«Продам депозит», – кажется, где-то такое уже было. Действительно, такие объявления нередко встречались в Сети в кризисные 2008–2009 годы. В то время банковский сектор переживал не самые лучшие времена, и если при возврате вкладов возникали проблемы, тут же появлялись «помощники», готовые купить депозит со скидкой. Особенно часто такие сделки предлагались, если вклады выше суммы, покрываемой Фондом гарантирования вкладов (до 200 тыс. грн., включая проценты). Сейчас Сеть вновь пестрит аналогичными предложениями. Что с этим делать? Рисковать? Ждать санации пошатнувшегося банка? В любом случае, лучше знать о рисках и возможностях таких сделок.
«Деньги» проанализировали и предложения покупателей, чтобы выяснить: диапазон дисконтов широк – от малоощутимых 5% до 50% в совсем грустных случаях. «Все зависит от того, насколько плохо себя чувствует банк», – говорит младший юрист ЮФ «єПраво» Виталий Невинчаный.
Сделка очень проста внешне: покупатель получает права на вклад в полном размере (с процентами), тогда как продавец получает от покупателя не всю сумму. Кстати, обычно покупателями выступают заемщики того же банка, где открыт вклад, и за счет приобретенного депозита они погашают кредиты. Например, заемщик должен банку по кредиту 30 тыс. грн. Он находит предложение вкладчика с такой же суммой и в том же банке, и покупает этот вклад за 27–28 тыс. грн. Для этого между сторонами заключается нотариальное поручение, согласно которому клиент-вкладчик поручается за кредит покупателя вклада. «С юридической точки зрения такие сделки не являются продажей. Это просто переуступка прав требований кредитора третьему лицу», – напоминает начальник управления правового обеспечения «Банка Национальный кредит» Юрий Сайко.
Затем в банке проводится взаимозачет, то есть покупатель (должник) погашает свой кредит за счет депозита продавца. В результате заемщик платит меньше по кредиту, а вкладчик получает на руки деньги, пусть и меньшую сумму. Схема неплохая, вот только, по словам Юрия Сайко, такие операции запрещены в финучреждениях, где введена временная администрация.
Важно понимать: слова «затем в банке проводится взаимозачет», конечно же, означают, что в банке у этой операции есть весьма влиятельный покровитель.
Покупателями депозитов могут быть не только заемщики. «Но еще и посредники, желающие заработать на разнице в цене покупки и продажи депозита», – отмечает партнер адвокатской фирмы «GORO legal» Дмитрий Овсий. «Или же находятся люди, которые раздробят вклады в банке на суммы, не превышающие 200 тыс. грн., чтобы получить от Фонда гарантирования полный размер задолженности банка перед вкладчиком», – предполагает адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Конечно, такие сделки небезопасны. Причем, для обеих сторон. О рисках для продавцов – ниже. А вот покупатель, например, может нарваться на продавцов-мошенников, которые попросят внести предоплату для подстраховки, а в конечном результате обманут и откажутся от сделки. Если же сделка все-таки совершится, главное – соблюдение процедуры извещения банка об уступке права требования по депозиту. «Иначе банк может выполнить свои обязательства в пользу продавца вклада», – предупреждает Дмитрий Овсий.
Избежать рисков можно, если правильно оформить сделку. В первую очередь, необходимо подготовить договор уступки права требования. «Договор замены стороны в обязательстве не подходит», – предупреждает Дмитрий Овсий. В договоре необходимо четко определить объем прав, которые переходят новому кредитору, а также цену с дисконтом. При этом продавец обязуется передать покупателю оригиналы всех документов, подтверждающих права на депозит. Крайне желательно, чтобы в договоре в качестве третьей стороны выступал банк. «Во-первых, его все равно надо будет предупреждать. Во-вторых, участие банка упростит сделку, так как он может тянуть время со своей стороны или пойти в суд оспаривать ее», – говорит юрист ЮФ «Мисечко и Партнеры» Вадим Кухта.
Удостоверять ли сделку у нотариуса? Скорее всего – да. Особенно, если вклад на солидную сумму. Для продавца участие нотариуса – гарантия того, что он получит причитающиеся ему наличные.
Оформляем сделку по покупке депозита правильно
- Готовим договор – уступки права требования (цессии).
- Продавец передает покупателю оригиналы документов, подтверждающих право требования к банку.
- Продавец извещает банк о продаже.
- Покупатель обращается в банк с целью проведения зачета в одностороннем порядке (извещая банк). Или покупатель обращается в банк с целью заключить отдельный договор зачета встречных требований.
