Лучшая родительская инвестиция – в мозги подрастающего дитяти. Зря, что ли, в действительно богатых семьях детей с самого юного возраста учат обращаться с деньгами? Зря, что ли, придуманы в благополучных странах игра «Монополия», кредитки для подростков и привычка отправлять дите-старшеклассника поработать – хоть бэбиситтером (нянькой почасово), хоть «крючником» (от слова crew – член команды в заведении фаст-фуда).
Все это ради того, чтобы к совершеннолетию ребенок понимал, откуда берутся деньги, как с ними обращаться правильно и как становиться богатым в относительно юном возрасте.
В Украине школьные программы соответствующими предметами не балуют. И баловать будут нескоро. Выход? Использовать книжки, статьи из «Денег» и реальные финансовые инструменты.
Банальный пополняемый депозит не только позволяет собрать нужную родителям сумму, но и показать ребенку, что такое деньги, и зачем необходимо откладывать их на будущее.
Учимся считать и контролировать расходы
Контролировать расходы проще всего с помощью какой-нибудь программки в собственном смартфоне ребенка или обычного «блокнота» в том же смартфоне.
Список собственных трат дисциплинирует. И отвечает на вопрос, куда деваются карманные деньги, и почему их вечно не хватает. А еще контроль над расходами учит выстраивать приоритеты – на что деньги тратим в первую очередь, а с чем можно и погодить.
Ну и родительский контроль над расходами подрастающих чад – его можно реализовать с помощью детской платежной карты. Ведь в банке заранее при открытии карточного счета можно подключить SMS-банкинг к номеру телефона одного из родителей. Кроме того, на карту можно установить дневной лимит – сумму, выше которой дитя не сможет потратить.
И еще карточки – прекрасный инструмент для тех детей, которые едут учиться или отдыхать за границу. Ведь в этом случае ребенку не придется бежать в банк менять доллары на фунты или евро на злотые. А родители смогут пополнять детскую карту через свой картсчет быстро и бесплатно – если та выпущена как дополнительная к родительской.
Отдельная детская карточка может быть оформлена на ребенка в возрасте от 6 лет до 18 лет. Некоторые банки предлагают карту тинейджера – с 14 лет. Карта оформляется в присутствии родителей, именно они и дают разрешение на открытие персонального счета ребенка. На плечи родителей также взваливаются все риски владения картой, ведь чадо может потерять карточку или «засветить» пин-код (передать мошенникам данные карты). Заключая договор с банком, родители могут сразу очертить все ограничения на пользование картой: определить перечень банкоматов для получения наличных, а также ограничить веб-сайты, где ребенку разрешено совершать покупки.
Вообще-то немногие банки выпускают специальный детский «пластик», зато все банки позволяют выпустить дополнительную карту к родительскому счету, которую и можно выдать ребенку.
Конечно, стоит сразу же рассказать ребенку о правилах пользования картой. Хотя это могут сделать и менеджеры в отделении банка. «Процедура оформления карты – это первый обучающий урок для ребенка «Как стать клиентом банка». Ребенок проходит все этапы, как взрослые, – сам заполняет часть анкеты, фотографируется, его консультируют, как картой правильно пользоваться», – рассказала руководитель Юниорбанка (проект ПриватБанка. – Ред.) Татьяна Дашевская.
Специализированные детские карты выпускают ПриватБанк, банк «Хрещатик», Укрэксимбанк, Авант-банк, Банк Кредит-Днепр. Стоимость выпуска и годового обслуживания детской карты уровня MasterCard Standard/Visa Classic составит 20–100 грн. Наличные через банкомат банка можно получить с комиссией 0,5–1% от суммы, обналичка в «чужом» банкомате обойдется в 1,5%+5 грн.
Выпускать ли специализированную детскую карту или все же дополнительную к родительской? Собственный опыт журналистов «Денег» однозначно свидетельствует в пользу второго варианта.
Если карта уже есть, то есть прямой резон начинать обучение ребенка общению с банкоматом, знакомству с интернет-банкингом и т. п.
Копим вместе с детьми
Приучать ребенка к сбережению денег можно с помощью долгосрочного накопительного вклада на имя ребенка или на имя одного из родителей, но тогда такой вклад должен быть в семье четко обозначен как детский. Зная, что родители ежемесячно откладывают на его личный счет, например, тысячу гривен, чаду проще понять, что такое деньги «на потом». Это весьма позитивно сказывается на желании ребенка потратить все «здесь и сейчас». Кроме того, со временем ребенок и сам может откладывать в свою копилку наличные, чтобы позже совершить самостоятельный взнос в свой депозит.
Накопительные вклады – прекрасный инструмент обучения детей финансовой грамотности. Хотя обнаружить в банках долгосрочный накопительный вклад – не так и просто. Корреспондент «Денег» отыскал детские накопительные вклады в десяти банках. Срок накопительного детского вклада – от 1 до 18 лет.
Обычно детский вклад открывается на имя ребенка его родителями или законными опекунами. Деньгами вклада могут распоряжаться родители (опекуны), а с 14 лет – сам ребенок с разрешения родителей или опекунов. «Если депозит открыт на имя ребенка, то владельцем счета является ребенок. Средствами, внесенными на депозит третьими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться только по согласию органа опеки и родителей/опекунов, предоставив официальное согласие опекунского совета», – объясняет начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Кшинина Марина.
Полный доступ к вкладу ребенок получит с 18 лет – таково требование законодательства. При наступлении совершеннолетия ребенку необходимо обратиться с паспортом в банк, и, по сути, получить в полное распоряжение накопленные средства.
В этом состоит неудобство – у семьи могут возникнуть экстренные обстоятельства. Да и может захотеться изменить валюту, в которой собираются сбережения. И что тогда?
Поэтому нередко кто-то из родителей просто открывает годовой или бессрочный пополняемый вклад на свое имя. И вся семья знает, что это дочкины (или сыновьи) деньги».
Надолго и для детей
Есть, собственно, два варианта, если охота оформить долгосрочный депозит для ребенка от имени одного из родителей: открыть годовой вклад, чтобы потом продлевать его или перевкладывать в других банках либо открыть долгосрочный депозит. В обоих случаях ребенок получает от взрослых информацию о накоплениях, тратах, может отдавать маме или папе деньги из своей копилки для внесения на депозитный счет.
Из положительных сторон – возможность проконтролировать, куда пойдут накопленные для ребенка средства. Поскольку вклад принадлежит родителям, то только они и могут контролировать использование этих средств. А в случае с детским вкладом, ребенок по достижении 18 лет сам идет за деньгами, и гарантий, что после похода в банк он внезапно не полетит на Майами учиться серфингу с акулами, увы, нет.
В то же время, у родительского вклада есть существенный недостаток. Этот депозит формально не принадлежит ребенку, а значит, считается совместно нажитым имуществом. То есть в случае развода вкладом могут пользоваться оба родителя: накопленные к совершеннолетию деньги ребенок может так и не увидеть – родители попросту разделят их на двоих. Этот риск стоит учесть.
Процент на годы
Обычно процентные ставки по «детским» вкладам ниже на 2–3 п. п., чем по классическим накопительным – 15,5–20% годовых в гривне. Ставки для вкладов в инвалюте – 6–8,5% годовых (доллары) и 3–7% годовых (евро). Некоторые банки не хотят давать по детским вкладам щедрые проценты: в банке «Аркада» ставка по вкладу «Жилье до совершеннолетия» – всего 10% годовых в гривне. Ставка по депозиту может быть пересмотрена банком в одностороннем порядке, хотя в некоторые учреждения придется подойти для подписания договора с новыми условиями. Обычно банки пересматривают цену вклада раз в год.
Увы, досрочное расторжение депозитного договора приведет к потере процентов за последний неполный год вклада. Лишь некоторые банки порадуют привилегией получения процентов по вкладу в случае досрочной выплаты. «Если депозиту более двух лет, то при досрочном возврате депозита проценты выплачиваются в полном объёме (без перерасчета)», – объясняет Елена Шерешкова, начальник отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка.
Страхуемся и копим
Медицинская страховка – хорошее наглядное пособие для того, чтобы научить ребенка правильно тратить деньги на поддержание здоровья. Взносы в страховую компанию, общение с ассистансом, клиникой, страховщиками – весь этот жизненный опыт крепко пригодится каждому уже в довольно близкое время. Важно прийти к этому моменту во всеоружии знаний.
Накопительное страхование – отличный инструмент для действительно долгосрочных сбережений. Как ни крути, а он учит терпению и умению планировать на длинный горизонт.
Финансовые инструменты – в помощь детям
| Цель | Инструмент | Плюсы | Минусы |
| Обучить планированию бюджета в отсутствие родителей (доходы-расходы) | Программка для планирования бюджета | Безопасно | Необязательность применения |
| Платежная карта | Родителям видны расходы ребенка | Деньги могут красть с карты | |
| Привить умение откладывать деньги | Накопительный вклад на кого-то из родителей, но обозначенный ребенку как его вклад | Легко контролируется родителями, наглядно | Деньги могут быть использованы на общесемейные нужды |
| Накопительный вклад на ребенка | Чувство собственника у ребенка будет абсолютным. Самостоятельно можно класть деньги | Сложно получить доступ к деньгам по истечении срока | |
| Научить заботиться о своем здоровье | Медицинская страховка на ребенка | Наглядно виден экономический смысл страхования | - |
| Научить ребенка самостоятельному обращению с деньгами, навыками работы с банкоматом, терминалом, интернет-банкингом | Платежная карта | Наглядно. Эффективное обучение | Деньги могут красть с карты |
Накапливаем на обучение ребенка с помощью депозита
- Необходимая сумма: 10 тыс. долларов
- Валюта вклада – доллар
- Срок вклада – 10 лет
- Процентная ставка(средняя) – 8 %
- Первоначальный вклад – 1500 долларов
- Ежемесячный взнос на пополнение – 50 долларов
- Внесено средств – 7500 долларов
- Получено дохода по депозиту – 4778 долларов
Итого за 10 лет: 12278 долларов
