В банках рассказывают о программах лояльности, которые разрабатывают специально для неплатежеспособных заемщиков, но тем не менее, качество их кредитных портфелей продолжает ухудшаться. Денег у населения становится все меньше, а это отражается на официальной статистике. Так, по информации НБУ, с января по сентябрь 2016 г. доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле банковской системы выросла с 22,8% до 26,1%. Неофициальная оценка выглядит еще хуже: увеличение “проблемки“ с 44% до 50%, пишет UBR.ua.
Читай также: Минюст и Нацполиция сообща будут бороться с рейдерством
После того как Нацбанк развернул кампанию со стресс-тестированием банков и проверяющие регулятора стали активнее давить на финансистов, банкиры стали еще плотнее сотрудничать с коллекторами. Теперь их привлекают не только к выбиванию крупных займов, которые люди брали на покупку жилья либо автомобилей, но кредитов поменьше - по 3-5 тыс грн, что люди одалживали до зарплаты.
“Продажа проблемных кредитов целыми портфелями - явление редкое, а вот привлечение коллекторских агентств на комиссионной основе происходит перманентно. Процедура выглядит стандартно в виде банковских тендеров. Или же сам Фонд гарантирования вкладов физлиц выставляет долги банков-банкротов на конкурс. Еще сейчас активно оживился ЖКХ-сектор, так как долги за коммуналку достигли своего пика“, - рассказала pr-директор компании УкрБорг Елена Михайловская.
На выкуп банковских кредитов коллекторы обычно соглашаются в двух случаях: если займы обеспечены залогами (квартирами и машинами) или если им предложили хорошую цену - например, отдают кредитный портфель за 8-10% его стоимости.
Читай также: Жесткая реформа: К чему приведет усиление контроля за нотариусами
“На сегодняшний день коллекторские компании в своем большинстве являются отдельным субъектом на рынке коллекторских услуг, не работая в связке с банком. Коллекторов всегда интересуют приобретение прав требования по долговым обязательствам, которые обеспечены залогом движимого/недвижимого имущества - то есть исключительно тех долгов, на которых можно заработать и неважно, является заемщик физическим или юридическим лицом. Как следствие, увеличилось и количество клиентов, пострадавших от неправомерных действий коллекторских компаний“, - рассказал управляющий партнер ЮК Касьяненко и Партнеры Дмитрий Касьяненко.
Под горячую руку
Как рассказал нам президент ЮК Головко и Партнеры Дмитрий Головко, за последние 6 месяцев количество обращений от граждан с жалобами на недобросовестных коллекторов увеличилось в вдвое.
Интересно, что половина претензий поступает не от самих должников, а от их друзей, знакомых, родственников, коллег по работе и соседей. Именно им начинают отправлять жизнь коллекторы, когда не могут повлиять на самих заемщиков.
Читай также: Аукцион щедрости: в Ровно строитель-банкрот продал квартиры по 5 тыс грн
“Например, если должник при получении кредита дал рабочий номер телефона, то коллекторы могут звонить работодателю, выставляя должника мошенником. Естественно, что доверие к такому работнику у начальства пошатнется, и чтобы избавиться от неприятностей на работе должник начнет платить, ведь потерять работу в наше время - это непозволительная роскошь. А по поводу звонков престарелым родителям с угрозами забрать у них все нажитое непосильным трудом за долги нерадивых детей и говорить не стоит, - это давно известный прием“, - отметил юрист Иван Черкашин.
С каждым годом коллекторы совершенствуют свои навыки выбивания долгов. Теперь это не только постоянный моральный прессинг и угрозы своим должникам, телефонные звонки на личный телефон, на работу, но и посты в социальных сетях, фотографии должников в подъездах домов, в которых они живут.
Бывает и хуже: коллекторы терроризируют людей, совсем не связанных с должником. Тех, кто по ошибке попал в их базу данных.
Без воды и света
Читай также: Украинцам будут компенсировать задержки зарплат и пенсий
Если же постоянные звонки и надоедания соседям не помогают вразумить должника, коллекторские компании пользуются пробелами в законодательстве.
“Сейчас недобросовестные коллекторы, работая в связке с нотариусами, с целью взыскания задолженности, просто оформляют на себя право собственности на залоговое имущество на основании ипотечной оговорки и ст. 37 Закона Украины Об ипотеке. И в последующим просто выгоняют должников из своих квартир силой без судебных процессов о выселении, либо же создают “благоприятные“ условия для должников, при которых последние сами покидают жилое имущество, выступающее обеспечением долговых обязательств“, - отметил в разговоре с UBR.ua Дмитрий Касьяненко.
Юристам также известны случаи, когда, переоформив на себя права собственности на квартиру должника, коллекторы не выселяют заемщика, а идут в компании, отвечающие за водоснабжение, свет, газ и пр., и, имея документы на недвижимость, пишут заявления с просьбой отключить квартиру от “благ цивилизации“. Такие методы воздействия призваны побудить должника рассчитаться.
Читай также: Украинских заемщиков не имеют права выставлять на улицу - ВСУ
При этом, сами коллекторские компании не отрицают возможности отчуждения недвижимости за долги у заемщика. Хотя нужно понимать, что “белые“ компании, работающие в правовом поле, могут сделать это только лишь по решению суда о выселении.
“После регистрации права собственности за кредитором происходит процесс реализации прав нового собственника на владение и пользование своим имуществом. Отдельно необходимо отметить, что смена собственника имущества является основанием для снятия с регистрации всех зарегистрированных лиц, поэтому вопрос получения решения суда о выселении только откладывает неизбежный итог - фактическое выселение“, - отметила Елена Михайловская.
Как утверждают коллекторы, целью легальных игроков рынка всегда является добровольное урегулирование проблемной задолженности, поэтому у должника на любом этапе взыскания есть возможность воспользоваться одним из вариантов: самовыкуп, компенсация, реструктуризация и размен.
Как бороться
В Ассоциации Коллекторского Бизнеса Украины (АКБУ) сообщили, что порядка 90% рынка проблемных задолженности охватывают 11 самых крупных компаний, которые работают в рамках законодательства. В своей деятельности они руководствуются Гражданским, Хозяйственным и Налоговым кодексами Украины, а также законами Украины о банках, финансовых услугах и защите персональных данных. Вместе с тем, в самой АКБУ тоже наслышаны о недобросовестных “коллегах“ за пределами Ассоциации.
Читай также: Кризис неплатежей: При каком долге за коммуналку могут отобрать жилье
“В нашей стране нет отдельного закона, который бы регулировал деятельность коллекторской отрасли. При этом, наряду с добросовестными участниками рынка, членами АКБУ, к сожалению, встречаются и недобросовестные коллекторские компании, говоря простым языком - это просто мошенники“, - заметил исполнительным директоров Ассоциации Коллекторского Бизнеса Украины Сергей Никифоров.
Чтобы обезопасить себя от нападок таких мошенников рекомендуют следующее:
Требовать правоустанавливающие документы о долге. Например, вы взяли кредит в банке и не можете его вернуть. Какой-нибудь мошенник узнал об этом и звонит вам, представляясь сотрудником банка или еще кем-нибудь и просит погасить долг, тем самым указываю счет, который не принадлежит банку. Это может быть личная карта либо счет в другом банке. Это должно насторожить вас. Требуйте документы, которые подтверждают законность таких операций - это и договор комиссии, либо договор переуступки прав требований (проще говоря договор продажи).
Если вы являетесь должником банка и к вам применяются незаконные методы воздействия, которые не соответствуют кодексу этики профессиональных взыскателей, то вы можете обращаться в полицию.
Если у вас есть жалоба на действия коллекторской компании, участника Коллекторской ассоциации – то вы можете обращаться на горячую линию АКБУ.
Читай также: НБУ разрешил зачислять внешний долг в капитал компаний
“Часто встречаются технические проблемы либо жалобы. Например, вы купили sim карту, активировали ее и вам начинают поступать звонки с требованием вернуть долг. А вы не понимаете, в чем тут вопрос. Скорее всего могло произойти следующее: кто-то, кто ранее владел этим номером взял кредит и указал данный номер телефона, но после потерял номер. В течение года номер не был восстановлен и компания оператор связи перевыпустила карту с номером, который вы приобрели. И вы начинаете получать звонки. В таком случает вам нужно объяснить оператору эту ситуацию“, - говорит Никифоров.
Конечно, самым простым и эффективным способом избавиться от назойливых коллекторов является смена номеров телефонов или полное игнорирование их звонков. Дело в том, что в любой крупной коллекторской компании есть автоматизированная система, которая ведет статистику по каждому должнику и сама определяет способы давления на него.
“Например, если должник идет на контакт, обещает выплатить долг, просит дать ему какую-то отсрочки и т.п., то звонить ему будут еще чаще. Если же наоборот, должник не берет трубку и не идет на контакт, то и смысла продолжать тратить на него ресурсы компании нет никакого - намного разумнее сменить тактику или вовсе обратиться в суд“, - заметил Иван Черкашин.
Естественно, за помощью в борьбе с коллекторскими компаниями можно обратиться к юристам, которые смогут оспорить в судебном порядке переоформление право собственности коллекторской компанией на себя или третьих лиц, грамотно составят жалобу/уведомление/заявление о совершении уголовного преступления в правоохранительные органы и возьмут на себя весь так называемый “переговорный процесс“ с вымогателями.
Читай также: Платят все: Как в Польше работает система штрафов
Нужно при этом учитывать, что, если потерпевший от действий вымогателей человек решает идти в суд, чтобы оспорить те или иные действия коллектора, ему в первую очередь понадобится узнать, с кем же именно он имеет дело.
“Нужно знать, на кого писать заявление. Есть компании, которые при общении с должником никак не представляются. Тогда нужно их расспрашивать кто они, откуда у них ваши данные, напрашиваться на встречу, чтобы на ней посмотреть всю документацию, связанную с вами и коллекторской компанией. Если же факторинговая компания звонит от конкретного банка, то и жалоба в НБУ может помочь“, - заверил управляющий партнер ЮК Алексей Пуха и Партнеры Алексей Пуха.
Если договориться с коллекторами не получается, то самым простым способом защиты, по мнению Дмитрия Головко, является: не отвечать на телефонные звонки, не читать письма, и реагировать только на подачу в суд со стороны факторинговой компании (произойти это может в одном случае из десяти). Если же незваные коллекторы приходят в дом, можно смело звонить в полицию.
Напомним, что 5 октября в силу вступит закон о частных исполнителях (коллекторах). Тогда они смогут работать наряду с государственными.
Смотри также - Харьковчанина, который взял кредит под залог квартиры, выселили на улицу:
