По данным УАФИК, 86% экспертов называют искусственный интеллект самым перспективным направлением, 76% — открытый банкинг, 67% — кибербезопасность. Финтех переходит от оцифровки процессов к интеллектуальной надстройке над ними.
Глобальный контекст: регуляции как катализатор
В июле 2025 года США приняли GENIUS Act — первый федеральный закон о стейблкоинах. Криптоактивы становятся мейнстримом. Параллельно США смягчают регуляции для финтех-банковских партнерств, что открывает волну новых банковских чартеров и финтех IPO.
Европа движется противоположно — усиливает регуляции. MiCA создает единые правила для криптоактивов в ЕС. Но AI Act вызывает критику, поскольку тормозит инновации ради безопасности.
Украинский финтех оказался между двумя моделями: имплементация норм ЕС для евроинтеграции versus необходимость сохранить скорость и гибкость. Классическая дилемма зрелого рынка: как сохранить инновационность под регуляторным давлением.
Украинский контекст: три вызова одновременно
Украинские банки работают в условиях, которых нет больше нигде.
Первый — адаптация к военным реалиям. Отключения электроэнергии, кибератаки, резервирование инфраструктуры создают риски для экосистемы.
Второй — выход за пределы банковского сектора. Цифровизация банков завершена, но недостаточна. Следующий уровень — интеграция с другими отраслями. Автокредитование требует связи со страховыми системами, ипотека — с Госреестром, МСБ-кредитование — с бухгалтерскими сервисами. Финтех становится двигателем цифровой экономики страны.
Третий — экономическая нестабильность. Война ограничивает инвестиции, сокращает горизонт планирования. Фокус смещается на точечные инициативы с быстрой отдачей.
67% экспертов называют войну главным барьером, 62% — отток кадров, 48% — законодательные ограничения. Но 57% видят потенциал в завершении войны и запуске Open API, 48% — в адаптации к изменениям ЕС.
Тренды, меняющие финтех
ИИ: от чат-ботов к проактивному банкингу
91% глобальных финтех-компаний планируют имплементировать ИИ. В Украине 86% считают это приоритетом.
Эволюция: от простых чат-ботов к персональным ассистентам, от реактивного обслуживания к проактивным советам. Сегодня банк говорит: "Вы потратили 5000 грн". Будущий банк: "Ваши привычные продукты сегодня на 15% дешевле в другом магазине" или "На основе расходов на медицину вы можете получить налоговую льготу".
Для бизнеса ИИ-ассистенты повышают продуктивность программистов на 20-25%, сокращая время и стоимость разработки.
Платформенные решения: от месяцев к дням
Модульные платформы сократили время вывода продукта с 6-9 месяцев до 20-30 дней. Когда тест гипотезы занимает неделю вместо квартала, можно проверить 12 идей вместо одной.
Open Banking: от закрытых систем к экосистемам
76% экспертов называют это ключевым трендом. Банки переходят от "владельцев данных" к "платформам". Клиент видит все счета из разных банков в одном приложении, сравнивает условия, переключается между сервисами одним кликом.
Embedded Finance: финансы там, где живет клиент
Следующий тренд – встроенные финансы. Когда вы покупаете товар на Rozetka, вам сразу предлагают кредит, страховку, рассрочку – без перехода в банк. Когда отправляете посылку Новой Почтой, там же можете застраховать его или оформить экспресс-перевод.
Финансовые услуги исчезают как отдельная категория. Они растворяются в повседневных сервисах, становясь невидимыми, но вездесущими.
Цифровые активы: от экспериментов к инфраструктуре
33% глобальных инвестиций в цифровые платежи. Стейблкоины после GENIUS Act становятся легитимным инструментом международных расчетов. Для Украины это актуально для послевоенного восстановления — механизм привлечения инвестиций, минуя традиционные банки. Требует инвестиций в кибербезопасность (67% экспертов называют это критичным).
Украинский финтех на пороге новой эры. Базовая цифровизация завершена. Теперь — игра за интеллектуальную надстройку, экосистемы, проактивный сервис. В условиях войны и восстановления эта трансформация критична. Финтех становится инфраструктурой для восстановления экономики.
Артем Ляшанов, финтех-предприниматель, инвестор
