Вы сдаете в аренду недвижимость, торгуете разными товарами онлайн или оказываете услуги, и все расчеты проводите через личные карты. Но наступает день, когда банк задает вопрос об источнике происхождения денег на счету.

Что ответить банку на такой вопрос?

Нужно говорить правду. Нет ничего нелегального или наказуемого в получении доходов от аренды, продажи товаров или услуг. Кроме того, по банковским операциям и так понятно в целом, кто чем занимается. Поэтому не стоит придумывать для банка истории об одолженных у друзей деньгах или добрых родственниках, которые решили помочь  в трудную минуту. Зарабатывать деньги – не нарушение и, тем более, не преступление.

Почему некомфортно рассказывать о своих поступлениях на счета в банке?

Срабатывает страх, что банк передаст информацию в налоговые органы, и «к вам придут». А значит, придется показать все операции по личным счетам и заплатить налоги со всех поступлений. Но банк – не налоговая инспекция. Задача финансового мониторинга – предотвратить незаконные операции по счетам клиентов, в том числе финансирование терроризма и отмывание денег, добытых преступным путем. И банки не передают информацию об операциях по счетам частных лиц в налоговую инспекцию.

Читай также: Тарифы, онлайн и немножко финмона: Реалии посткарантинного банкинга

Другое дело, что декларирование доходов скоро станет обычной практикой. Полагаем, что с усилением фискального контроля и мониторинга происхождения денег декларирование войдет в обычную практику.

Когда проблема действительно есть?

На мой взгляд, есть три случая, когда ситуацию с финансовым мониторингом можно действительно назвать серьезной.

1. Банк направил письменный запрос о сути операций по счетам. Мы не рекомендуем игнорировать такой запрос. На него следует готовить ответ, максимально правдивый и поясняющий суть операций по счетам. Если клиент ведет предпринимательскую деятельность, но выручка проходит по личным картам, следует упомянуть о том, что указанные доходы будут задекларированы в сроки, предусмотренные законодательством. Если поступают гонорары за услуги от нерезидентов, так и следует писать в пояснениях. Как правило, развернутый ответ полностью устраивает банк и на этом проблемная ситуация закрывается.

Читай также: Зеленский подписал закон о повышении финмониторинга

2. Заблокирована конкретная операция. Это очень распространенный случай в работе с банками. Да, операции по счету по-прежнему можно проводить, но служба финансового мониторинга банка остановила конкретную операцию. Например, снятие наличных средств либо перевод  со счета компании или предпринимателя на личную карту крупной суммы денег. Иногда решает запретить клиенту осуществить такую операцию, считая её рисковой. Хотя прямо банк об этом сказать не может. Поэтому он просит пояснить и источники средств, и наличие ресурсов и персонала для выполнения работ,  оказания услуг, предоставить копии договоров с заказчиками или поставщиками, договора аренды, штатное расписание, финансовую и налоговую отчетность и т.д.  В попытках оправдаться клиент попадает в замкнутый круг. Выход из этой ситуации –  отказ от проведения проблемной операции. Как вариант, можно перевести средства на счет в другом банке и попытать счастья там.

Читай также: Финансовый мониторинг по-новому: Что ждет украинцев

3. Заблокированы все счета. Это наихудший сценарий. Часто в таком случае клиент уже не может снять деньги или «перебросить» их в другой банк. Кроме того, банк замораживает абсолютно все счета, и депозитные, и текущие, и бизнес, и личные. В банке это объясняют тем, что заблокирован клиент в целом, а не только какие-то конкретные операции. Пока в нашей практике такие ситуации возникали всего дважды, и причины были совершенно не связанные с движениями по счетам, а скорее, со статусом самих клиентов банка.

В качестве резюме могу порекомендовать не попадать в поле зрения финансового мониторинга, разделить доходы бизнеса и личные операции по счетам, а также хранить деньги в разных банках.