Банки к февралю 2020 года собрали для бизнеса широкий ассортимент различных тарифных пакетов РКО – есть из чего выбрать под свои потребности. Предлагают все больше возможностей в онлайн-банкинге и мобильных приложениях. А вот скидками в абонплате клиентов не особо балуют.
Об этом сообщают Деньги.
Банки повышают абонплату по тарифным пакетам расчетно-кассового обслуживания (РКО). В 2019 году уже было повышение средней стоимости пакетов на 50–100 грн., в 2020-м размер ежемесячной платы снова пересматривают. Если у банка в конце 2019 года абонплата за стандартный пакет РКО составляла около 150 грн., то в феврале-2020 – уже 200 грн., а если была 200 грн., то выросла до 250 или 300 грн. В некоторых банках цена тарифного пакета достигает 400 грн. в месяц и выше (в зависимости от класса пакета и его наполнения).
Читай также: Банки снизили ставки на овердрафты
Конечно, еще остаются дешевые предложения для частных предпринимателей (ФОП), но большинство пакетов подорожали. А вот по услугам в рамках расчетно-кассовых операций изменений цен пока не заметно. Впрочем, в банках говорят, что в 2020 году могут тоже подорожать и операции, и услуги.
“Мы ожидаем повышения тарифов уже в начале года. Это связано с тем, что НБУ повышает стоимость осуществления крупных платежей (от 100 тыс. грн.). Если раньше себестоимость такой операции для банка составляла около 1 грн., то в ближайшее время она будет стоить 10 грн. Естественно, банки обязаны будут пересматривать тарифы. Кто-то уже повышает абонплату, а кто-то меняет подходы к формированию тарифов в целом“, – рассказал Сергей Бочаров, директор департамента разработки и развития продуктов МСБ Таскомбанка.
По мнению Бочарова, есть еще одна причина пересмотра тарифов РКО – ситуация в кредитовании. “Учетная ставка продолжит снижаться, а это значит, что процентные ставки также снизятся, и маржа по кредитным операциям уменьшится. Чтобы сбалансировать свою доходность, банки будут увеличивать комиссионный доход, что отразится на тарифах для клиентов“, – считает Сергей Бочаров. Какие пакеты РКО предлагают банки компаниям и предпринимателям, и что уже доступно для работы со счетами и услугами банка онлайн?
- Бизнес – на карте
В банках есть специальные пакеты для частных предпринимателей. Обычно 50–100 грн. стоит открытие счета в гривне, а абонплата за пакет РКО составляет 100–150 грн. в месяц. Например, в Ощадбанке – 129 грн., в ПУМБе – 150 грн., в Райффайзен Банке Аваль – 100 грн., а в УкрСиббанке – 179 грн.
Читай также: Лизинг, микрокредиты и земля: Что приняла Верховная Рада
Обычно пакет РКО для предпринимателей (ФОП) включает открытие счета в гривне (при необходимости за дополнительную плату – в инвалюте), выпуск карты (ключ к счету), подключение к онлайн-банкингу. В таких пакетах нет выгодных тарифов на получение наличных, на переводы в иностранной валюте, зачастую в абонплату даже не включены платежи контрагентам в онлайн-банкинге.
Впрочем, некоторые банки все же включают несколько платежей. Например, в пакет для СПД Ощадбанка включено 7 платежей в месяц, в пакет ПУМБа – 10 платежей. Часто пакеты для предпринимателей предполагают комиссию за получение наличных в банкомате на уровне 0,75–0,85% суммы, а в кассе – 1–1,2% суммы или выше (в УкрСиббанке – 2% суммы, а для получения наличных в кассе для выплаты зарплаты – 4%).
Впрочем, и с получением наличных у СПД не слишком простая ситуация. “Хотела получить с текущего счета 60 тыс. грн. наличными, так банк заставил готовить пакет документов – от справки из налоговой об уплате единого налога до договора аренды посещения“, – рассказала предприниматель Богдана Говоруха.
Такие требования у банка не взялись из ниоткуда. Дело в том, что законодательством запрещено использовать средства с бизнес-счета для личных нужд. Их можно лишь перевести на личный карточный счет физлица, и то – если уплачены все налоги.
Читай также: НБУ обновил постановление о банковской тайне
Об этом пытался дать разъяснение НБУ в постановлении № 162, в котором прописан запрет на использование доходов бизнеса в личных целях без перевода на отдельный счет физлица. Там, в частности, указано: “По текущим счетам в национальной валюте физических лиц-предпринимателей осуществляются все виды расчетно-кассовых операций в соответствии с условиями договора и законодательства Украины, кроме операций, связанных с собственными потребностями. Эти лица после уплаты налогов, сборов и других платежей, предусмотренных законом, имеют право перечислить средства с таких счетов на собственные текущие счета, открытые для собственных нужд“.
Своим постановлением от 15 января 2020 года № 7 НБУ отменил указанную норму, но это все равно не отменяет требование к СПД-физлицам пользоваться своим заработком лишь через личные счета и при условии уплаты налогов. “Недавно столкнулся с проблемой, когда банк заблокировал операцию с карты ФЛП (оплата коммуналки), мотивируя тем, что запрещено использовать средства в личных целях“, – рассказал киевский предприниматель Виктор Мозаенко. Так что СПД-физлицам, кроме пакета РКО, стоит позаботиться об открытии личного картсчета в банке. Это означает, что нужно изучить тарифы банка на переводы между счетами, чтобы не переплачивать за перечисление собственного заработка с одного счета на другой.
Есть в банках и пакеты, ориентированные на СПД конкретных бизнес-направлений. Например, пакеты для IT. В пакет обычно банки включают оформление счета в гривне и второго – в иностранной валюте (на выбор клиента). Также есть подключение к интернет-бизнес-банкингу и выпуск карты. Чаще всего в таких пакетах сниженная комиссия за продажу иностранной валюты – 0,15–0,2% суммы (тогда как в универсальных пакетах – 0,3–0,4%).
Читай также: В Нацбанке рассказали, на что больше всего жалуются украинцы
- Каждому – по пакету
Пакеты РКО для юрлиц банки делят по направлениям бизнеса или же по уровню пользования услугами. В первом случае в банке есть пакеты для торговых компаний, для субъектов ВЭД, для аграриев. Во втором речь идет об оборотах бизнеса и востребованности конкретных услуг – платежей, снятия наличных, покупки-продажи валюты. Здесь речь идет чаще о размере бизнеса, чем о направлении его работы. Есть и такие банки, где всего один пакет РКО, например, ПриватБанк, Таскомбанк, Укргазбанк.
Что в пакете? Обычно в каждом пакете есть базовые банковские услуги – это платежи, доступ к интернет-банкингу, открытие нескольких счетов, выпуск нескольких корпоративных карт, кассовое обслуживание, покупка и продажа валюты. Не все услуги РКО доступны после подписания договора на открытие счета и подключение пакета услуг РКО. “Для получения доступа к онлайн-сервисам, заказу корпоративных карт, оформлению срочных вкладов, услуг по зачислению заработной платы, к переводам наличных от физлиц/юридических лиц в пользу юрлиц, автоматической продаже валютных поступлений, услуге депозитарных сейфов, счетам эскроу предоставляются путем заключения отдельных приложений или договоров“, – отметил Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка.
Ежемесячная плата за пакет зависит от количества включенных платежей. Как правило, в пакетах предусмотрено определенное количество платежей, и чем дороже пакет, тем больше включено платежей без отдельной платы. Например, в пакете за 200 грн. может быть 15–20 платежей, а в пакете за 300–400 грн. – 50–60 платежей. Безлимитные пакеты (с неограниченным количеством платежей без отдельной платы) тоже есть, стоят они 550–1100 грн. в месяц. К слову, абонплата не всегда взимается банком, в условиях некоторых пакетов сказано, что никакой абонплаты не будет, если в течение месяца не было движения по счету. В то же время, важно изучить тарифы в рамках пакета. Ведь если у компании неработающий счет, и месяцами по нему нет движения средств, банк может начать брать плату за обслуживание таких “мертвых душ“ – порядка 200 грн. ежемесячно.
Читай также: Как трудовому мигранту получить деньги на личный банковский счет
Выбирать пакет необходимо, ориентируясь на размер бизнеса и потребность в тех или иных услугах. Например, если компания работает, в основном, с импортом и экспортом, то, скорее всего, большинство операций будет связано с платежами в национальной и иностранной валюте, покупкой и продажей иностранной валюты. Для таких компаний нужен пакет “ВЭД“ или “Безлимит“. В то же время, небольшой продуктовый магазин “на районе“ нуждается в лояльных тарифах зачисления наличных на счет, поэтому нужен или такой пакет, где нет комиссии за внесение наличности, или же она минимальна (не выше 0,2% суммы). Новосозданный бизнес может начать сотрудничество с банком с пакета “Старт“ или “Универсальный“. А через 3–4 месяца перейти на другой.
Тарифы на услуги РКО в банках редко меняются. Как уже было отмечено, размер абонплаты растет – практически все банки повышают стоимость пакета услуг. А вот цена платежей – нет. Еще в 2019 году банки подтянули цену платежа с 1,5 грн. до 2 грн. И сейчас практически везде платеж в онлайн-банкинге – 2 грн., реже – 3 грн. Но через кассу на бумажных носителях платежи стоят гораздо дороже – от 20 грн. В Укргазбанке и УкрСиббанке такой платеж стоит 40 грн., в банке “Пивденный“ – 75 грн., а в Креди Агриколь Банке – 100 грн.
Покупка и продажа валюты – одни из самых востребованных услуг РКО. Обычно тариф составляет 0,15–0,35% суммы операции, но в итоге зависит от суммы – чем она выше, тем меньше комиссия. Например, при продаже суммы до 10 тыс. долл. комиссия 0,3%, если сумма – до 100 тыс. долл., то 0,25%, а если выше 100 тыс. долл., то 0,2%. И только если сумма превышает 500 тыс. долл. (покупка или продажа), комиссия достигает 0,15%.
- Выход в онлайн
Ключевая услуга, доступная бизнесу в пакете, – клиент-банк, или же интернет-бизнес-банкинг. Как правило, банки не берут отдельно плату за использование сервиса, а только устанавливают комиссии за операции внутри онлайн-банкинга.
Читай также: В Украине заработали дешевые кредиты для бизнеса
Большинство крупных банков ведут постоянную работу по улучшению интерфейса сервиса, добавлению в него новых опций и услуг. В 2020 году уже есть такая услуга как онлайн-кредит, сервисы снабжены чат-ботами, позволяют управлять счетами, изучать архив платежей, осуществлять платежи, в том числе по кредитам, а также отправлять свободные средства на вклад. В онлайне можно также контролировать корпоративные карты и их лимиты, формировать выписки, заказывать покупку-продажу валюты и всевозможные справки.
Также банки предлагают в онлайне контроль за движением средств на своих счетах и подчиненных структурных подразделений, создание архива защищенных электронных документов, получение информации о продуктах и услугах банка, подключение к менеджерам в режиме чата. Также в продвинутых сервисах есть полноценный документооборот между компанией-клиентом и банком.
Кроме традиционного десктопного онлайн-банкинга (клиент-банка), банки активно разрабатывают мобильные приложения. В таком приложении клиенты могут контролировать счета, проводить платежи, осуществлять валютные операции, контролировать лимиты по картам, изучать график погашения займов, производить операции в рамках зарплатного проекта.
Читай также: НБУ зарегистрировал новую платежную систему
И все же мобильные версии банкинга уступают классическому интернет-банкингу. Сами банкиры признают, что функционально мобильная версия всегда немного урезана по сравнению с веб-версией. Причина в том, что некоторые действия даже на современном смартфоне не так удобно осуществлять, как на ноутбуке. Например, в смартфоне сложнее работать с документами, которые подписываются электронной подписью (ЭЦП). Также в мобильном банкинге сложно обмениваться документами и данными с программами бухучета и управленческого учета.
И все же возможности мобильных приложений расширяются. И банки намерены совершенствовать мобильный банкинг, все более приближая его функционал к базовому интернет-банкингу. Очевидно, что за мобильными приложениями будущее, особенно, для клиентов из малого и даже среднего бизнеса.
Наталия Богута
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook
