Как банки помогают валютным заемщикам?

На первой пресс-конференции нового главы НБУ Степана Кубива один из журналистов задал вопрос: чем Нацбанк готов помочь заемщикам-физлицам, которые выплачивают кредиты в долларах. На тот момент (28 февраля) курс гривны достиг 11 грн./долл. Вопрос насущный, но он не только к НБУ, ведь коммерческие банки тоже должны заботиться о своих заемщиках, а значит – о качестве своих кредитных портфелей.

Поэтому на вопрос вызвался ответить председатель правления ПриватБанка (номер 1 по величине активов, объем кредитов физлицам – 23,77 млрд. грн., в том числе в инвалюте – 1,16 млрд. грн.) Александр Дубилет. Он заявил, что данная проблема уже не стоит так остро, как в 2008 году, ведь большинство валютных кредитов, оформленных физлицами, или уже выплачены, или переведены в гривну.

Напомним, что с октября 2008 года валютное кредитование физлиц в Украине под запретом. То есть все «живые» валютные кредиты – это займы, выданные более пяти лет назад. Стоит отметить, что, по данным на начало 2014 года, задолженность физлиц в валюте в розничном  кредитном портфеле ПриватБанка составляет менее 5%. То есть для «Привата» эта тема, действительно, не слишком актуальная.

В среднем по банковской системе доля кредитов физлиц, номинированных в инвалюте, на 1 января 2014 года составляла 29%. При этом есть банки, у которых она намного выше. К примеру, у «Форума» 83% кредитного портфеля физлиц – это кредиты в валюте, у банка «Надра» – 82%, Универсал Банка – более 65%.

«Деньги» отобрали банки с самой высокой долей валютных кредитов в портфеле (см. таблицу) и обратились к ним за информацией о программах, направленных на поддержку валютных заемщиков. Ведь, в конце концов, банки сами заинтересованы в том, чтобы кредиты погашались. Из 9 банков, перечисленных в таблице, ответил нам лишь каждый третий: Укрсоцбанк (UniCredit Bank), Райффайзен Банк Аваль и ОТП.

Курс один для всех

Несмотря на то, что ситуация на валютном рынке немного успокоилась, по сравнению с началом 2014 года курс нацвалюты девальвировал на 15%. А это означает, что затраты заемщиков на погашение кредита выросли на те же 15%.

Во время предыдущего кризиса 2008–2009 гг., который также сопровождался девальвацией, многие банки чтобы поддержать своих заемщиков, продавали им доллары для погашения займов по более низкому курсу. К примеру, при наличном курсе 9,8 грн./долл. курс для заемщиков мог быть 9,5 грн./долл., а то и ниже. При этом банкиры гарантировали: для погашения кредита валюта в кассе всегда найдется.

Сегодня об этом речь не идет. «Согласно действующему законодательству, банк не имеет возможности продавать валюту заемщикам по сниженному курсу, курс в кассе должен быть один», – объясняет заместитель начальника управления продаж розничного бизнеса и управления сетью ОТП Банк (номер 18 по величине активов, объем кредитов физлицам – 5,92 млрд. грн., в том числе в инвалюте – 2,43 млрд. грн.) Сергей Квитка.

«Продажа инвалюты в кассе Райффайзен Банка Аваль осуществляется по единому курсу, независимо от целей покупки наличной иностранной валюты, согласно требованиям Национального банка Украины», – подтверждает слова коллеги директор департамента продуктов для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль (номер 5 по величине активов, объем кредитов физлицам – 7,8 млрд. грн., в том числе в инвалюте – 3,3 млрд. грн.) Евгений Демьянов.

С курсом валют разобрались: НБУ обязал банкиров продавать всем валюту по одному курсу и, кстати, не менять его течение дня. Но что делать заемщику, который пришел погашать кредит, а в кассе долларов или евро нет? Неужели банкиры не могут обеспечить заемщикам, как минимум, наличие валюты. Тем более что валютообменная операция проходит лишь формально, «живые» доллары клиенту в данном случае не нужны.

«Отделение банка работает с валютой, которая есть физически в кассе. Банк не имеет права придерживать валюту для «своих» клиентов», – объясняет начальник управления кредитных продуктов UniCredit Bank (номер 6 по величине активов, объем кредитов физлицам – 11,4 млрд. грн., в том числе в инвалюте – 7,0 млрд. грн.) Марина Ревуцкая и добавляет: «Если в момент прихода клиента в банк для погашения кредитной задолженности в иностранной валюте в кассе ее нет, UniCredit Bank предлагает купить валюту на межбанке без комиссий и дополнительных затрат». Стандартный тариф за покупку валюты на межбанке «по поручению клиента» – 0,1–0,5% от суммы сделки.

Вот эта история с «валютой нет» для заемщиков очень пикантно смотрится на фоне того, что многие банки в последние недели соглашались продавать несуществующую в кассе валюту при условии размещения ее на срочном депозите.

Дайте передышку!

К сожалению, сейчас банки почти не предлагают широко рекламируемые стандартные программы реструктуризации кредитов – ни в валюте, ни в гривне. Но, по словам банкиров, они готовы работать с клиентами в индивидуальном порядке.

«У нас есть множество программ реструктуризации (это и переход в гривну, удлинение срока, кредитные каникулы). Все эти инструменты позволяют клиентам обслуживать кредит без просрочки. Важно заметить, что при принятии решения ОТП Банк анализирует реальную потребность у заемщика в том тили ином инструменте реструктуризации. По залоговым кредитам банк может принимать нестандартные решения на взаимовыгодных условиях для заемщика и банка», – говорит Сергей Квитка.

Опрос банкиров показал, что в ходу по-прежнему три основные схемы реструктуризации: смена схемы погашения (с классики на аннуитет), удлинение срока кредитования и кредитные каникулы по телу кредита. Детали программ обсуждаются в каждом конкретном случае.

То есть одному заемщику банк готов продлить срок кредитования лишь на год, а другому – на пять лет. Кредитные каникулы по телу могут быть предоставлены на срок от 2 до 6 месяцев, реже – 8–12 месяцев.

Самый простой и удобный для банка вариант – смена схемы погашения: несет минимум рисков и не требует дополнительных ресурсов. Однако сами банкиры говорят, что этот способ, как правило, используется в комбинации с удлинением срока кредитования, реже – с кредитными каникулами по телу.

А вот от полных кредитных каникул (когда заемщик 3–6 месяцев не платит ни проценты, ни тело) банкиры вообще отказались. «Это исключительно психологический момент. Человек просто отвыкает погашать кредит. Мы применяли этот способ в 2009 году. В итоге менее 20%, оформивших такой вид реструктуризации, вернулись к исполнению своих финансовых обязательств. С остальными вопрос пришлось решать через взыскание залога», – рассказал начальник отделения одного из крупнейших украинских банков.

Напоминаем, что любой вид реструктуризации дает лишь временное снижение платежа (причем, не всегда ощутимое) и всегда увеличивает переплату по кредиту (см. инфографику).

Однако если другого выхода нет, и временная передышка просто необходима, следует помнить, что банкиры всегда более благосклонно относятся к тем клиентам, которые обратились в банк до возникновения просрочки, а не после звонков из коллекторской службы.

Махнем в гривну?

«На сегодня самой популярной программой реструктуризации остается рефинансирование инвалютного кредита в гривну. Банк предлагает процентную ставку по такому кредиту в гривне на уровне, который очень близок к текущему значению Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (12 месяцев)», – говорит Евгений Демьянов.

С одной стороны, соблазн уйти от валютных рисков велик. Особенно, после пережитого шока, когда гривна приближалась к рубежу в 12 грн./долл. С другой стороны, ставки в гривне, во-первых, на 6–8 п. п. выше, чем по действующим валютным кредитам. Так как выдавались они преимущественно под 10–12% годовых. К тому же, пока курс не стабилизируется, фиксировать сумму долга в гривне не стоит. Если нацвалюта потом укрепится, будет обидно.

Вообще, конвертация кредита из валюты в гривну – это очень условная реструктуризация. Ведь платеж при этом не снижается, а увеличивается за счет повышения ставки. Благо, сейчас банки, как минимум, отказались от платы за переоформление кредитного договора и «выдачи» нового кредита. А вот расходов на нотариальное оформление договора залога избежать не удастся. Разве что смена валюты кредита будет оформлена дополнительным соглашением к базовому кредитному договору.

Кроме того, валютные заемщики должны знать, что в конвертации кредита в гривну заинтересован, в первую очередь, банк. Потому что НБУ намного строже оценивает валютные кредиты, точнее, риски их невозвратов, чем займы в гривне. И потому под ним банкам нужно формировать куда большие резервы. Естественно, это банку невыгодно. Так что в этом случае заемщик имеет возможность выторговать более выгодную ставку или условия. А то и получить дисконт по телу кредита.

Банки с самой большой долей валютных кредитов в портфеле на 01.01.2014

* В таблице представлены банки, у которых доля валютных займов в кредитном портфеле физлиц превышает 40%, а сам портфель – более 1 млрд. грн.