Как застраховать квартиру?

Каждый раз, уходя из дому, мы по нескольку раз проверяем, перекрыли ли воду, выключили ли из розеток все электроприборы, прочно ли закрыли окна и двери. Но и это не дает гарантии, что в отсутствие хозяев с квартирой ничего не случится. А если из дома надо уехать на несколько недель и даже месяцев? Кто-то отдает ключи соседям или родным, чтобы те по вечерам включали свет, создавая таким образом эффект присутствия. Первая альтернатива, что приходит в голову, – страховой полис: если не убережет от проблем, то, по крайней мере, поможет найти деньги на их решение.

Самой доступной, как по временным, так и по денежным затратам, является экспресс-страховка недвижимости. «Экспресс» означает «без лишних телодвижений», то есть без осмотра, оценки и т. д. Оформить полис можно или в офисе страховой компании (СК), или заказать через ее сайт.

Готовы застраховать

Набор рисков, которые покрываются экспресс-полисами, стандартный. По умолчанию в страховку включаются пожар, удар молнии, взрыв бытового газа. Некоторые страховые компании в обязательном порядке страхуют также риск падения летательных аппаратов («Allianz Украина»).

Также страховщики настоятельно рекомендуют покрывать угрозу повреждения водой. Тогда клиент финансово защищен, если вдруг водопровод прорвет или систему отопления. Если дом расположен в сейсмически небезопасной зоне, есть резон застраховаться от стихийных бедствий – того же землетрясения. Сюда же входит защита от оползней, наводнений, бури и града.

При необходимости в договор можно включить защиту от противоправных действий третьих лиц (грабежа и разбоя, умышленного повреждения имущества). Это особенно кстати, если хозяева уезжают из дому на длительное время.

Что именно страхуют? Как правило, полис покрывает ущерб, который может быть нанесен самой конструкции-коробке: потолку, стенам, перекрытиям, инженерным коммуникациям. Реже страховщик готов защищать отделку: обои, ламинат или паркет, окна и двери, карнизы, светильники, сантехника и даже встроенную мебель.

Также застраховать можно имущество, которое находится в квартире. «Причем не только мебель, бытовую и компьютерную технику, предметы интерьера, вроде ковров, торшеров и так далее, но даже одежду с обувью», – рассказывает начальник отдела андеррайтинга СК «Allianz Украина» Александр Яременко. А вот драгоценности, оружие, антикварные вещи, продукты питания, по словам директора центра страхования имущества и ответственности СК «Провидна» Татьяны Дубининой, на страхование не берутся.

Отдельной строкой идет страхование ответственности перед третьими лицами, то есть перед соседями. К примеру, если из-за плохо закрученного крана или неперекрытой воды, залита будет не только своя квартира, но и соседская.

Сколько стоит?

В зависимости от выбранного перечня рисков, годовые экспресс-полисы обойдутся страхователю от 0,1% до 1% страховой суммы. Перед тем, как звонить в страховую компанию, чтобы узнать сумму возможного страхового тарифа, следует поднять все чеки, сохраненные после ремонта и приобретения мебели, техники и т. д. То есть вспомнить стоимость всех вещей в квартире, которые хотелось бы застраховать. К этому вопросу надо отнестись предельно серьезно, иначе потом в процессе выплаты могут возникнуть непредвиденные сложности. Например, страховщик засомневается в корректности заявленной клиентом стоимости квартиры и ремонта. Или же той страховой суммы, которую укажет клиент, не хватит на ремонт или покупку аналогичного имущества. А все потому, что при экспресс-страховании предварительная оценка страхуемого имущества процедурой не предусмотрена.

Однако не во всех страховых компаниях действует подобная система. «Нашему клиенту не нужно вспоминать, что у него сколько стоит. Мы предлагаем застраховаться на конкретную единую сумму, например на 500 тыс. грн. Ее распределяем на пропорции – 50% (250 тыс. грн) – конструкция и 50% (250 тыс. грн.) – отделка и движимое имущество. А вот по страхованию ответственности устанавливается отдельный лимит», – объясняет начальник управления страхования имущественных рисков страховой группы «ТАС» Илья Чернобров.

Страховая сумма в некоторых компаниях (СК «Allianz Украина», «Универсальная») оговаривается индивидуально с каждым клиентом, в некоторых предлагают фиксированный лимит ответственности – от 5 до 200 тыс. грн. «У нас страховая сумма ограничивается 1 млн. грн. Если имущество клиента стоит дороже, он может приобрести классическую программу с осмотром и описью имущества. К тому же, по экспресс-полисам страховщики гарантируют выплату в рамках выбранной страховой суммы без применения каких-либо пропорций», – говорит господин Чернобров.

Также стоит учитывать размер франшизы, который колеблется от 500 до 25 000 грн. «У нас франшиза устанавливается по каждому страховому случаю в размере 500 грн. по имуществу и 500 грн. по ответственности. Это означает, что каждая сумма выплаты страхового возмещения, как в случае нанесения вреда третьим лицам, так и в случае повреждения объектов имущества в квартире (обои, дверь или мебель) будет уменьшена на 500 грн. Если же убыток меньше 500 грн., то выплаты не будет вообще», – объясняет начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии СК «Инго Украина» Лариса Симонова.

Когда не платят

Страховщики могут поскупиться и в самый трудный для клиента момент отказать в выплате. Например, если случится страховое событие, а дом, в котором страхователь проживал до происшествия, находился в аварийном состоянии.«В целом же отказать в выплате страховщики могут только в том случае, если в стране начнется война, массовые беспорядки или террористические акты. Но это лишь некоторые из стандартных исключений, а полный список всегда нужно читать в договоре.», - отмечает Александр Яременко.

Но самая распространенная ошибка, которую допускают страхователи, – несвоевременное обращение в страховую компанию. Заявить о случившемся необходимо в течение 2–3 дней с момента происшествия. Иначе страховщик откажет в выплате. Поэтому если клиент уезжает на некоторое время из дому, страховщики советуют оставлять ключи родственникам или соседям, которые вовремя позвонят в страховую компанию и расскажут о случившемся. О том, что за квартирой будет присматривать кто-то другой, надо обязательно предупредить страховщика. А также о том, что владелец квартиры, к примеру, решил на время своего отсутствия заселить в нее жильцов. Наличие квартирантов может существенно отразиться на окончательном решении о сумме выплаты.

Купить онлайн

Страховых компаний, в которых можно приобрести экспресс-полис онлайн, мало. Такое предложение мы нашли только в СК «Инго Украина». Достаточно зайти на сайт страховщика, заполнить все необходимые поля, указав желаемую страховую сумму, что конкретно желает застраховать клиент (несущие конструкции, стены, коммуникации или все сразу), личные данные и заказать оформленный полис.

Сейчас же на сайтах большинства страховых компаний можно предварительно рассчитать стоимость страхования, оставить заявку, после чего с потенциальным клиентом свяжется сотрудник соответствующего подразделения. «Когда будет принят новый закон о страховании и разрешат цифровую подпись на полисах, ситуация существенно изменится, и у клиентов будет возможность оформить полис не выходя из дому», – говорит Александр Яременко.

Выплата по небольшим убыткам осуществляется за несколько дней. Если ущерб связан с противоправными действиями третьих лиц, сначала необходимо возбудить уголовное дело.

Стоимость годовых экспресс-полисов в среднем составляет от 90 грн. до 2 тыс. грн.

Что делать, если наступил страховой случай:

1. Немедленно позвонить в соответствующую службу (службу спасения, пожарникам, милицию), сообщить о событии и попросить помощи.

2. Если ситуация позволяет, предпринять действия с целью спасения людей и имущества.

3. Позвонить в страховую компанию и сообщить о деталях события. Представитель колл-центра страховой задаст клиенту уточняющие вопросы и сориентирует в дальнейших действиях.

4. Следовать указаниям представителя страховой компании.

5. В течение трех рабочих дней подать письменное заявление о событии в офисе страховщика.

Документы, которые потребуются для выплаты возмещения:

Документ, подтверждающий факт события (справка от соответствующей службы).

Документ, подтверждающий имущественные права клиента (документы на квартиру и т. п.).

Документ, подтверждающий причины и размер убытка (экспертиза, которую оплачивает и заказывает страховая компания и/или счета магазинов и ремонтных организаций, в зависимости от обстоятельств и вида убытков).

На каких условиях страховщики страхуют квартиры