Как банки выдают агрокредиты

Так, любимые ранее банками Украины аграрии нынче не в особенном фаворе. Да, это один из локомотивов украинской экономики. Да, в 2014 году Украина собрала небывалый урожай зерновых и технических культур. Да, в стране есть большие необрабатываемые площади, которые ждут, когда ими начнут заниматься. Все это украинские банкиры понимают прекрасно.

Но как и для других заемщиков-юрлиц, представителям агросектора банки предлагают дорогие кредиты на условиях жесткого отбора. «Кредит помогает аграриям, если правильно просчитать, как его погашать, и в каких целях использовать. Но моя позиция - не брать кредиты. Сможет ли фермер выплатить кредит, зависит от того, плохой или хороший он соберет урожай. Потому маленьким хозяйствам все же лучше обойтись без займов», – уверен Алексей Евстратько, учредитель Mother Farm.

Как выяснили «Деньги», банки не балуют небольшие фермерские хозяйства особым вниманием. ВРайффайзен Банке Аваль нам сообщили, что получить кредит может только клиент, у которого есть не менее 400 га. А в банке «Надра» дают кредиты лишь хозяйствам, обрабатывающим площадь не менее 1,5 тыс. га. «Нам невыгодно кредитовать такие маленькие (20 га) фермы», – уточнили в банке.

Но если даже у фермера есть сотни гектаров пахоты, это вовсе не означает, что он легко привлечет банковские деньги. «В этом году аграриям достаточно сложно привлекать кредитные ресурсы из-за нехватки ликвидности в банковской системе. Кроме этого, очень много хозяйств понесли убытки в 2013 году из-за резкого падения цен на зерно на фоне рекордного урожая», – глава Украинской аграрной ассоциации Владимир Макар. Сегодня аграриев реально кредитуют ПриватБанк, Укрэксимбанк, ПУМБ, Альфа-Банк, Кредобанк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль.

Короткий стандарт

Самые простые и привычные кредиты – овердрафты – банки выдают аграриям по тем же условиям, что и всем остальным предприятиям (детально см. «Деньги» от 14.08.2014). Процентные ставки по таким кредитам с начала года выросли на 1–

Открыть овердрафт могут сельскохозяйственные предприятия, которые занимаются выращиванием зерновых, масличных и других культур, а также производством молока и мяса. Впрочем, есть важное ограничение: срок деятельности компании – не менее двух лет. Обязательным условием является также открытый в банке-кредиторе текущий счет.

Что это означает для стартующего агробизнеса? Только то, что овердрафт можно будет получить у банка только после того, как бизнес встанет на ноги и начнет приносить деньги. Ну а зачем тогда овердрафт нужен? Для расширения бизнеса, как минимум.

Впрочем, есть варианты: если владелец покупает уже действующий бизнес, который хотя бы более или менее стоит на своих ножках, то он сможет получить овердрафт. Иногда такое финансирование оказывается очень и очень кстати, например, если новый владелец серьезно потратился на приобретение предприятия, а бизнес при этом нуждается в пополнении финансовых ресурсов.

Долговая бумага

У аграриев есть возможность привлечь кредиты на покупку средств защиты растений и удобрений. Такое финансирование осуществляется обычно через выпуск простых коммерческих векселей для расчета за продукцию. Эти кредиты предлагают банк «Надра», Креди Агриколь Банк, Райффайзен Банк Аваль и Альфа Банк.

Для получения кредита необходимо сначала обратиться к официальному дистрибьютору компании-производителя и определить объем закупок. После того, как соглашение с дистрибьютором будет подписано, время обращаться в банк для установления лимита авалирования векселей, то есть получения банковских гарантий по таким долговым обязательствам.

В рамках договора с банком компания может выпускать простые коммерческие векселя со сроком погашения от 9 месяцев до одного года – для расчетов за продукцию компании-производителя. Обычно банк гарантирует векселя на сумму не более 15% плановой годовой себестоимости продукции. Такие кредиты, оформляемые через векселя, нужны для отсрочки платежей по контрактам сельхозпредприятия с поставщиками. Например, если контракт заключен на 100 тыс. грн., то банк выпустит векселя на эту же сумму и поставщик получит их в качестве оплаты.

Кредиты до 160 тыс. грн. некоторые банки могут предоставить без обеспечения. А вот под займы свыше этой суммы обычно требуют обеспечение – берут в залогнедвижимость, сельскохозяйственное оборудование, технику, товары в обороте или на складе, а также имущественные права на вклад или денежные средства на счете предприятия.

Векселями в качестве долгового инструмента (кредита) могут воспользоваться сельскохозяйственные предприятия, которые занимаются выращиванием зерновых, масличных и других культур не менее двух лет и имеют площадь пахоты от 400–2000 га.

За выпуск и авалирование векселей банк берет комиссию в раз мере 3–5%.

Выплачивать обязательства по векселю компании необходимо в указанный срок (9 или 12 месяцев), а вот оплата комиссий осуществляется ежеквартально. Если залогом под кредит выступает имущество, то комиссия – 1,1–2,3% от суммы векселя за каждые 90 дней. Если же в залоге депозит, то некоторые банки взимают комиссию в размере 0,25%.

Пополнить могут

Банки выдают аграриям кредиты на пополнение оборотных средств. Срок такого займа – 1–3 года. Процентные ставки – 21–25% годовых для кредитов в гривне, 10–11,5% – для займов в долларах и 7–8,5% годовых – для финансирования в евро.

Сумма кредита зависит от оборота предприятия и стоимости залога. Получить кредит на пополнение оборотных средств могут предприятия старше 2–3 лет, в распоряжении которых от 1000–2000 га. И что интересно, такие займы банки предпочитают выдавать хозяйствам c собственной обрабатывающей техникой, которая может выступить залогом.

Обеспечить кредит можно и недвижимостью, автотранспортом, оборудованием, техникой и биржевыми товарами. В качестве дополнительного обеспечения принимаются товары в обороте и сельскохозяйственные животные.

Особое внимание при выдаче кредита банки обращают на кредитную историю аграрного предприятия. По мнению банкиров, уровень закредитованности не должен превышать 30%, то есть сумма кредитов не должна превышать 30% годового оборота заемщика. Потому для получения денег агропредприятию необходимо подать в банк документы о текущем счете и документы о наличии или отсутствии кредитов. Если в последние 6 месяцев аграрий брал кредит, дополнительно необходима справка о погашении задолженности и график погашения. Тем, у кого есть невыплаченные обязательства, получить новый кредит крайне сложно.

Кроме того, Райффайзен Банк Аваль и Креди Агриколь Банк готовы предложить специальные займы для сельскохозяйственных предприятий – пополнение оборотных средств под залог зерна. Срок таких кредитов напрямую зависит от срока хранения урожая (9–11 месяцев). Срок погашения такого кредита – не позже 31 мая года, следующего за годом сбора урожая, который предоставляется в залог.

Сумма кредита зависит от объема собранного урожая и составляет до 80–90% стоимости залогового зерна. Особое внимание при таком кредите банк обращает на способ хранения урожая: важно, чтобы хранение осуществлялось по двойным складским свидетельствам. Получить сертификат можно на элеваторе, где хранится зерно. Цена таких кредитов – в пределах 19–22% годовых (гривна).

Дешевле – только в паре

Иногда агрокомпании выгоднее воспользоваться не стандартной программой кредитования, а специальной партнерской. В качестве партнера с банком в таком случае выступает компания – поставщик техники, транспорта или удобрений, иногда – поставщик услуг. Например, Креди Агриколь Банк разработал специальную программу совместно с компанией «Нибулон», по ней кредит на пополнение оборотных средств выдается под залог зерна, которое аграрное предприятие хранит на элеваторах «Нибулона».

Есть и программы для покупки удобрений и защиты растений. Райффайзен Банк Аваль сотрудничает с компанией «Байер КропСайенс». Срок отсрочки платежа за продукцию дистрибьютора – от 6 до 9 месяцев. Выпуск векселей обойдется в 2,7% при отсрочке 6 месяцев и 3,7% при отсрочке 9 месяцев.

Купить оборудование дешевле? Не вопрос, есть и такие программы в банках. ПУМБ разработал совместную программу с компанией «Агро-Союз». Заем под покупку техники в этой компании обойдется в 15–16,7% годовых, в зависимости от суммы авансового платежа, а максимальный срок кредита – пять лет. Кроме того, банк предлагает программу для покупки у дистрибьюторов техники марок марок «New Holland», «Fantini», «Caffini» (ставка – 18,7–19,3% годовых), марки «Quivogne» (19,9–20,4%) и «Vogel&Noot» (21,1–21,4%). Цена займа для покупателя техники также зависит от первоначального взноса – чем больше платеж клиента, тем меньше ставка. 

Льготы? Не сейчас

В 2014 году программа компенсации процентных ставок по агрокредитам не работает. Но Министерство аграрной политики и продовольствия обещает возобновить практику компенсации аграриям процентной ставки по банковским кредитам с 2015 года. «Мы на следующий год будем возобновлять программу компенсации процентной ставки по кредитам для АПК», – сказал Премьер-министр Украины Арсений Яценюк. Напомним, что ранее государство выплачивало компенсацию по кредитам в гривне аграриям, если кредитная ставка не превышала 21% годовых в национальной валюте и 16% – в иностранной. По кредитам в национальной валюте выплачивалась компенсация в размере двух учетных ставок НБУ, но не выше кредитной ставки банка, а в иностранной валюте возврат составлял 7% годовых.

* Данные банков на 2.09.2014 г. Условия могут меняться, в зависимости от финансового состояния заемщика, суммы и срока кредита, а также размера авансового взноса.

Во сколько обойдется кредит на покупку комбайна

• Цена комбайна – 500 тыс. грн.
• Первоначальный взнос – 150 тыс. грн.

 Условия кредита

• Сумма кредита – 350 тыс. грн.
• Срок кредита – пять лет
• Дополнительный залог – от 150 000 грн.
• Процентная ставка в гривне – 21% годовых
• Схема погашения кредита – классическая
• Разовая комиссия – 1%
• Ежемесячная комиссия – 0,09%
• Страхование залога – 1% от стоимости предмета залога

 Стартовые расходы 159 150 грн.

В том числе:

• Первоначальный взнос – 150 00 грн.
• Нотариальное оформление – 1500 грн.
• Госпошлина, 0,01% от стоимости залога – 50 грн.
• Регистрация транспортного средства (592,70 грн. для транспорта иностранного производства и 555,18 грн. – отечественного производства) – 600 грн.
• Разовая комиссия – 3500 грн.
• Страховка за первый год – 5000 грн.

Ежемесячные расходы –

равномерно уменьшаются от 12565 до 6450 грн.

В том числе:

• Погашение тела – 5834.
• Кредитная ставка, равномерно уменьшается от 6125 до 11 грн.
• Ежемесячная комиссия – 315 грн.
• Страховка «в рассрочку» – 292 грн.

Переплата по кредиту – около 212 000 грн.

или около 60% суммы займа 

Как банки кредитуют покупку техники*

Автор:  Татьяна Кривенко