Банки в июле-2019 заманивают бизнес-клиентов возможностью получить на счет овердрафт в размере до 100% среднемесячной выручки. Каковы условия такого кредитования?
Об этом сообщают Деньги.ua.
Если в январе-феврале средние ставки по овердрафтам для бизнеса были в пределах 20–28% годовых, то в июле – уже в пределах 19–24% годовых. Причина снижения ставок – рост конкуренции за клиента сегмента МСБ (малый и средний бизнес). Ну и слегка снизилась доходность ОВГЗ – гособлигаций в гривне, которые являются прямым конкурентом за ресурсы банковской системы. Отчасти на формирование банками ставок повлияло и решение Нацбанка в начале июня снизить учетную ставку на 0,5 п. п. – до 17,5% годовых.
Но не только проценты по кредитам становятся гуманнее. Все чаще банки предлагают повышенные лимиты овердрафтов (до 100% среднемесячного оборота и выше) и даже бланковые кредиты, то есть без обеспечения залогами и личными гарантиями собственников.
И что важно: банки активно продвигают овердрафтное кредитование не только для постоянных клиентов, но и для новых. Понятно, что новым клиентам сходу предлагают относительно небольшие лимиты.
“Согласно опросам клиентов ММСБ, использование овердрафта интересно каждому седьмому юридическому лицу. В ближайшее время запускаем новый овердрафтный продукт “Авто-овер“. Он будет доступен сразу же с открытием счета в банке, без залога, сумма – до 100 тыс. грн. Пока проведем пилотное тестирование в трех регионах: Киевском, Львовском и Житомирском“, – рассказала Наталья Буткова-Витвицкая, директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка.
Читай также: НБУ запретит банкам брать деньги клиентов без спроса
- Лимит на счет
В банках овердрафты считаются базовым продуктом, кредитом, с которого может начаться длительное сотрудничество с новым клиентом. Поэтому многие банки в 2019 году стараются упростить условия по овердрафтам, а также подходы к оценке клиента – чтобы первый шаг был для заемщика максимально простым.
“Овердрафт является быстрым и простым кредитным продуктом, и часто сотрудничество банков с МСБ-клиентом начинается именно с овердрафта. Поэтому на рынке наблюдается тенденция, когда большинство банков делают условия овердрафта все более лояльными к клиентам. Это проявляется в увеличении максимально доступной клиенту суммы овердрафта как по доходам или оборотам клиента, так и по залогу, упрощении условий по погашению или обнуления лимитов овердрафтов, а также в увеличении максимального срока пользования овердрафтом“, – объясняет Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка.
Как правило, лимит овердрафта привязан к показателям финансовой отчетности компании, размеру ежемесячных поступлений на ее счета. Но, кроме того, банк учитывает и количество контрагентов, и сферу деятельности, и ликвидность залога (если овердрафт выдается под залог).
Минимально возможный лимит, который банки предлагают новым клиентам, – 25% чистых поступлений на счет в течение последних шести месяцев. Но обычно доступно больше – 50–70% поступлений на счет за этот период. В некоторых банках лимит еще выше. Например, в Ощадбанке возможна сумма в размере 100% поступлений на счет, в Кредобанке – 180%. Имеет значение и залог – для залоговых овердрафтов лимит обычно выше, чем для беззалоговых. А процентная ставка по залоговым обычно на 1–2 п. п. ниже, чем по тем, где нет обеспечения.
“Например, юридическое лицо может получить максимальный лимит залогового овердрафта в размере 30 млн. грн., но не более 180% среднемесячного дохода за последние четыре квартала, а физическое лицо-предприниматель – 15 млн. грн., но не более 75% среднемесячного дохода за последние четыре квартала. Обязательным условием получения такого овердрафта является наличие ликвидного обеспечения. Оценку обеспечения проводит независимый оценщик. После этого банк принимает решение о возможности кредитования клиента в банке, клиент подписывает договор и пользуется средствами“, – описывает подходы банка к оценке кредитоспособности клиента Евгений Заиграев.
Читай также: Зарплату - через карты: Как организовать начисление зарплат сотрудников на банковскую карту
- Переводить ли счета?
Лимит для совсем нового клиента может быть невысоким, например 25–25% поступлений на счет за месяц, но со временем банк может его повышать, это зависит от платежной дисциплины клиента, уровня его выручки, а также другого важного обстоятельства: где находятся счета клиента. Ведь до начала переговоров об овердрафте клиент где-то же обслуживался? Где-то же были его счета? А предоставляющий овердрафт банк очень часто просит перевести существенную часть оборота компании на его счета.
Как правило, банк-кредитор дает новому клиенту три месяца, чтобы перевести обороты на счета в нем. А дальше банкиры смотрят на обороты, на интенсивность использования овердрафта, на активность клиента.
“По истечении трех месяцев пользования овердрафтом на следующие периоды лимит овердрафта рассчитывается уже исходя из оборотов в Ощадбанке. Таким образом, у клиента три полных месяца для переведения своей деятельности на счета в Ощадбанке. Если клиент не выполнил это условие или частично выполнил, размер лимита пересчитывается и уменьшается. Но через месяц снова проводится корректировка, и лимит будет возвращен в полном размере при выполнении клиентом обязательств по переводу оборотов“, – описывает развитие отношений с заемщиком Наталья Буткова-Витвицкая из Ощадбанка.
Некоторые банки не требуют перевода всех оборотов на свои счета, однако настаивают, чтобы в банке новый клиент открыл счет (даже если в других банках остаются работающие счета), а сумма поступлений на этот счет должна быть достаточной для последующего погашения кредита (овердрафта), предоставленного банком новому клиенту.
Читай также: Инвестировать в Минфин: Есть ли смысл вкладывать в госбумаги
- Проверят и поверят
Каждый клиент перед получением лимита овердрафта проходит стандартную процедуру проверки. Анализируются показатели финансовой отчетности (за предшествующие два или четыре квартала), кредитная история, деловая репутация, финансовое состояние клиента – насколько поступления на счета регулярны и позволят в будущем обслуживать овердрафт.
Среди базовых условий для получения овердрафта – ведение хозяйственной деятельности не менее 18 месяцев, пользование текущим счетом (в любом банке) и осуществление безналичных платежей. Ключевыми факторами при принятии решения о выделении лимита остаются хорошая кредитная история и стабильные поступления на счет. Некоторые банки пристально изучают такие поступления. Ведь если у компании всего два-три постоянных контрагента, то, в случае отсутствия от одного из них поступлений, сумма на счету заметно “худеет“, что ведет в возможному непогашению овердрафта. Поэтому в банках рассчитывают, что у клиента будет не менее шести контрагентов.
СПД-физлицо может получить овердрафт точно так же, как и юрлицо, разве только сумма может быть меньше, чем в случае с компанией. Также процедура для СПД отличается по составу необходимых для общения с банком документов. Но, в целом, условия по лимиту и ставке для физлиц-предпринимателей такие же, как и для юрлиц.
Ставка овердрафта часто зависит от срока погашения и наличия обеспечения. Договор с банком клиент заключает на 12 месяцев (в некоторых случаях – на два или три года), а вот погашение овердрафта происходит через 7, 14, 30, 60 или 90 дней. Срок погашения обозначен в договоре. Банк автоматически списывает с текущего счета сумму задолженности с процентами и комиссиями. Обычно чем дольше срок использования банковских средств, тем выше цена займа. Например, для кредита с погашением 7–14 дней ставка может быть 21% годовых, а для займа с погашением раз в 30 дней – 21,5% годовых. Кроме ставки, клиент оплачивает разовую комиссию за предоставление кредита – 0,5–1% лимита овердрафта. В некоторых банках есть и ежемесячная комиссия за обслуживание овердрафта – 0,02–0,1% лимита. Для залоговых овердрафтов есть также обязательное страхование имущества, которое клиент передает банку в залог для обеспечения по кредиту. Расходы на такое страхование – в пределах 0,2–0,4% оценочной стоимости имущества в год. В обеспечение в качестве залога могут идти недвижимость, транспорт, оборудование, товары на складе, имущественные права на депозит. Также часто банки просят дополнительно к залогу поручительство собственников.
Читай также: НБУ: В Украину может зайти самая большая платежная система Японии
- Залог не нужен
В 2019 году не редкость – овердрафты без залога. В июле-2019 такие кредиты предлагают, например, Ощадбанк, Кредобанк, Пиреус Банк, Таскомбанк, Альфа-Банк, Прокредит Банк, Райффайзен Банк Аваль и другие крупные и средние банки. Но в случае отсутствия обеспечения, лимит всегда ниже – около 20–30% среднемесячных поступлений. Обычно банк ограничивает сумму такого кредита не только лимитом (например, до 30% среднемесячных поступлений на счет), но и максимальной суммой в гривне (например, не выше 500 тыс. грн., или не более 2 млн. грн.). В Кредобанке максимальный лимит беззалогового овердрафта – 500 тыс. грн., в Банке Кредит Днепр – 1 млн. грн., в ОТП Банке – 2,5 млн. грн., в Пиреус Банке – 3 млн. грн.
“Сегодня практически каждый банк может предложить как существующим, так и новым клиентам возможность получения овердрафта без обеспечения. Такие овердрафты выдаются под более высокую ставку и с меньшим лимитом, чем залоговые, однако сейчас такие займы пользуются достаточно большим спросом, поскольку решение по ним принимается очень быстро, пакет документов – меньше, и не нужно тратить время и средства на оценку предмета залога“, – объяснил Евгений Заиграев.
Обычно ставка по беззалоговому овердрафту выше, чем по залоговому, на 0,5–1,5 п. п. Но в некоторых банках ставка одинакова и по кредиту с обеспечением, и по займу без него. Например, 23% годовых – ставка Таскомбанка для залоговых и беззалоговых овердрафтов, 22% годовых – ставка Райффайзен Банка Аваль. А в Креди Агриколь Банке для залоговых овердрафтов ставка – 20% годовых, тогда как для беззалоговых – 22% годовых.
Читай также: Цена на залоговые овердрафты колеблется в пределах 20-22%
- Особые условия
Как правило, в условиях овердрафтного кредитования предусмотрено его ежемесячное обнуление. То есть, хотя бы раз в месяц клиент должен погасить задолженность по кредиту в ноль. Но иногда требования к обнулению могут быть иными. Например, банки могут предоставлять возможность обнулять лимит раз в два-три месяца.
“У нас действует обнуление через каждые два месяца. Все-таки овердрафт используется на краткосрочные потребности, кассовые разрывы ликвидности, и частая оборачиваемость является нормальным и выполнимым требованием для клиентов. И все же, понимая, что могут возникнуть форс-мажорные ситуации, мы предусмотрели для наших клиентов дополнительные 15 дней для своевременного погашения овердрафта“, – рассказала г-жа Буткова-Витвицкая. По ее словам, на дополнительные 15 дней устанавливается процентная ставка на 2% выше стандартной.
Некоторые банки не настаивают на ежемесячном обнулении лимита.
“Кредобанк не устанавливает обязательного требования к клиентам о ежемесячном или ежеквартальном обнулении лимита овердрафта. Клиент получает возможность полноценно использовать кредитные средства в течение действия кредитного договора и развивать свой бизнес. В таком случае клиенты, как правило, планируют свои поступления, и проблем с погашением нет“, – объяснил Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка.
По его словам, если все же клиент не погашает вовремя заем, то банк предлагает перевести овердрафт в срочный кредит, установить график погашения, и таким образом помочь ему погасить задолженность.
Читай также: Ставки по депозитам в валюте пока остаются без изменений
Так или иначе, во всех банках есть установленные штрафы за нарушение сроков погашения. Как правило, пеня за каждый день просрочки – это двойная учетная ставка НБУ (35% годовых). Эту пеню банк может начислить на не погашенную клиентом задолженность. Поскольку овердрафт – это кредит с автоматическим списанием, то банковская система в случае непогашения ежедневно может проверять наличие средств для списания, вплоть до дня, когда средства все же появятся на счету компании (и тогда произойдет списание). С какого именно дня будет начисляться пеня, зависит от условий договора. Если клиент длительное время не погашает долг, банк может потребовать досрочно (до окончания срока действия договора) погасить задолженность. Также отдельным нарушителям платежной дисциплины банк может и вовсе закрыть лимит (и даже отказать в дальнейшем обслуживании).
Ну а тем, кто всегда своевременно погашает овердрафт, банки предлагают воспользоваться другими продуктами, а не только овердрафтом. Это могут быть зарплатный проект и выпуск корпоративных карт на специальных условиях, индивидуальные условия на размещение временно свободных средств на депозитном счету, тендерные гарантии и векселя, а также другие кредиты для бизнеса – на пополнение оборотных средств, на покупку техники, оборудования или транспорта.
Наталия Богута
Напомним, ьанкам в первом квартале 2019 года везло: отсутствие явных валютных колебаний, либерализация правил и ожидание снижения учетной ставки вместе с притоком вкладов в систему позволили развивать кредитование и получать прибыль.
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook
Смотри также - Банкіри роз'яснили, що таке овердрафт