В отличие от украинских банков, западные финансовые учреждения не отказывают клиентам с маленьким доходом и отсутствием имущества, а просто повышают процентную ставку, как плату за риск. То есть, у банков нет стандартных программ кредитования, ведь кредитная ставка в каждом случае устанавливается индивидуально.
После введения всех данных о потенциальном заемщике (наличие и размер официального дохода, кредитная история, наличие движимого и недвижимого имущества, депозитов, ценных бумаг и так далее), скоринговая программа выдает в результате не «да-нет», а размер ставки, под которую банк готов прокредитовать данного клиента. А человек уже сам решает, готов ли он брать ссуду под такой процент.
В Украине этот подход пока применяется мало, но первые ласточки уже есть.«В нашем банке внедрена так называемая система Risk-Based Pricing: «Цена кредита в зависимости от риска». Такая система предполагает установление ставки по кредиту в зависимости от профиля клиента, размера первоначального взноса по кредиту, уровня доходов и ряда других факторов», - рассказывает председатель правления «Энергобанка» Елена Малинская.
И если дифференциация ставки в зависимости от собственного взноса давно в порядке вещей, зависимость стоимости кредита от «надежности» клиента у нас пока редкость. В «Правэкс-Банке», «Альфа-Банке», «Терра Банке» и некоторых других финансовых учреждениях ставка или комиссия за выдачу кредита напрямую зависит от финансового состояния клиента.
Несмотря на то, что это усложнит процесс подбора кредитных программ (ведь чтобы узнать условия, человеку придется подавать в банк сразу полный пакет документов), для заемщиков это безусловный плюс. Те, кто получат высокую «оценку» от банка, смогут получить кредит реально дешевле, а не на общих условиях, как сейчас. Другие, чья платежеспособность вызывает у банкиров сомнения, будут иметь выбор – брать кредит под высокий процент (если он крайне необходим) или отказаться. Сейчас они его не имеют.
