Более 11 миллионов взрослых жителей Украины сегодня активно пользуются Интернетом. Еще есть армия активных пользователей, которые в эту статистику не входят. Это – дети, молодежь, на которых банки пока заработать не могут. Но для финучреждений такая категория потенциальных клиентов – лакомый кусок. Ведь довольно скоро и они начнут пользоваться финансовыми услугами через Интернет.
Видя перспективы хорошего заработка, банки активней начинают работать через Интернет. Какие новые финансовые технологии применяют банки в онлайне? Как минимизируют свои риски? Что продают посредством Интернета? Об этом говорили эксперты во время «круглого стола» «Как банкам зарабатывать через Интернет», организованного журналом «Деньги» в феврале 2014 года.
Банкиры уверены, это интернет-пользователи – это отдельная категория клиентов, которая нуждается определенно в ином бренде и продуктах. «К такому выводу мы пришли после того, как пообщались с нашими клиентами перед запуском интернет-банка», – рассказывает начальник отдела интернет-банкинга Platinum Bank Александр Овчарук. Поведение интернет-клиентов во многом отличается от поведения клиентов, которые привыкли пользоваться банковскими продуктами в отделении. «Темп жизни этих людей очень быстрый, они не тратят много времени на просмотр информации в сети, на это у них уходит максимум 30 секунд. Это неохваченная аудитория, которая живет в мире онлайн, любит свободу и хочет получить необходимую услугу в нужном формате и в нужное время», – объясняет Александр Овчарук.
Несмотря на все разнообразие банковских онлайн-сервисов, оплата счетов и коммунальных услуг остается самой востребованной услугой в интернет-банкинге. В принципе, именно с этого финучреждения и начинали активно развивать свои системы удаленного обслуживания. Позволив клиентам за несколько минут, не выходя из дому, в любое время суток оплатить «коммуналку», банки шаг за шагом стали предлагать все новые и новые продукты.
Особенно интересна возможность платить онлайн киевлянам, которые, накануне 20-х чисел часто вспоминают о том, что не внесли оплату и могут потерять 10% скидку на оплату услуг ЖКХ в следующем месяце. Именно в таких случаях наличие под рукой Интернета решает все проблемы.
Главное, чтобы к интернет-банкингу, которым пользуется клиент, были подключены все необходимые ему поставщики услуг, чьи счета он оплачивает. Иначе интерес к такой системе сразу же пропадет. «Если из пяти квитанций клиент в интернет-банке сможет оплатить только одну – он вообще не заинтересуется такой возможностью. Поэтому важно, чтобы в одной системе клиент смог оплатить все и сразу. Плюс простота заполнения квитанций. Все должно быть просто и доступно – выбираете получателя, вносите сумму и номер договора, при этом компания выставляет счет, за который вы платите. Это значительно упрощает работу клиентов, а также повышает популярность этой услуги», – рассказывает руководитель отдела интернет-технологий банка ПУМБ Владимир Гугуев.
Что, конечно, не исключает возможности формировать счета самостоятельно – при помощи сохраненных в системе интернет-банкинга шаблонов. Это не так удобно, как описанная Гугуевым схема, но тоже приемлемо.
Следующие по популярности после оплаты «коммуналки» – платежи для пополнения счетов и мобильных телефонов, покупки ж/д и авиабилетов, софта и прочих «цифровых» товаров, оплата онлайн-игр и покупок в магазинах электроники. Эти же платежи – самые привлекательные для атаки со стороны мошенников. «Это то, что можно быстро конвертировать в кэш», – предупреждает генеральный директор PayU Ukraine Сергей Ватилик.
«Поэтому вопросами обеспечения безопасности проведенных операций через Интернет, каждый банк должен заниматься самостоятельно. Никто другой, к сожалению, защитить нас не может», – напоминает генеральный директор консалтинговой компании «Сидкон» Юрий Когут.
В целом, риски онлайн-платежей – это самый большой тормоз, сдерживающий нас, пользователей. Те системы интернет-банкинга, которые позволяют не «светить» прямо данные платежных карт всякий раз, обычно и становятся наиболее популярными. Система portmone.com.ua как раз и сделала себе имя на том, что стала посредником между клиентской карточкой и получателями платежей.
Сейчас онлайн-банкинг предоставляет возможность пополнять и снимать депозиты, погашать кредиты, проводить операции между счетами, менять параметры карточных счетов, а главное – оформлять новые услуги. Например, открывать депозиты, заказывать платежные карты, переводить деньги с помощью систем денежных переводов. «Мы планируем активно развивать переводы по международным системам. На данный момент подключили UNIStream, но пока только на отправку средств, сейчас идет тестирование на получение переводов. У нас есть 8 денежных систем, и все мы хотим подключить к интернет-банку», – делится планами директор по развитию розничного бизнеса Банка Кредит Днепр Виталий Позняк.
Особое внимание банки уделяют депозитам онлайн – это позволяет быстрее привлекать столь дефицитные сейчас средства населения. «За прошлый год количество клиентов-вкладчиков интернет-банка практически утроилось. А в декабре каждый шестой депозит открывался с помощью сети», – рассказывает Виталий Позняк. Конечно, чтобы изначально увлечь клиента в Сеть, банки обычно поощряют оформление онлайн-депозитов прибавкой к ставке. «Мы предоставляем бонусы в виде дополнительных процентов – 0,5% к ставке по гривне и 0,25% в инвалюте», – говорит он.
Помимо повышенной ставки, вкладчиков привлекает и возможность открывать депозит не выходя из дому, да и самостоятельно определять параметры вклада. «У нас есть такой продукт, как депозитный конструктор. Клиент сам выбирает, на какой срок ему размещать деньги, в какой валюте, и как будут выплачиваться проценты – в конце срока или ежемесячно», – делится Владимир Гугуев.
А в Платинум Банке для клиентов интернет-банка разработали специальный сберегательный счет с круглосуточным доступом к своим деньгам. По словам Александра Овчарука, за 2013 год доля депозитов, привлеченных через интернет-банк, в общем портфеле банка составила 17%.
Понятно, что интернет-банкинг помогает банкам минимизировать их затраты. «Если предположить, что в среднем в одной кассе банка происходит около 100 трансакций в день, в месяц – это 2 тыс. трансакций, в год около 25 тысяч, то наш интернет-банк за прошлый год был эквивалентен годовой работе 40 касс. Если предположить, что это две кассы на одно отделение, таким образом, один интернет-банк заменяет работу 20 отделений. Можно только представить, какой объем экономии средств был бы, если бы закрыть такое число отделений», – говорит Виталий Позняк.
Конечно, снижение затрат позволяет сделать операции дешевле и для клиентов. Но, увы, интернет-банкинг все равно требует очного общения с клиентом. Как минимум, на начальном этапе. По правилам, банк обязан провести идентификацию клиента, а тот должен предоставить пакет бумажных документов и их копий.
Немалой популярностью среди населения стали пользоваться и мобильные платежи. «С начала 2013 года объем расчетов с помощью смартфонов увеличился в два с половиной раза», – рассказывает сооснователь Portmone.com Игорь Горин. Теперь оплачивать коммуналку, различные товары и услуги, переводить деньги родным и близким можно не только через интернет-банк, но и с помощью мобильного телефона.
Операторы мобильной связи видят этот тренд и пытаются ему отвечать: еще в июне 2013 года оператор мобильной связи «Киевстар» запустил услугу «мобильные платежи». «Наша цель – сделать мобильные устройства полноценными платежными инструментами. Чтобы выходя из дому, человек вместо кошелька брал только мобильный телефон и с его помощью рассчитывался в магазинах, кафе, такси», – обещает менеджер услуг мобильной коммерции «Киевстар» Леся Запорожец.
По ее словам, новый продукт поможет тем, кто беспокоится о своей безопасности: «Чтобы получить деньги, например за проделанную работу, достаточно назвать человеку свой номер телефона. Не надо оставлять личные данные, номер карты. А деньги можно вывести наличными.»
Владимир Гугуев: «Когда интернет-банкинг приносит комиссионные, пусть и небольшие, по сравнению с кассами, это довольно существенная статья».
Александр Овчарук: «Интернет – это не место для продажи сложных продуктов. Предлагать через интернет-банкинг продукты, суть которых может объяснить только менеджер, нельзя».
Игорь Горин: «Как правило, сумма платежей по коммунальным услугам традиционно повышается зимой. А летом существенно снижается».
Юрий Когут: «Завладеть персональными данными? Достаточно скачать с мобильного всю имеющуюся на нем информацию. Большинство записывает туда даже номера платежных карт».
Сергей Ватилик: «Интересней всего то, что с помощью банкоматов мошенники нас пытаются ограбить меньше всего. Сейчас активно развивается мошенничество, связанное с POS-терминалами».
