один раз заплатить по счету крупную сумму, чем распихивать по $10 в карман каждой акушерке и медсестре лишь для того, чтобы они соизволили выполнить свои профессиональные обязанности -- проявить внимание к пациентке.

В поисках доходов

В идеале к столь знаменательному событию, как рождение ребенка, стоит готовиться заранее. И чем раньше начать подготовку, тем лучше. Самый простой способ облегчить нагрузку на бюджет в период появления малыша -- заблаговременно открыть накопительный депозит в банке (см. рейтинг депозитов в журнале "Деньги", №39 от 4 октября 2007 г., доступно на www.deposit.dengi.ua).
Если откладывать $200 каждый месяц -- вполне посильную для двоих человек сумму, то за два года реально получить $6000 с учетом процентного дохода (см. таблицу). Этого будет достаточно для оплаты медицинского сопровождения беременности и родов, а также для покупки базового комплекта необходимых вещей для малыша (коляска, кроватка, ванночка и так далее) Если расходовать "детский" капитал экономно, останется и на первые несколько месяцев жизни новорожденного.
Если беременность незапланированная, тогда поиски дополнительных источников финансирования -- непростое дело, ведь времени для накопления денег остается совсем мало. Но даже за шесть месяцев реально как минимум накопить на роды в хорошем роддоме -- основную статью расходов этого периода. Если ежемесячно откладывать $200--300, в итоге можно получить от $1200 до $2000.
"Первая беременность была для нас сюрпризом. Мы только поженились и собирались пожить для себя, жили от зарплаты до зарплаты, а тут такая новость! Чтобы как-то выкрутиться, переехали жить к родителям, а свою квартиру сдали за $400. Этого хватало, чтобы возместить потерю моей зарплаты", -- говорит мама двух детей Людмила Кривонос.
Конечно, такой вариант подходит далеко не всем. Но если есть что сдавать, а сдача квартиры не приносит молодым родителям дискомфорта, то такой путь вполне приемлем. "Еще один плюс переезда к родителям -- помощь мамы, ведь у меня тогда не было никакого опыта по уходу за младенцем", -- отмечает Людмила.

Кредитная история

В схожую ситуацию попала молодая пара Екатерина и Алексей Хмелевы, правда, переезжать им было не к кому. Чтобы оплатить жене качественное медицинское сопровождение беременности и родов, Алексей оформил потребительский кредит в размере $3000 на три года. "Вынуть из ежемесячного бюджета $100 на погашение этого кредита мне показалось вполне реально, а вот сразу отыскать $2000--3000 как-то не получилось", -- говорит Алексей.
Целевой кредит на рождение ребенка пока предлагает только один банк -- "Надра". В других же можно оформить просто беззалоговый потребительский кредит (см. рейтинг кредитов в журнале "Деньги", №33 от 23 августа 2007 г., доступно на www.kredit.dengi.ua).
Заметим, что такой способ выхода из ситуации очень рискован. Ведь ежемесячно и без того оскудевший бюджет придется урезать еще на $100--150. "Влезать" в такой кредит стоит только в крайнем случае и исключительно при отсутствии обязательств по другим займам, к примеру, на машину или квартиру. В противном случае семья рискует погрязнуть в долгах, ведь просрочка по банковскому кредиту жестко карается штрафными санкциями.
Кстати, если беременность плановая, желательно до родов рассчитаться с уже существующими кредитами. Это даст будущим родителям возможность для финансового маневра. Ведь как минимум над ними не будет дамокловым мечом висеть долг перед банком.
Но спешить рассчитаться с кредитами следует только в додекретный период, пока позволяют прежние доходы и не давят новые расходы. С момента ухода будущей мамы в декрет на выплату кредита лучше направлять лишь необходимую в этом месяце сумму. Средства, направленные на досрочное погашение, могут понадобиться на текущие нужды!

Государство платит!?

В заботе о демографической ситуации наше государство с 2004 года ввело налоговые льготы для родителей, но лишь для тех, кому для зачатия ребенка пришлось прибегнуть к медицинской помощи. Речь идет о налоговом кредите, то есть о возврате подоходного налога, внесенного при оплате услуги искусственного оплодотворения, если будущие родители проходили процедуру в клинике на территории Украины. Стоимость услуги включается в налоговый кредит полностью и, безусловно, независимо от того, состоит ли плательщица налога в браке с донором или нет. Вернуть удастся 15% потраченных средств.
Оформить налоговый кредит может не только будущая мать, но и любой из родителей, для этого необходимо обратиться в налоговую инспекцию, к которой прикреплен плательщик или плательщица. Лучше оформлять его на того из родителей, у кого выше официальная заработная плата, так как сумма начисленного налогового кредита не может превышать сумму общего налогооблагаемого дохода плательщика.
А вот получить налоговый кредит на сумму, отданную за медицинскую страховку, пока нельзя: законодатель обставил соответствующую норму закона идиотскими условиями -- действовать она начнет после введения в Украине обязательного медстрахования. Хотя какое дело еще одному налогу (каковым является взнос в Фонд обязательного медстрахования) до налога подоходного, внятно никто объяснить не может.

"Державна підтримка"

Одноразовая государственная помощь при рождении ребенка на данный момент составляет 8500 грн. При этом 3400 грн. должны выплачиваться сразу (на практике -- в течение двух месяцев), а остальное -- равными частями на протяжении 12 месяцев, то есть по 425 грн. ежемесячно. Как правило, эти суммы выдаются не деньгами, а памперсами, детским питанием или прочими необходимыми для младенца вещами. Основанием для выплаты одноразового пособия является заявление, паспорт, справка о присвоении идентификационного номера одного из родителей, копия свидетельства о рождении ребенка и справка из органов РАГСа, где ребенок был зарегистрирован.

Что было, когда малыша еще не было

Семейный бюджет (ежемесячный) до рождения ребенка (за два года «до»)

Доходы		Расходы
Зарплата мужа	$1800	Выплата ипотечного кредита	$1000
Зарплата жены	$1200	Коммунальные платежи	$100
		Расходы на транспорт	$100
		Расходы на обустройство жилья	$300
		Расходы на питание	$300
		Расходы на обновление гардероба	$400
		Расходы на развлечения	$400
		Расходы на услуги салонов красоты и спортклуба	$200
		Пополнение депозита на ребенка	$200
	$3000		$3000

Что стало, когда малыш только появился

Семейный бюджет (ежемесячный) после рождения ребенка до выхода из декрета (первый год жизни)

Доходы		Расходы
Зарплата мужа	$1800	Выплата ипотечного кредита	$1000
Депозит*	$250	Коммунальные платежи	$100
		Расходы на транспорт	$100
		Расходы на питание	$300
		Расходы на обновление гардероба	$100
		Расходы на развлечения	$100
		Расходы на услуги салонов красоты и спортклуба	$100
		Расходы на ребенка	$250
	$2050		$2050

* — Депозит в $6000 минус затраты на роды — $2000 и на необходимый минимальный набор для младенца (коляска, кроватка, ванночка) — $1000. Остаток — $3000, ежемесячно — по $250 (на 12 месяцев).

Что стало, когда малыш чуть подрос

Семейный бюджет (ежемесячный) после выхода из декрета (после первого года жизни)

Доходы		Расходы
Зарплата мужа	$1800*	Выплата ипотечного кредита	$1000
Зарплата жены	$1200	Коммунальные платежи	$100
		Расходы на транспорт	$100
		Расходы на питание	$300
		Расходы на обновление гардероба	$300
		Расходы на развлечения	$200
		Расходы на услуги салонов красоты и спортклуба	$150
		Расходы на ребенка	$250
		Расходы на няню	$500
		Депозит на второго ребенка :)	$100
	$3000		$3000