Страхование поможет, в том числе покрыть расходы на лечение от коронавирусной болезни. И хотя за «ковидную» страховку нужно платить отдельно, сумма вполне приземленная – доплата около 2,5 тыс. грн. в год.  

Застраховать здоровье в Украине частному лицу «с улицы» непросто. Страховые компании предлагают, в основном, программы для компаний и их коллективов, от 10 человек минимум. Если же рядовой клиент захочет купить полис ДМС для себя и своей семьи, выбор страховщиков будет значительно уже.

Читай также: Страховые выплаты медикам в Украине составили 295 тыс гривен

«На рынке всего лишь 5–7 компаний, у которых есть индивидуальные программы ДМС. И даже среди них полноценные программы, схожие по наполнению с корпоративным медицинским пакетом, предлагают единицы», – рассказывает Виктория Черная, директор департамента личного и медицинского страхования СК «Арсенал Страхование».

Причем полисы становятся все дороже. Ежегодно их стоимость растет где-то на 8–10% вслед за инфляцией, повышением цен на медикаменты и медицинские услуги. Поэтому, если нужна страховка, которая покроет основные риски для здоровья и лечение не только в государственных, но и частных клиниках, придется раскошелиться минимум на 8–10 тыс. грн. на год.

Для ипохондриков и не только

Правильный полис ДМС – это своеобразный конструктор, который можно наполнять по своему желанию, убирать лишние опции или добавлять то, что нужно. Понятно, что чем шире покрытие рисков и всевозможных дополнительных фишек, тем будет дороже.

Читай также: Страховые полисы для автомобилей начали дешеветь

Самый простой вариант – это полис, который предусматривает только экстренную помощь. Такую страховку можно купить за 800–1000 грн., страховая сумма – в пределах 50–75 тыс. грн. Но полис будет работать только тогда, когда пациенту действительно нужна неотложная помощь. ДМС покроет вызов кареты «скорой помощи», которая приедет в пределах города и до 30-50 км за его пределы. Также пациент может рассчитывать на первичный осмотр врача, госпитализацию в экстренный стационар (это может быть государственная или частная клиника), и первичную медикаментозную помощь. Все остальное лечение – за собственный счет.

Если заплатить за полис около 5 тыс. грн., страховая сумма возрастет до 100 тыс. грн. Расширится и перечень рисков, которые покрывает ДМС. Это не только «неотложка», но и госпитализация в экстренных случаях, хирургия и амбулаторное лечение. Клиники, которые смогут принять пациента, государственные, ведомственные и частные. Но не топового уровня, такие как «Борис» или «Добробут», а попроще.

Читай также: Официальное трудоустройство: как проверить начисление страховых взносов

Пациенту окажут помощь не только в случае обострения заболевания, но и проведут плановые процедуры – сделают рентген, кардиограмму, УЗИ, возьмут анализы. В полис включен вызов врача на дом и обеспечение медикаментами при госпитализации и амбулаторном лечении. Но на поликлинику компенсация за лекарства будет не в полном объеме: около 30% их стоимости придется оплатить самому.

Полис с расширенным покрытием обеспечивает вдобавок к форс-мажорным ситуациям плановую госпитализацию и лечение в рамках стационара. Страховая сумма – от 200 тыс. грн. и выше. Ну и стоить такая программа, конечно, будет дороже. «Средняя стоимость пакета медицинского страхования составляет от 12 тыс. грн. при условии выбора брендовых клиник среднего уровня», – говорит Сергей Майстренко, заместитель председателя правления страховой компании «Инго». Если выбирать частные медучреждения с именем, цена полиса вырастет до 15–20 тыс. грн., и даже это не предел.

Читай также: Размер страховых выплат при ДТП увеличат: Законопроект уже в Раде

Пациента с такой страховкой при необходимости положат в стационар, направят под наблюдение профильного врача, проведут все требуемые обследования и манипуляции (хирургия сюда тоже входит), снабдят без ограничений медикаментами. 

Витамины, гомеопатия и массажи

На какие дополнительные опции может рассчитывать страхователь в рамках полиса ДМС? Самое простое – это вызов врача на дом и консультации узкоспециализированных врачей. Чем дороже страховка, тем перечень «спецов», к которым будет доступ, шире.

Если врач посчитает нужным, пациенту назначат профилактические процедуры (физиотерапия, массаж), а также прием витаминов, хондропротекторов и гомеопатических препаратов. Правда, профилактика доступна в полисах средней и высокой ценовой категории, стоимостью от 8 тыс. грн., и объем профилактических мер ограничен. Массажей – не более 10 сеансов в течение срока действия полиса (как правило, это год), а оплата витаминов и прочих БАДов – только за один курс.

Читай также: Антикоронавирусная страховка по-украински: Что это такое и в чем выгода

«Также могут быть сублимиты, которые выражены в количественном эквиваленте. Например, госпитализация в клинику не более раза в год либо вызов бригады «скорой помощи» не более двух раз за период действия договора», – рассказывает Виктория Черная.

Покрывает ДМС и стоматологию. Но только в неотложных случаях. То есть просто прийти и отбелить зубы за счет страховой компании не получится. Должны быть четкие показания: боль, отек и т.д.

Лимит на стоматологию в дешевых полисах составляет около 1–2 тыс. грн. в год. В самых дорогих страховках он может достигать 10–15 тыс. грн. В эту стоимость входит диагностика и первичная консультация врача, снятие острой боли, хирургическое вмешательство (удаление нервов или целого зуба), протезирование в случае челюстно-лицевых травм, установка временных пломб.

Отказывают по поводу и без

На страхование по-прежнему принимают далеко не всех. Основные требования к страхователю – возраст до 65 лет (за несовершеннолетнего полис, само собой, оплачивает родитель или опекун), отсутствие инвалидности, серьезных хронических и критических заболеваний (онкологии, ишемической болезни сердца, туберкулеза, ВИЧ/СПИД и т. д.) и пагубных пристрастий (алкогольной и наркотической зависимости).

Страховая компания имеет право попросить пройти полный медицинский осмотр, который позволит убедиться в том, что клиент не скрыл проблемы со здоровьем. Кстати, по этой же причине полис ДМС часто начинает действовать спустя несколько дней или недель с момента заключения договора.

Исключения по выплатам – это, прежде всего, риски, которые не вписаны в договор страхования. Например, полис покрывает только неотложную помощь, а клиент хочет получить консультацию врача-терапевта.

Откажет страховая и в том случае, если пациент обратился за помощью в клинику, которая не входит в перечень, одобренных страховщиком, да еще и сам оплатил услуги врача и медикаменты. Так, в принципе, можно поступать, но только после согласования со страховой компанией.

Почти никогда полисы ДМС не покрывают лечение критических заболеваний. Страховщик компенсирует разве только диагностирование онкологии или проблем с сердцем.

В договорах встречается еще одно интересное исключение: отказ в связи с тем, что страхователь не заключил декларацию с семейным врачом в одной из партнерских клиник страховой компании. Это, конечно, формальность. Но без декларации выплаты не будет.

Коронавирус не проскочит

Практически у всех страховщиков в 2020 году в перечне исключений в полисах ДМС появилась коронавирусная болезнь. «Медстраховки по опции COVID-19 для индивидуальных клиентов у лидеров рынка обычно включают только медикаменты, некоторые компании добавляют в свои программы покрытие теста или, при необходимости, госпитализации», – объясняет Андрей Басараб, начальник отдела продукт-менеджмента и методологии департамента личного страхования страховой компании ARX

Тем не менее получить полноценную выплату в случае заболевания COVID-19 все равно можно. Но для этого нужно приобретать отдельную программу, вдобавок к ДМС. Страховки, которые покрывают именно риск коронавируса, есть где-то у десятка компаний. Таких, как «Провидна», «Инго Украина», «Альфа Страхование», ВУСО.

Минимальное покрытие – это выплата при позитивном тесте на коронавирус где-то в сумме 5–10 тыс. грн. Дополнительно страховщик может компенсировать госпитализацию (но не пребывание в стационаре) и часть медикаментов. За такой полис придется заплатить меньше тысячи гривен.

Страховка посерьезнее стоит 1,5–2 тыс. грн. – это дополнительно к основному полису, конечно. Такая страховка покроет госпитализацию и лечение в стационаре (страховая сумма – около 10 тыс. грн. и 300-500 грн. – за каждый день госпитализации), риск наступления инвалидности из-за осложнений, связанных с COVID-19 (страховая сумма – 25–50 тыс. грн.) или смерти в результате коронавирусной болезни (страховая сумма – 30–50 тыс. грн.).

«Для лечения коронавируса в амбулаторно-поликлинических условиях можно выбирать как размер специальной страховой суммы, так и класс клиник (в том числе и частных). Но в условиях стационара лечение возможно только в определенных государством медучреждениях», – предупреждает Сергей Майстренко.

Добиться возмещения по такой страховке не всегда просто. Страховую компанию может не устроить результат теста, и она затребует его переделать. Кроме того, если COVID-19 будет в легкой форме, без госпитализации, страховщик использует это как повод для отказа. Поэтому, чтобы не было казусов, нужно внимательно читать договор и допрашивать компанию относительно любых нюансов, которые могут лишить клиента выплаты.

Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.