Кредит на покупку авто Виктория взяла в самом начале кризиса – осенью 2008 года, когда валютные кредиты еще давали, а курсовая тряска не пугала. Тогда жизнь только радовала: после рождения второй дочки нашей героине предложили интересную и высокооплачиваемую работу. Обязанности программиста в анимационной студии молодой маме удавалось выполнять удаленно, на дому.
Получая зарплату около 10 тыс. грн., Виктория загорелась покупкой нового авто. Валютный заем на покупку новенького белого Peugeot 206 был взят в начале октября 2008 г. Кредит банк выдал в размере 14,2 тыс. долл. под 12,5% годовых. Для погашения долга по аннуитетной схеме нужно было ежемесячно вносить 255 долларов.
В том, что уровень доходов позволит погасить долг досрочно, наша героиня не сомневалась. Но, на всякий случай, оформила кредит на максимальный срок – 7 лет.
Форс-мажор не заставил себя долго ждать. К концу 2008 года студия, где работала Виктория, закрылась. А найти хорошо оплачиваемую работу оказалось непросто. Поэтому, не найдя иных вариантов, наша героиня вернулась в вычислительный центр госпредприятия, где она трудилась до рождения дочки.
Зарплата Виктории Шулеповой – 4 тыс. грн., а суммарный ежемесячный доход семьи – около 7,3 тыс. грн. Супруг Виктории – Владимир Шулепов – работает пекарем.
Впрочем, так было не всегда: до кризиса он работал в разных компаниях, причем на руководящих должностях.
В начале 2011 года Виктория решилась на реструктуризацию займа. Платеж по кредиту был снижен до 201 долл., но срок окончания погашения оставшейся суммы (10246 долл.) с октября 2015 года переместился на начало 2017 года. «Думаю, я далеко не единственная, кто ищет выход из долларового кредитного капкана, – говорит Виктория. – Ведь сегодня многих волнуют вопросы о том, как поскорее рассчитаться с кредитом и защититься от валютных колебаний».
Заработать больше
Увы, у семьи Шулеповых нет возможности «закрыть» кредит – они сейчас не располагают свободными средствами для этого. И договориться с банком об уменьшении суммы ежемесячного платежа вряд ли удастся – кредит уже был реструктуризирован, и повторно совершать эту операцию банк вряд ли согласится.
Смена валюты тоже не устраивает заемщицу, да и ставка в таком случае вырастет: «Я не могу решиться на смену валюты кредита, – рассуждает Виктория. – С одной стороны, я боюсь роста курса доллара, что окончательно подорвет мой бюджет. С другой – я опасаюсь подорожания займа в случае перевода в гривну». Стандартные условия перевода долларовых кредитов в гривну предполагают перерасчет по текущему курсу НБУ и повышение ставки до среднерыночного уровня – это около 18%. То есть ежемесячный платеж по кредиту Шулеповых вырастет примерно до 1950 грн. Хотя, по мнению «Денег», перевести такой заем в гривну – абсолютно логично: задолженность еще велика, доходы супруги получают в гривне, и, кроме того, последние тенденции на валютном рынке прямо-таки «кричат» о возможной девальвации.
Конечно, смена валюты имеет свои недостатки – придется потратиться на такую операцию. «Будут дополнительные затраты: оценка, нотариус, комиссия банка за выдачу нового (а фактически в гривне это будет новым кредитом) – это все потянет приблизительно на 2–2,5 тыс. грн.», – отмечает начальник управления розничного бизнеса Банка Кипра Сергей Загородний.
Так что же делать нашим героям для избавления от кредита? Выход прост: нужно превратить пассив, которым является сейчас кредитный Peugeot 206, в актив – пусть зарабатывает деньги на выплату займа. Ведь Владимир Шулепов – пекарь, который работает четыре ночи, после чего двое суток отдыхает. Эти два дня и можно на править на приготовление в домашних условиях выпечки – булочек, пирожков и слоек, которые так обожают сотрудники столичных магазинов, предприятий и офисов. На первом этапе развития дела можно договориться с продавцами сладостей на рынках Киева и сдавать им выпечку оптом. Но больше прибыли принесет самостоятельная продажа сдобы прямо с авто, припаркованного вблизи крупного офисного центра. В этом случае машина послужит и площадкой для торговли. Правда, для та кого развития событий Владимир должен сдать на права и зарегистрировать СПД. На это уйдет 2–3 месяца и затраты в размере 2,5–3 тыс. грн., однако результат не заставит себя долго ждать.
По предположению «Денег», пирожковый бизнес даже при условии частичной занятости Владимира способен сразу увеличить чистый доход семьи минимум на 2000 грн. в месяц. Что без малого равно сумме ежемесячных затрат по кредиту.
В 2012 году, если Владимир разовьет свое пекарское дело либо перейдет на более высокооплачиваемую работу, доходы семьи увеличатся еще минимум на 4–5 тыс. грн. Если же Виктория при своих замечательных знаниях программирования найдет фриланс-проект, над которым сможет работать в свободное от основной работы время, то доходы семьи увеличатся еще примерно на 20%. Это все необходимо предпринять, чтобы осуществить мечту Шулеповых – избавиться от кредита максимально скоро.
Выплатить быстрее
Кредит Виктории предполагает погашение равными платежами, то есть аннуитет. Перевод в классическую схему поможет снизить сумму общей переплаты по кредиту, но увеличит ближайшие ежемесячные платежи. При переводе кредита в гривну размер ежемесячного платежа увеличится. Однако в случае роста доходов семья сможет себе это позволить. По состоянию на ноябрь, остаток по кредиту составляет около 80 тыс. грн. В эквиваленте. Стартовый платеж при классической схеме – от 1950 грн. По мнению «Денег», выплатить кредит Виктория сможет не позднее 2015 года – если семья сможет удвоить сумму, направляемую на погашение займа. А это вполне реально, если, как мы уже сказали, превратить семейный пассив – кредитный «Пежо» – в семейный актив.
