З настанням весни 2025 року перед багатьма українцями знову постає питання: де розмістити свої заощадження, щоб отримати максимальний дохід. Крім традиційних вкладів у банках, існують і альтернативні інструменти, здатні забезпечити прибуток без податкових втрат.
Про це пише РБК-Україна, проаналізувавши поточні умови на ринку депозитів та інвестиційних продуктів.
На що звернути увагу при виборі банку для депозиту
Перш ніж розмістити гроші на депозит, варто враховувати не тільки рівень процентної ставки. Важливо перевірити, чи є банк учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) - це гарантує повернення коштів у разі непередбачених обставин у межах 600 тисяч гривень.
Також рекомендується:
- вивчити фінансовий стан банку та його рейтинги (наприклад, за даними НБУ) і його участь у ФГВФО;
- звернути увагу на умови вкладу: мінімальну суму, можливість поповнення, дострокового зняття та порядок виплати відсотків;
- порівняти пропозиції кількох банків, особливо онлайн-програми, які можуть включати бонуси та вигідніші ставки.
Зазначається, що слід зважати й на оподаткування: з доходу від депозитів утримуються 18% ПДФО та 5% військового збору. Таким чином, якщо банк пропонує 16% річних, чиста дохідність становитиме близько 12,3%.
Найпривабливіші депозитні програми весни 2025 року
Повідомляється, що українські банки у квітні продовжують поступово піднімати ставки за вкладами в національній валюті, хоча ці зміни не завжди відповідають темпам зростання облікової ставки НБУ.
Видання публікує найкращі пропозиції за річними вкладами (до оподаткування):
- ПриватБанк: вклад "Стандарт" онлайн - 13% річних у гривні, 0,01% - у доларах.
- Ощадбанк: програма "Мій депозит" - 11,5% у гривні та 0,3% у валюті. Дозволено поповнення, але без можливості дострокового вилучення.
- Укргазбанк: вклад "Зелений строковий" - до 11,95% у гривні, 0,9% у доларах.
- Укрексімбанк: депозит "Класичний" - 11,75% річних за суми до 50 тисяч гривень, 0,45% - у доларах. Умови не передбачають поповнення або дострокового повернення.
- ПУМБ: "Дохідний Плюс" - 15% на 6 місяців; "Дохідний" - 12% на 12 місяців.
- Монобанк: ставка 16% річних, є можливість поповнення, відсотки виплачуються щомісяця. Поповнити можна як з картки Monobank, так і з інших банків або готівкою.
- Радабанк: програма "Максимальний" - 16-17% річних плюс бонус 1% при оформленні через інтернет-банк RB24.
- Банк "Український капітал": вклад "Класичний" - від 9,5% до 17% у гривні. Відкриття - тільки у відділеннях, дострокове повернення неможливе.
- Агропросперіс Банк: "Класичний+" - 16,25% у гривні, пенсіонерам надається надбавка в 0,25% за умови пред'явлення посвідчення.
- Банк Альянс: депозит "Ощадний" - до 13,5% річних, а також додаткова авансова винагорода 2,5%.
Водночас зазначається, що середня прибутковість за 12-місячними гривневими депозитами серед перелічених пропозицій становить приблизно 16,5% до оподаткування. Деякі банки пропонують збільшені ставки при відкритті онлайн або для нових клієнтів.
Оцінка депозитів і можливі альтернативи
У коментарі виданню Олександр Паращій, голова аналітичного відділу інвесткомпанії Concorde Capital, зазначив, що найбільші відсотки банки надають за вкладами на тривалі терміни, що є нормою для фінансової системи. Навесні 2025 року максимальна ставка за річним депозитом може досягати 18%, однак після оподаткування чистий дохід знижується до 13,9%.
Як альтернативу банківським депозитам Паращій рекомендує звернути увагу на облігації внутрішньої держпозики (ОВДП).
"Ставки на 12-місячні облігації можуть бути так само високими, близько 16%, але з важливою перевагою - доходи від облігацій не обкладаються податками", - підкреслив він. Це робить ОВДП більш привабливими з точки зору чистого доходу.
Чого очікувати далі
Повідомляється, що, незважаючи на те, що з січня по квітень 2025 року облікова ставка НБУ збільшилася на 1 відсотковий пункт, банки підвищили прибутковість вкладів лише на 0,4-0,5 в.п. Це може свідчити про стриману політику банків щодо залучення нових депозитів.
"Значного зростання ставок найближчим часом не очікується", - додав Паращій. За його словами, це пов'язано з прогнозованим зниженням інфляції, що зменшує тиск на необхідність подальшого підвищення ставок.
Раніше ми писали про те, що правління Національного банку України ухвалило рішення залишити незмінною облікову ставку на рівні 15,5%.
