Проблема мошенничества становится все более актуальной для украинского рынка потребительского кредитования. По данным НБУ в 2013 году рынок развивается быстрыми темпами: в третьем квартале портфель кредитов банков, выданный физическим лицам в национальной валюте, вырос на 7,98 млрд. грн. А в первом и во втором кварталах – на 3,67 млрд. грн. и 4,51 млрд. грн. соответственно.
Рост рыночного предложения кредитов активизировал мошеннические схемы и операции. С одной стороны активизировались организованные мошенники, которые хотят «развести» банки на деньги. С другой стороны многие заёмщики стремятся получать все новые и новые кредиты (второй, третий и т.д.), часто скрывая свою предыдущую историю, либо же пытаются получить кредит, предоставляя неправдивую информацию о себе.
Параллельно на рынке формируется целая индустрия по предоставлению справок о доходах, выписок из трудовых книжек, верификаций по телефонам. Стоимость подобных услуг, взятая с соответствующих сайтов в Интернете, приведена на диаграмме. Поддельные паспорт, ИНН, документы о трудоустройстве, телефонное подтверждение с места работы – все это в среднем обойдется в 3000 гривен.
Мошенники изначально не планируют возвращать кредит, поэтому, как правило, характеризируются отсутствием платежей по кредиту с первого же раза. По статистике Международного бюро кредитных историй (МБКИ)доля таких заёмщиков, получивших кредит в 2013 году, составляет 1,2% в портфелях банков.
Заёмщики, взявшие кредит и не совершающие платежи с первого же раза, различаются в возрастном и региональном аспектах.
Если принимать во внимание возраст, значительная часть «недобросовестных» заемщиков приходится на сегмент до 25 лет. Частично это объясняется еще не достаточным уровнем ответственности в этом возрасте, сравнительно высоким уровнем безработицы, а также наивностью, позволяющей быть затянутым в разные схемы.
Что касается региональных отличий, то здесь влияние оказывает уровень урбанизации и уровень занятости. ТОП-5 регионов по уровню мошенничества: г. Киев, Одесская, Харьковская, Закарпатская и Херсонская области.
Снижение уровня мошенничества является чрезвычайно важным для развития кредитного рынка в целом. Для компенсации невозвратов по кредитам банки закладывают риски в процентные ставки, что сказывается на стоимости кредитных ресурсов и размере переплаты. В конечном итоге «страдает» хороший заёмщик, который платит за себя и за тех, кто взял кредит и не платит.
Впрочем, все не так плохо, как кажется. Одной из основ противодействия мошенничеству с кредитными ресурсами является межбанковский обмен, который может быть эффективно реализован на рынке при помощи такого инфраструктурного института, как бюро кредитных историй. МБКИ разработало и внедряет специальные системы верификации клиентов на основе обмена информацией между кредиторами, что должно существенно снизить уровень мошенничества.
Справка: ***Международное бюро кредитных историй создано в 2006 году. Компания оказывает поддержку кредитным институтам в сфереобмена кредитными историями, верификации данных заемщиков,управления кредитными рисками, мониторинга рынка и аналитики. Стратегическим партнером МБКИ является Creditinfo International GmbH – один из лидеров на мировом рынке кредитной отчетности. На сегодня МБКИ имеет самую широкую линейку продуктов в розничном сегменте украинского рынка, которая основана на диверсифицированной и качественной базе данных объемом более 13 млн. кредитных историй.
