Вопрос читателя. При переводе с моего валютного счета на счет сына за границу мне позвонили из банка и сказали, что операция не может быть проведена, так как “ваши доходы не позволяют провести такой перевод“. На каком основании? И что делать, чтобы все же отправить нужную сумму за рубеж? Регина, Киев

Действительно, банковский финансовый мониторинг вправе принимать решение об уровне риска той или иной клиентской операции, и на основании собственных выводов банкиры имеют законное право отказать клиенту-физлицу в проведении операции. К сожалению, банковскому клиенту в такой ситуации придется потратить время и усилия, чтобы доказать, “что он не верблюд“.

Читай также: Фальшивки: что подделывают чаще всего и как уберечься

При отказе банки обычно опираются на постановление НБУ от 25 мая 2017 года № 42. Этот документ предписывает им выяснять источники происхождения денежных средств клиентов, цель и характер будущих деловых отношений клиента, кроме клиентов, осуществляющих перечисление без открытия счета на сумму до 15 тыс грн.

Кроме того, банки обязаны проводить оценку финансового состояния клиента не только во время его идентификации (первом обращении в банк), а также в процессе обслуживания – при каждой последующей операции. Постановление № 42 предписывает банкам проводить оценку финансового состояния клиента на постоянной основе. Мониторят банки не все операции, конечно же.

Когда возникает риск?

Но не только сумма или валюта операции имеют значение. Финмониторинг банка изучает характер операции на предмет наличия признаков, предусмотренных статьей 15 Закона Украины “О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…“. Речь идет о так называемых рискованных операциях, которые банки вправе не проводить. Детально признаки рисковости операций перечислены в приказе Министерства финансов Украины “Об утверждении Критериев риска легализации (отмывания)….“ от 08.07.2016 № 584. В частности, там указаны такие категории: снятие наличными сумм, которые поступили безналично на счет (если снимают 75–100% поступлений), резкое увеличение остатка на счете, который часто обналичивается, перевод собственных средств на счет за границей, зачисление средств в иностранной валюте от нерезидентов на счета физлиц.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает систему финмониторинга, хотя и опирается при этом на упомянутые чуть выше документы. И зачастую банки “дуют на воду“, реагируя даже там, где реальных рисков нет.

Пути решения

Согласно закону, банк имеет право не проводить операцию. “Банк вправе отказаться от установки поддержания деловых отношений, в том числе путем их расторжения, или проведения финансовой операции в случае непредставления клиентом необходимых для изучения документов или сведений“, – сообщила Елена Киреева, начальник отдела финансового мониторинга ОТП Банка.

Читай также: Чаще всего украинцы рассчитываются картами в торговых сетях - НБУ

Если клиент получил от банка отказ, есть несколько способов решить проблему. Первый – это официально обратиться в отделение с просьбой разъяснить, почему банк отказал и при каких условиях он все же проведет операцию. Лучше, если общение с банком будет письменным. “Рисковыми являются операции, осуществляэмые лицом, который не может подтвердить законность происхождения денег на своем счету. Чтобы разобраться, по какой причине банк отказал в осуществлении операции по счету, необходимо обращаться туда с письменным запросом“, – советует Юлия Курило, адвокат, партнер АО “СК ГРУП“.

Обычно по итогам такого обращения клиенту говорят, что необходимы документы, которые подтвердят официальные источники происхождения его средств (см. инфографику). Например, если клиент получает на карту банка зарплату в размере 4 тыс грн, а перевод либо оплату за рубеж или по Украине проводит на сумму, эквивалентную десяткам или сотням тысяч гривен.

“Если клиент не предоставит подтверждающие документы, или появятся обоснованные подозрения в использовании банка с целью легализации средств, банк должен применить ограничительные меры вплоть до отказа в обслуживании“, – предупредила Инна Завадская, начальник отдела финансового мониторинга Индустриалбанка. Если же предоставить банку все запрашиваемые документы, операция, скорее всего, будет проведена.

Иногда клиенты, получающие зарплату “в конверте“, используют небольшую хитрость, чтобы угодить мониторингу банка. “...я попросила бухгалтера на бланке компании сделать справку о премии в сумме 100 тыс грн, и после подачи этой справки перевод без проблем ушел на счет дочки“, – рассказала киевлянка Ирина Н. Повторять этот трюк опасно. Как для компании-работодателя, так и для самого банковского клиента. Куда менее рискованным многие считают дробление платежей. Хотя небольшие, но регулярные и однонаправленные платежи банк может взять под подозрение тоже.

Но хорошая новость состоит в том, что самому банку крайне невыгодно приставать к клиенту с надуманными вопросами, и вряд ли он после предоставления разумного объема подтверждений будет требовать чего-то еще. “Трудно себе представить, что банк, злоупотребляя, отказывает в проведении операции. Банк не заинтересован в потере заработка от банковской операции“, – считают юристы.

Читай также: Соблазнительная кредитка: какие подвохи скрывают банкиры

Если же даже после предоставления всех справок и выписок банк отказывает, то придется обращаться с жалобой к руководителю банка, в службу финансового мониторинга, в НБУ, и в орган по защите прав потребителей. Некоторые юристы не исключают и поход с иском против банка в суд. Хотя по мнению автора, целесообразность похода в суд в данном случае – сомнительна.

Если сам клиент не найдет способ документарно подтвердить доход (по причине наличия почти стопроцентного теневого дохода), тогда у него остается несколько вариантов. Первый – это уменьшить сумму перевода либо платежа (какой именно может быть сумма, подскажут в банке). Второй – попробовать перевести средства через другой банк или же провести несколько переводов либо платежей из разных банков. Также при оплате за рубеж можно воспользоваться переводом без открытия счета (через международную систему переводов). Еще один способ обойтись без подтверждений – это обратиться за помощью к своим родственникам и друзьям, которые имеют возможность подтвердить свои доходы официально, чтобы перевод или платеж ушел от их имени. 

Читайте полную версию статьи в журнале “Деньги“ № 21 от 9 ноября  2017 года. Номер можно купить онлайн.

Придбати журнал “Гроші“ № 21 від 9 листопада 2017 року українською мовою.