Кредиты для МСБ - с большим разбором

Предприниматели – в поиске финансовых ресурсов. Увы, 2014 год не порадовал бизнес ни щедрыми суммами займов, ни гуманными кредитными ставками. Более того – искать банк для получения кредита предприятиям малого и среднего бизнеса приходится долго и настойчиво. Эра недоверия: банки осторожничают с выдачей кредитов, предприятия сокращают расходы в надежде обойтись без чужих ресурсов. «Осторожность по финансированию капитальных инвестиций наблюдается как со стороны компаний, так и со стороны банков», – отмечает Марьяна Лавровская, начальник управления по работе с корпоративными клиентами Пиреус Банка. «Деньги» изучили банковские кредитные предложения и выяснили, какие кредиты все же может сегодня получить малый бизнес.

Краткосрочное вливание

Овердрафты – самое распространенное краткосрочное финансирование. Такие кредиты готовы предоставить своим клиентам практически все крупные и средние банки, а также некоторые мелкие банки. Хотя условия займов не радуют – в последние два месяца банки резко сократили лимиты овердрафтных кредитов. Теперь предприятие может рассчитывать на 30–40% суммы ежемесячных поступлений на счет. Кроме того, обязательно предоставление залога – это может быть недвижимость, транспорт, товары на складе, оборудование или права на депозит (подробно об овердрафтах).

Также банки могут потребовать дополнительно к предоставленному залогу поручительство собственников. Что еще? Итоговый лимит овердрафта зависит как от суммы ежемесячных поступлений на счет, так и от оценочной стоимости залогового имущества. Процентные ставки овердрафтов в гривне – 22–28% годовых. За предоставление финансирования также придется заплатить комиссию – разово 1–2% от суммы кредита.

Выдаст ли банк овердрафт, зависит не только от наличия залога и финансовых показателей компании. При оценке заемщика банки обращают внимание на отрасль, срок работы компании, кредитную историю и наличие непогашенных кредитов в других банках. «Из-за сложной политической и экономической ситуации в стране требования ко всем заемщикам, независимо от типа финансирования, усилились. Банк более консервативно подходит к оценке финансового состояния заемщиков и качества обеспечения, появились дополнительные ограничения по отраслям, пострадавшим от кризиса, и регионам деятельности заемщиков, например, Донецкой и Луганской областям», – говорит Светлана Кордина, заместитель начальника управления корпоративных кредитов ОТП Банка.

Большинство банков требуют, чтобы заемщик перевел свои поступления на счет в банке-кредиторе. Однако встречаются и предложения предоставления овердрафта в размере 15% от суммы чистых поступлений на счета клиента в других банках.

Договор оведрафта обычно заключается на один год, однако обнулять его (возвращать использованные средства) необходимо ежемесячно. Банк самостоятельно списывает сумму долга с процентами с текущего счета клиента.

Может ли получить овердрафт новичок? Вряд ли. Разве что под гарантии солидного поручителя или под серьезный ликвидный залог.

На каждый день

Чтобы ликвидировать недостаток оборотных средств – направить дополнительные финансы на закупку товаров или приобретение необходимой техники – можно воспользоваться кредитной линией на пополнение оборотного капитала. Такие кредиты, как и овердрафты, весьма востребованы компаниями.

Выдают их банки на 1–3 года. Как правило, кредит выдается в форме невозобновляемой кредитной линии с разбивкой на транши. Стоимость финансирования за последние три месяца не менялась – получить гривневый кредит на пополнение оборотных средств можно по цене 21–27% годовых, а разовая комиссия за выдачу составит 0,5–1,5% от суммы займа. Для получения займа необходим залог – недвижимость, оборудование, товары в обороте или же права на депозит. Некоторые банки принимают в виде обеспечения только недвижимость, другие готовы учесть все предложенные клиентом активы. Кстати, коэффициент покрытия залогом суммы кредита – 1,43–2. Исходя из этого коэффициента и финансовых показателей предприятия, банк и устанавливает размер кредитной линии. То есть стоимость залога должна быть минимум в полтора раза больше суммы кредита.

Требования к заемщикам – достаточно жесткие. «В целевое поле заемщиков попадают компании с хорошей репутацией и устойчивым финансовым состоянием», – напоминает Марьяна Лавровская. Что это означает – понятно: новичкам на пополнение оборотных средств займа не видать.

Поедут далеко

В чем банки предлагают разнообразие, так это в кредитных продуктах на покупку транспорта. Радует, что кредитовать готовы почти всех – как юрлиц, так и СПД-физлиц. Обычно в линейке кредитов банка есть и стандартные программы, и партнерские. Стандартные программы предполагают возможность покупки транспортных средств в любом автосалоне, у любого дилера. Такие займы выдаются на пять (реже семь) лет, а процентная ставка – 17–24% годовых. Обязателен собственный взнос в размере 20–40% от стоимости транспортного средства. И, конечно, комиссии, страховки, плата за регистрацию есть во всех упомянутых кредитных программах – как же без этого.

Партнерские программы предусматривают кредитование банком приобретение коммерческих автомобилей, автобусов и сельхозтехники определенной марки. Например, Креди Агриколь Банк сотрудничает с рядом дилеров по кредитованию коммерческого транспорта Ford, Citroen, Renault и другими. В рамках совместной программы кредитования с автосалонами Ford процентная ставка – 16,8% годовых при условии взноса в размере 30% и сроке кредита – 5 лет. Если же заемщик готов внести 50% собственных средств и выплатить заем за год, то процентная ставка – уже 3,8% годовых. Укрсоцбанк кредитует покупку автомобилей Fiat. При собственном взносе 30% и сроке кредитования – три года процентная ставка составит 18,3% годовых. Если клиент выплачивает заем за год, ставка уменьшается до 14,8%.

Кредит на покупку грузового автомобиля Tata или автобуса «Эталон» можно получить в банке Национальный Кредит. Правда, условия – не столь выгодные, как в случае покупки брендовых иномарок: процентная ставка – 24% годовых, а срок – всего 12 месяцев.

Недвижимость – без дела

Купить офисное или производственное помещение в кредит? Тоже можно. Вот только предложений таких кредитов – очень мало. Да и сами предприятия и компании не горят желанием вкладывать ресурсы в собственные площади. Хотя сегодня – самое время прикупить недвижимость, ведь цены регулярно снижаются. Причина тому – слабая деловая активность и избыточное предложение на рынке недвижимости. Так что подумать о покупке площади в кредит можно. Главное – найти интересный объект и банк, готовый выдать заем. Таких банков наберется всего с десяток. Основные условия – процентная ставка на уровне 23–28% годовых, собственный взнос в размере 30–40% и срок – 5–7 лет. Дополнительно придется застраховать недвижимость (0,3–0,5% от оценочной стоимости ежегодно). Кроме того, некоторые банки потребуют предоставить дополнительный залог в виде другой недвижимости или транспортных средств.

Имеет ли смысл такой заем? Если объект очень интересен, до покупки не хватает 20–35% от цены, а бизнес идет устойчиво, возможно, есть резон и подумать о кредите на коммерческую недвижимость. Если чего-то из этих трех условий не хватает, нужно крепко подумать относительно такого шага.

Оборудоваться в кредит

Есть в банковских закромах и инвестиционные кредиты. Хотя займы на покупку оборудования чаще предлагают крупным корпоративным клиентам. Но ряд банков (Райффайзен Банк Аваль, Креди Агриколь Банк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк) готовы выдать такие кредиты и предприятиям малого бизнеса. А вот спрос на инвесткредиты – весьма скромен. «Клиент МСБ имеет возможность получить инвестиционный кредит сроком до 60 месяцев под залог предмета финансирования. Сегодня мы отмечаем значительное снижение спроса со стороны клиентов на данный вид кредитного продукта», – отметила Галина Назаренко, начальник управления развития малого и микробизнеса Райффайзен Банка Аваль.

Почему упал спрос? Получение займа на покупку спецтехники и оборудования стоит 21–28% годовых, плюс разовая комиссия – 1–2%. Итоговая переплата за год по кредитам на покупку оборудования может составить 80–140%. Так что неудивительно, что мало кто из предприятий МСБ готов связываться с такими кредитами. «Чем выше ставки по депозитам, тем более дорогой будет цена по кредиту», – объясняет высокие ставки Марьяна Лавровская. Привлечь инвесткредит можно на 1–3 года, а обязательный собственный взнос заемщика должен составлять минимум 30–40%. Но это еще не все: кроме того, что в залог уходит приобретенная техника, банк может потребовать дополнительное обеспечение – недвижимость или транспорт.

Нужно дешевле? Тогда стоит изучить партнерские программы банков и производителей (дилеров). В таких программах (есть у Райффайзен Банка Аваль, Укрсоцбанка и Креди Агриколь Банка) процентные ставки прямо глаз радуют – 12–19% годовых. Одно только «но»: большинство программ предлагают покупку техники и оборудования для сельхозпроизводителей. Представителям же иных направлений бизнеса льготные условия кредитования, увы, недоступны.

Условия кредитов на пополнение оборотных средств*

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 27.10.14, изменения могут быть внесены без предупреждения.

Условия кредитов на приобретение транспорта*

* Условия кредитующих МСБ банков первой двадцатки из группы крупных и крупнейших по классификации НБУ, на 27.10.14, изменения могут быть внесены без предупреждения.

Займы для предприятий МСБ