Нове законодавство про фінмоніторинг, на жаль, працює проти бізнесу. Банки з підозрою ставляться майже до всіх операцій підприємців і можуть заблокувати без пояснень усі рахунки. Для розблокування доведеться витратити багато часу і сил, а іноді це можна і зовсім зробити тільки через суд.
Посилення правил фінансового моніторингу торкнулося не тільки клієнтів банків фізосіб, а й бізнесу. "Банки почали активно застосовувати ризик-орієнтований підхід, а саме - комплексно оцінювати клієнтів і приймати рішення про блокування рахунків. Ця тенденція стосується не тільки великих бізнесів з великим оборотом, а й МСБ", - говорить Христина Цимбалюк, юрист Eterna Law.
Причому, у групі ризику опинилися саме приватні підприємці та невеликі компанії. З великими клієнтами банки сваритися не хочуть, а ось невелике підприємство запросто можуть пустити по колах фінмоніторингового пекла.
Які ваші цілі?
Основні документи для проведення банками фінмоніторингу - це закон № 361-IX "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму, фінансуванню та розповсюдженню зброї масового знищення", що набрав чинності 28 квітня 2020 року, і Положення про здійснення банками фінансового моніторингу, яке затверджене постановою Нацбанку № 65 та набрало чинності 22 травня 2020 року.
Закон було ухвалено надмірно жорсткий, але саме постанова, ухвалена попереднім правлінням НБУ, перекрутила і погіршила систему фінмоніторингу в країні. Перетворила фінмоніторинг на генератор фінансових тромбів.
Під ці нормативно-правові акти банки розробляють власні правила оцінки клієнтів і операцій, які вони проводять. Хоча основні критерії фінмоніторингу - універсальні.
Є три групи параметрів, на яких ґрунтується фінмоніторинг у банках. Перша група - це критерії, які стосуються діяльності або поведінки клієнта.
Наприклад: підприємець не може виразно пояснити, у чому полягає його діяльність; відмовляється розповідати про свій бізнес або ж надає сумнівну інформацію, яку важко перевірити; має велику кількість рахунків або платіжних карток, у яких немає потреби; не знає, які фінансові операції проводяться за його рахунком, та/або не може пояснити їхню суть; наполягає на терміновості проведення трансакції за рахунком або ж відмовляється від операції після того, як банк запитує підтверджувальні документи.
Але саме банківські службовці дають свою суб'єктивну оцінку. І в цьому проблема. НБУ своєю постановою № 65 підвісив банки, позбавив їх орієнтирів. Далі вже банки - хтось підійшов раціонально і жорстко обмежив коло потенційно підозрюваних, але хтось умив руки і не дав своїм співробітникам чітких критеріїв. А ті "дують на воду", побоюючись санкцій за уявні порушення фінмоніторингу.
Обналом краще не грішити
Друга група ознак, які відпрацьовує фінмоніторинг, пов'язана безпосередньо з операціями клієнта. Банк запідозрить недобре, якщо за рахунком проходять великі обороти, але залишок на початок і кінець дня - мізерний.
Можуть викликати питання регулярні перекази коштів з рахунку підприємця на особисті рахунки працівників або осіб, пов'язаних з працівниками, які не пов'язані з виплатою заробітної плати. Підозрілим буде й те, коли підприємець отримує на рахунок багато готівкових або безготівкових платежів на незначні суми, які згодом одним махом перераховує комусь іншому.
"Підозрілим для банкірів буде й те, що призначення платежів клієнта не мають зрозумілої та чіткої мети. Зокрема, вони містять лише посилання на номери контрактів чи рахунків-фактур без зазначення виду товару чи послуги. Тож бухгалтерам слід бути обережними під час заповнення платіжних документів", - попереджає адвокатка, керівниця корпоративного відділу юридичної Фірми "Горецький і Партнери" Мар'яна Горецька.
Третя група критеріїв пов'язана з продуктами і послугами банку, якими користується підприємець. Сумнівними вважаються операції зі зняття готівки в розмірах, які не відповідають виду і масштабам діяльності клієнта. Наприклад, зняття понад 30% тижневої виручки або миттєве зняття коштів одразу після їх надходження на рахунок.
Підприємець використовує кредит не за призначенням або в принципі просить кредит, хоча раніше ніколи позиковими коштами не користувався - це теж предмет фінмоніторингу.
Можуть викликати питання операції з цінними паперами та іншими фінансовими інструментами, торговельне фінансування, оренда сейфа для зберігання цінностей тощо. Знову ж таки, все залежить від того, наскільки використання таких послуг є типовим або, навпаки, нехарактерним для окремо взятого клієнта.
В ідеалі - не змінювати різко свою поведінку в спілкуванні з банком, а якщо вже час від часу потрібні нехарактерні операції, можливо, є сенс проводити їх у банку, через який основний потік операцій не йде.
Забанять надовго
Якими можуть бути наслідки реакції фінансового моніторингу? Співробітник банку може просто поцікавитися, чому підприємець вирішив провести такий-то платіж або навіщо він відправив на рахунок іншого банку гроші. Якщо відповідь не задовольнить, операцію можуть заблокувати до з'ясування обставин.
Через невідповідність критеріям фінмоніторингу банк має право взагалі не відкривати рахунок клієнту, який знову прийшов. "У моїй практиці був кейс, коли щойно створена компанія звернулася в банк для відкриття розрахункового рахунку, але її заявку відхилили. Тому що в ній, серед іншого, не було зазначено таких даних: позиція суб'єкта на ринку; інформація про штат співробітників; основні джерела та обсяги (передбачувані. - Авт.) отриманих грошових коштів і подальша реалізація послуг; основні виробничі приміщення", - наводить приклад керуючий партнер юридичної компанії "Армада" Олександр Кузнєцов.
Але є випадки, коли банк може призупинити не тільки окремо взяту трансакцію, а взагалі, заблокувати всі рахунки.
Такі серйозні наслідки загрожують підприємцю, якщо він: отримує на рахунок або відправляє з нього суму понад 400 тис. грн. (нагадаємо, це - порогове значення, понад яке фінансовий моніторинг обов'язковий); регулярно знімає з рахунку кошти в обсязі 40-60% надходжень і більше; здійснює грошові перекази на суму понад 30 тис. грн. без внесення їх на рахунок.
Перерахування з одного розрахункового рахунку більше двох переказів на однакову суму протягом одного робочого дня теж може стати підставою для блокування рахунку. "Слід зазначити, що це стосується і сум, які не досягли порога в 30 тис. грн. Друга операція буде розцінена банком як дроблення платежу для обходу законодавчо передбачених причин фінансового моніторингу", - пояснює Олександр Кузнєцов.
Блокуванням рахунку може обернутися різке зростання оборотів за ним, а також якщо банк засумнівається в достовірності документів, якими клієнт намагається підтвердити операцію.
Що найсумніше, слідом за корпоративними рахунками банк може заблокувати й особисті рахунки підприємця або власника компанії. "Це може статися, якщо операції між рахунками компанії та особистими рахунками власника бізнесу є досить активними", - пояснили Dengi.ua у пресслужбі Кредобанку.
Зберігаємо спокій
І все-таки це сталося: банк заблокував операцію або, що ще гірше, всі рахунки. Що робити? Спочатку слід з'ясувати причину події. Одразу уточнимо: усе спілкування з банком потрібно вести тільки в письмовій формі, це може стати в пригоді на випадок, якщо полюбовно домовитися не вдасться, і справа дійде до суду.
Банк має дати опис необхідних документів та/або даних, які потрібні від клієнта, щоб зняти блокування. "Банк може запросити різні документи, наприклад, підтвердження джерела походження коштів, детальну інформацію про контрагентів, підстави для здійснення операції тощо", - розповідає Христина Цимбалюк.
Розгляд документів може займати від одного-двох днів до кількох тижнів. Усе залежить від того, наскільки серйозні претензії в банку до клієнта. Можливо, він вбачатиме в його діях ознаки легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму або іншого правопорушення.
"У такому разі варто очікувати тривалої і складної перевірки як з боку банку, так і держфінмоніторингу", - попереджає Віталій Вадовський, адвокат Equity Law Firm. Підприємцю доведеться особисто приїхати в банк на зустріч з його співробітниками і, можливо, не на одну.
Коли жодні переговори не допомагають, залишається два шляхи. Перший - звертатися до суду. Якщо клієнт повністю впевнений у своїй правоті, судовий розгляд завершиться його перемогою. Але баталії можуть затягнутися на кілька місяців. Причому, весь цей час він не зможе користуватися заблокованим рахунком.
Другий варіант - розірвати взаємини з банком. "При розірванні договору про банківське обслуговування рахунок розблокують і дадуть вивести гроші в інший банк", - каже Мар'яна Горецька.
А ось намагатися відкривати паралельно рахунок в іншому банку, поки не вирішено проблем у своєму банку, марно. Під час відкриття нового рахунку підприємець заповнює анкету з фінмоніторингу. У ній він вказує джерела доходу і походження грошових коштів, інформацію про розрахункові рахунки, відкриті в інших фінустановах. Само собою, що новий банк захоче перевірити правдивість цих даних, дізнається про проблеми клієнта і, найімовірніше, відмовить у відкритті рахунку.
Недоторканний запас
Як уникнути проблем з фінмоніторингом і, тим більше, блокування рахунків? Юристи радять, насамперед, не зловживати переведенням коштів у готівку. Тому бажано, щоб гроші, отримані у вигляді оплати за товари або послуги, полежали на рахунку пару банківських днів.
Потрібно чітко вказувати призначення платежу і коректні реквізити контрагентів. При цьому важливо в принципі знати, хто є одержувачем грошей, що це за компанія або СПД, і яка ділова репутація контрагента. Особливу увагу цьому варто приділити при зовнішньоекономічних операціях, які потрапляють під пильний контроль фінмоніторингу.
Крім цього, потрібно заздалегідь повідомляти банк про майбутні операції на суми понад 400 тис. грн. і мати на руках документи, що підтверджують походження цих коштів або мету трансакції.
Надійний спосіб уникнути проблем з банком - своєчасна ідентифікація клієнта. Банк має знати про всі зміни в документах підприємця, компанії або її керівників. Тому якщо відбувається зміна місця реєстрації, призначення нового керівника або бухгалтера, слід повідомити про це в банк якомога швидше.
Досвід читача
Тарас Гетманський, власник компанії Getmancar
Я двічі потрапляв під фінмоніторинг, точніше, я і компанії, зі мною пов'язані. Виходив понад тиждень. Рахунок був фактично блокований. Витратити гроші практично неможливо! Чому практично? Тому що платежі обмежені адресатом, ви не можете перевести з рахунку СПД-гроші на свою картку або оплатити навіть комуналку. У першому випадку банку не подобалося, що ми зняли готівку, досить багато, як здалося банку. Ось банк просив вказати: навіщо і чому я це робив. У другому випадку банк цікавили надходження. Чому вони в мене такі і звідки вони? Банк взагалі не розумів, як і чому я отримую гроші. Витрати всі йшли тільки з картки і 80% усіх витрат - платежі на рахунки державного казначейства. У першому випадку я чесно написав, що знімали гроші з рахунку, купували валюту. За валюту купували транспортні послуги і їхали за кордон. Доклав накладні, квитки на літак. І на цьому все вирішилося. У другому я також чесно описав, як отримую доходи, дав посилання навіть на свій профіль у Facebook, мої публікації, думки та інше. Заборони зняли. Чудово розумію, що неприємно отримати фінмоніторинг і блокування. Але, на жаль, така робота і такий він закон. Що робити?!
