Багато автомобілістів, оформляючи поліс обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ), розраховують на повне покриття збитків страховою компанією в разі ДТП. Однак на практиці сума компенсації часто не відповідає фактичним витратам на ремонт транспортного засобу.
Про це пише Visit Ukraine.
Видання наводить розміри страхових виплат у 2025 році, як вони розраховуються, та як їх отримати.
Які компенсації передбачені за ОСЦПВ?
Поліс ОСЦПВ допускає необмежену кількість звернень протягом терміну його дії - тобто, кожен страховий випадок буде розглянуто окремо. Однак розмір виплат регламентований законодавством:
- Для договорів, оформлених у 2024 році, діють такі ліміти: 160 000 гривень за майнову шкоду і 320 000 гривень - за шкоду життю або здоров'ю.
- З 1 січня 2025 року ці суми значно збільшуються: до 1 250 000 грн за майно (максимум 250 000 грн на кожного постраждалого) і до 5 млн грн - за шкоду життю і здоров'ю (до 500 000 грн на одного постраждалого).
Якщо в аварії винні кілька учасників, то виплати здійснюються спільно страховими компаніями всіх винних сторін.
Важливо знати, що під час розрахунку виплат за полісами, оформленими у 2024 році, застосовується експертна оцінка або сума узгоджується з потерпілим. При цьому вартість запасних частин зменшується з урахуванням їхнього зносу, який визначається віком і станом автомобіля. Якщо компенсація перераховується безпосередньо потерпілому, з неї утримується сума ПДВ. Однак повернути ПДВ можна, надавши документи, що підтверджують оплату ремонту на СТО.
- Що таке коефіцієнт зносу і як він впливає на виплати?
Коефіцієнт зносу відображає зниження вартості автозапчастин і транспортного засобу через експлуатацію та старіння. Під час розрахунків страхова компанія використовує цей показник, що може суттєво зменшити суму компенсації. Наприклад, за коефіцієнта 0,7 страховик відшкодує тільки 30% від вартості нової деталі.
Цей коефіцієнт застосовується, якщо автомобіль відповідає одному або декільком критеріям:
- авто виробництва країн колишнього СРСР старше 5 років;
- іномарки старше 7 років;
- вантажівки, автобуси та причепи старше 3-4 років;
- висока інтенсивність експлуатації (наприклад, у таксі) або пробіг значно перевищує норму;
- наявність серйозних кузовних пошкоджень або іржі;
- мотоцикли старше 5 років.
Максимальний коефіцієнт зносу (0,7) застосовується до транспортних засобів старше 12 років. Чим старше авто і гірший його стан, тим меншою буде компенсація.
Формула для розрахунку зносу:
Кз = 1 - Цр / Цн,
де Цр - актуальна ринкова ціна справного автомобіля, Цн - вартість нового автомобіля тієї ж моделі.
Приклад: якщо ринкова вартість - 300 000 грн, а нова машина коштує 500 000 грн, коефіцієнт зносу становитиме 0,6 (або 60%).
- Як розраховується сума компенсації?
Для оцінки виплат використовують формулу:
Х = A + B + C × (1 - Кз),
де A - вартість робіт, B - матеріали, C - запчастини, Кз - коефіцієнт зносу.
Приклад: 7000 + 10000 + 50000 × (1 - 0,7) = 32 000 грн.
Якщо йдеться про новий автомобіль (до 5 років - для СНД і до 7 років - для іномарок), застосовується інша формула з урахуванням втрати товарної вартості (ВР):
X = A + B + C × (1 - Кз) + ВР.
Величина ВР показує, наскільки знизилася ринкова вартість відновленого авто. Вона розраховується за формулою:
ВР = Z / 100 × (Цр + A + B + C),
де Z - коефіцієнт втрати товарної вартості, який визначається за Методикою, виходячи з віку машини, вартості ремонту і деталей, пробігу та інших факторів.
- Що зміниться з 2025 року?
З початку 2025 року коефіцієнт зносу для страховок цього року більше не застосовується. Це нововведення значно посилює захист інтересів автовласників. За новими правилами, страхова компанія направляє транспортний засіб на ремонт в СТО, обрану потерпілим із запропонованого списку. У цьому разі компенсація здійснюється в повному обсязі, без урахування зносу і ПДВ.
Також оновлений закон збільшує ліміти відповідальності страховика за європротоколом до 250 000 грн, що дає змогу водіям не викликати поліцію при дотриманні всіх умов і оформити ДТП самостійно. Додатково введено нульову франшизу - тепер страховик повністю покриває збитки в межах встановленого ліміту, без участі винуватця.
- Як відбуваються виплати за ОСЦПВ?
З 2025 року основний механізм виплат - це оплата ремонту безпосередньо на СТО. Якщо потерпілий обирає перерахування коштів на особистий рахунок, компенсація розраховується з урахуванням зносу (якщо може бути застосовано) та утримання ПДВ.
За необхідності також покриваються витрати на евакуацію транспортного засобу. У разі, якщо авто визнається непридатним до відновлення, відшкодовується різниця між ринковою вартістю до аварії та його залишковою ціною, яка визначається експертною оцінкою або через аукціон.
Раніше ми писали про те, коли і в яких випадках потрібно оновити страховий поліс ОСЦПВ у 2025 році.
