При внесении очередного платежа по кредиту кассир в банке отказался принять досрочное погашение, аргументируя это тем, что в банке теперь действуют ограничения: если погашение происходит ускоренными темпами, то вносимая сверх обычного платежа сумма досрочного погашения не должна быть меньше двух "тел" по кредиту. Раньше я погашал кредит досрочно, добавляя по 100--500 долларов к обычному платежу. Учитывая, что по моему кредиту погашение тела составляет 425 долларов, теперь мне придется направлять на досрочное погашение минимум 850 долларов. Или погашать кредит строго по графику. Меня это не устраивает. Пункта об ограничениях досрочного погашения в моем кредитном договоре нет. Законно ли введение таких ограничений? Алексей.
Действительно, прошли те времена, когда банкиры стимулировали досрочную выплату кредитов и могли даже ставку понизить при ускоренном погашении заемщиком 10--20% долга. Теперь все наоборот. Банки испытывают избыток ликвидности и не заинтересованы в том, чтобы кредиты погашались досрочно. Поэтому и придумывают разные схемы, которые усложняют заемщику этот процесс. К примеру, ряд банков начали принимать досрочное погашение только по специальному заявлению клиента, хотя до сих пор таких сложностей не было.
Кроме того, некоторые банки в новых кредитных договорах сразу предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение кредита, особенно в первые два-три года.
А вот введение ограничений, не предусмотренных договором, по словам управляющего партнера юридической компании "Алексеев, Боярчуков и партнеры" Сергея Алексеева, незаконно. Согласно ст. 531 Гражданского Кодекса Украины (ГК) должник имеет право досрочно выполнить обязательство, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, ст. 525 ГК запрещает одностороннее изменение условий обязательства, если это не предусмотрено самим договором или законом.
То есть, банк в описанном случае неправ "по всем статьям". И если заемщик решится подать на него в суд, дело будет выиграно однозначно. Правда, перед тем как обращаться к Фемиде, следует подумать, а стоит ли игра свеч. Ведь, даже если клиент банка не станет прибегать к помощи юристов, он все равно потратит массу времени на составление иска и посещение судебных заседаний.
Поэтому в данной ситуации Сергей Алексеев советует поступить следующим образом. "При отказе принять досрочное погашение, стоит потребовать у начальника отделения банка копию соответствующего распоряжения для ознакомления. Если сразу откажут в силу его временного отсутствия, уточнить, когда можно получить его копию", -- говорит юрист. Постановление должно быть подписано председателем правления банка и заверено печатью финучреждения.
Получив его, стоит подготовить и направить жалобу в Национальный банк Украины, приложив к жалобе копии распоряжения и своего кредитного договора. В НБУ жалобы не только рассматривают, но и проводят проверки по их "наводкам". Так что такое обращение будет иметь эффект, правда, не моментальный.
Если распоряжение об ограничениях досрочного погашения предоставить отказываются в принципе, тогда стоит для начала написать жалобу на начальника отделения в головной офис банка о ненадлежащем выполнении должностных обязанностей.
