Курс валют для платежных карт: как не переплатить

В январе украинский финансовый рынок облетели скандальные истории, связанные со списанием с платежных карт гривны за снятие денег в иностранных банкоматах или при оплате за рубеж. Клиенты крепко обижались за сумасшедший курс, в том числе в письмах к «Деньгам». Больше всего нареканий опубликовали в соцсетях клиенты ПриватБанка, потому что этот банк лидирует по масштабам карточного бизнеса. «Приобрел в конце декабря в иностранном интернет-магазине запчасти для компьютера и получил информацию от магазина, что счет за товар – 1560 грн. Оплатил своей картой в гривне. Смотрю в интернет-банкинге, а со счета у меня списано 1950 грн. Получается, магазин продает по одной цене, а банк при этом забирает больше», – возмущается киевлянин Анатолий Пащенко.

Первого января на своей странице в Facebook заместитель председателя правления ПриватБанка Олег Гороховский объяснил возникшую ситуацию. «На текущий момент многие банки-эквайеры используют технологию DCC, которая дает возможность эквайеру проводить конвертацию по cross border (трансграничным. – Ред.) операциям на своей стороне. Нами была замечена уязвимость в данной технологии, которая приводит к потерям банка-эмитента. Банк-эквайер (который обслуживает иностранный магазин или сайт) предлагает клиенту провести операцию в валюте страны эмитента. В случае согласия клиента, эквайер через международную платежную систему отправляет запрос на списание с карты именно гривны. Платежная система, поскольку это – cross border операция, конвертирует сумму по своему курсу в клиринговую валюту эмитента (как правило, это доллар или евро). Уязвимость состоит в том, что курс платежной системы гораздо ниже рыночного, эта разница особенно существенна в данный момент. При авторизации 1586 грн. платежная система конвертирует по курсу 15,86, и сумма возмещения эмитента эквайеру выходит 100 долл. Рыночный курс на данный момент равен ~19 грн. за долл. Списание с гривневого карточного счета происходит в гривне (т. е. 1586 грн.), а возмещение – в долларах (100 долл.)», – отметил Олег Гороховский. С 8 января банк начал возврат клиентам средств по автоматическому пересчету транзакций DCC, сделанному в период с 29 декабря 2014 года по 3 января 2015 года. Общая сумма возвратов – более 5 млн. грн.

Финансисты считают источником проблем курсы платежных систем, которые существенно отличаются от рыночных. «У платежных систем нет нерыночных курсов, к сожалению, в Украине банки не могут по курсу НБУ (плюс минус разумная маржа) купить валюту на межбанковском рынке. Причины хорошо известны, курс НБУ не отвечает курсу «не банковского» («черного») рынка. Будь у банков возможность купить по курсу, приближенному к курсу НБУ, нужную сумму, они бы постоянно (и во время кризисов) использовали исключительно нацбанковский курс», – уверен директор ассоциации ЕМА Александр Карпов.

Олег Гороховский рекомендует расплачиваться гривневыми картами за рубежом или в иностранных интернет-магазинах, выбирая в качестве валюты оплаты валюту страны пребывания, доллар или евро. По словам банкира, это позволит клиентам избежать потерь при двойной конвертации гривны, которые происходят при расчетах в национальной валюте за рубежом.

Все дальше от Нацбанка

Безналичные (карточные) курсы валют банков в январе резко изменились – теперь они отличаются от курсов в отделениях на 25–35%. Фактически, эти курсы приближены к «черному» рынку. Например, в ОТП Банке на 23 января карточный курс доллара – 20,49 грн., евро – 23,89 грн. В Креди Агриколь Банке курс чуть выгоднее – 20,2 грн./долл. и 23,2 грн./евро. При этом на 23 января курсы в отделениях банков были на уровне 16,45 грн./долл. и 19,18 грн./евро. Откуда такая разница в наличном и безналичном курсах? А дело в том, что Нацбанк на карточные курсы никак не влияет. В письме НБУ от 4 ноября 2014 года №24-011/64178 сказано: «Во время установления курсов покупки-продажи иностранных валют в кассе уполномоченного банка как курсовой ориентир могут использоваться значения индикативного валютного курса за предыдущий день с отклонением до 5 процентов». А вот по безналичным курсам Национальный банк никаких ограничений не вводил.

Заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Екатерина Винницкая говорит, что карточные курсы зависят от курса, по которому банк может приобрести валюту на межбанковском рынке. Согласна с коллегой и Ирина Лемешко, заместитель начальника организации карточных программ банка «Хрещатик»: «Курс конвертации по карточным счетам клиентов формируется в зависимости от курсов валют на межбанковском рынке. Они устанавливаются ежедневно и могут отличаться от официальных курсов Национального банка Украины и коммерческого курса банка».

То есть банки формируют безналичные курсы исключительно из состояния межбанковского валютного рынка, на котором банки торгуют валютой совсем не по тому курсу, который на своем сайте показывает НБУ. Хотя еще в начале декабря карточные курсы банков Украины были весьма близки к наличным валютным курсам. И еще в октябре «Деньги» писали, что наличную валюту можно добывать с гривневых карт – через зарубежные банкоматы.

Но ситуация резко изменилась. Причина – острый дефицит иностранной валюты. И сейчас такие операции практически потеряли смысл.

«Банки продают валюту в отделениях по курсам, которые не могут отличаться более чем на 5% от цены продажи валюты банкам НБУ. Но при этом тех объемов, которые мы покупаем у НБУ, не хватает и на 1% потребностей клиентов», – сетует директор по информационным технологиям ПриватБанка Дмитрий Дубилет. Выход? Продажа банками клиентам, которые расплачиваются за рубежом картами в гривне, долларов и евро по так называемому рыночному курсу – курсу покупки банком валюты не у Нацбанка, а у других банков на межбанковском рынке.

Платить и переплатить

Платить в зарубежных магазинах сегодня выгодно разве только тем, у кого есть карта в иностранной валюте. Поскольку при оплате покупок, например в евро, с карты просто списывается сумма в этой же валюте (внимание: если карта – в валюте еврозоны!). Таким образом, клиент полностью избегает расходов на конвертацию и потерь от «чернорыночного» курса при списании гривны.

Другая история – с картами в гривне. Здесь применяется схема конвертации по курсу банка-эмитента. То есть, заплатив в магазине за товар стоимостью 100 евро, с карты в гривне может быть списано более 2400 грн. (если курс банка – 24 грн./евро, ведь конвертация проводится согласно карточному курсу банка на день осуществления операции). Как правило, в безналичный курс банком уже заложена комиссия за конвертацию (обычно – 1,5–3% от суммы). Хотя некоторые банки взимают комиссию сверх курса конвертации. То есть покупка может обойтись клиенту еще дороже.

Еще менее выгодная конвертация – это оплата гривневой картой за товары в валюте, отличной от валют международных платежных систем Visa и MasterCard (доллар и евро). Например, держатель гривневой карты оплачивает в обувном магазине Будапешта карточкой в гривне свои обновки. «Если клиент платит в форинтах, то форинт будет конвертирован в доллар (или евро. – Ред.) по курсу платежной системы (в курс будет заложена комиссия за конвертацию в размере 3%). В банк платежная система пришлет сумму операции в долларовом эквиваленте. Банк, в свою очередь, спишет долларовый эквивалент со счета клиента по своему коммерческому курсу», – объясняет Артем Дидушко, директор департамента карточных продуктов и процессов банка «Финансы и Кредит». Так или иначе, получается, что итоговые расходы клиента зависят от разницы между наличным и безналичным курсами банка. Поскольку сама комиссия за конвертацию, как уже было сказано, часто заложена в карточный курс. А вот сбора в Пенсионный фонд при оплате гривневой картой покупок в иностранной валюте законом не предусмотрено (2% от суммы платят лишь покупатели в кассах банков).

Как быть тем, кто не готов платить по ныне существующему рыночному безналичному курсу? Вариант первый – найти обменный пункт, где курс валют будет выгоднее безналичных курсов своего банка. Главное, чтобы валюту в нем продавали.

Вариант второй – открыть гривневую карту в банках, где безналичные курсы приближены к курсам в отделениях («Деньгам» удалось найти такой курс, например, в Укрсоцбанке).

Вариант третий – увы, растянутый во времени – регулярно покупать в банке инвалюту с целью размещения на вкладе с возможностью пополнения. Ряд банков такую возможность предоставляет. И через 3–6 месяцев можно будет получить на карту накопленные средства, чтобы затем расплачиваться ими в зарубежной поездке, либо при покупке товаров на иностранных сайтах. Также можно дать заявку на «черный» рынок, где совершаются сделки по продаже евро по 24 грн. и доллара – по 20 грн. Хотя курсы «черного» рынка и карточные курсы банков сегодня максимально близки, а часто даже идентичны.

Только 15 тысяч

Лимит на суточные траты картодержателя за рубежом банки самостоятельно не устанавливают, ведь он был предопределен еще постановлением НБУ от 29.08.2014 г. № 540, а после – декабрьским постановлением НБУ № 758. Документ предусматривает возможность проведения банками переводов за границу в иностранной валюте без документов, подтверждающих основания для проведения таких переводов, с текущего счета в иностранной валюте на сумму, которая в эквиваленте не превышает 15 тыс. грн. в один операционный (рабочий) день. Правда, о получении клиентами средств за рубежом с гривневых счетов в документе ничего не сказано. Однако и к таким операциям банки применяют условия постановления № 758. «Ограничение снятия валюты за рубежом – 15 тыс. грн. (в эквиваленте) на одного клиента», – предупредила Екатерина Винницкая. Хотя обычно стандартный лимит по картам в гривне в Украине – 3 или 5 тыс. грн. в день, однако по заявлению клиента (звонку в колл-центр или с помощью интернет-банкинга) этот лимит можно увеличить или вовсе отменить. Что делать, если есть потребность за рубежом снимать или тратить в торговых сетях в день свыше обозначенных Нацбанком 15 тыс. грн.? Все просто – обзавестись несколькими платежными картами.

Платим 100 евро картой в магазине или Интернете за рубежом

Валюта карты – евро	Валюта карты – евро	Валюта карты – доллар	Валюта карты – гривна	Валюта карты – гривна
Платим в евро	Платим в польских злотых	Платим в евро	Платим в евро	Платим в польских злотых
Стоимость покупки – 100 евро	Стоимость покупки – 436 злотых (эквивалент 100 евро)	Стоимость покупки – 100 евро (эквивалент 120 долл.)	Стоимость покупки – 100 евро	Стоимость покупки: 436 злотых (эквивалент 100 евро). ВАЖНО: конвертация через евро происходит по картам MasterCard, по картам Visa – конвертация через доллар. Пример – для MasterCard
Конвертация: НЕТ	Конвертация: евро – злотый (курс конвертации – 4,15 зл./евро*)	Конвертация: доллар – евро (курс конвертации – 1,3 долл./евро*)	Конвертация: евро – гривна (курс конвертации – 22,85 грн./евро). ВАЖНО: курс платежной системы – 19,36 грн./евро (указан курс системы Visa), однако списание с карты клиента происходит по курсу конкретного банка, выпустившего платежную карту	Конвертация 1: злотый – евро (платежной системой), курс конвертации – 4,15 зл./евро*, итого: 105,06 евро (включая комиссию за конвертацию платежной системы)
				Конвертация 2: евро – гривна (банком.), курс конвертации – 22,85 грн./евро
Расходы на конвертацию: НЕТ	Расходы на конвертацию: от 5,06 евро (комиссия платежной системы + комиссия банка-эмитента)	Расходы на конвертацию: от 10,57 долл. (комиссия платежной системы + комиссия банка-эмитента)	Расходы на конвертацию: от 102,8 грн. (включая комиссию платежной системы (3%) и банка за конвертацию – от 1,5 до 3%)	Расходы на конвертацию: от 115,62 грн. (включая комиссию платежной системы + комиссию за конвертацию банка)
Сумма, списанная с карты клиента, – 100 евро	Сумма, списанная с карты клиента, – от 105,06 евро	Сумма, списанная с карты клиента, – от 140,57 долл.	Сумма, списанная с карты клиента, – от 2387,8 грн.	Сумма, списанная с карты клиента, – от 2516,24 грн.