Оптимальные пополняемые депозиты

Политическая и экономическая нестабильность заставляет банки повышать ставки по вкладам, чтобы хоть как-то привлечь клиентов. Просмотрев предложения 50 крупнейших финучреждений, корреспонденты «Денег» выяснили, что гривну на год можно без проблем разместить под 22,5–24%, в долларах – до 12% годовых, а в евро – до 10%. И, как это обычно бывает в периоды нестабильности, особенно «подорожали» короткие вклады. К примеру, депозит в гривне на три месяца можно разместить под 21–25% годовых.

Банкиры, видимо, чтобы не сеять панику, объясняют нынешнюю тенденцию сезонностью. Мол, это обычное сезонное явление. «В конце 2013 года ставки в среднем по рынку выросли на 1–1,5% в гривне и примерно на 0,5–1% в долларах США в связи с сезонным фактором», – сообщил «Деньгам» заместитель начальника департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса банка ПУМБ Аркадий Шидер (8-й банк по размеру активов, объем средств населения – 11,518 млрд. грн. в эквиваленте).

И уверяют, что после новогодних праздников все вернулось на круги своя. «Предновогоднее повышение было акцией в качестве подарка клиентам. В начале января 2014 года ставки вернулись на прежний уровень», – уверяет начальник отдела разработки пассивных банковских продуктов, департамента розничного бизнеса АктаБанка Дмитрий Кочетов (48-й банк по размеру активов, объем средств населения – 2,26 млрд. грн. в эквиваленте).

И только некоторые признают влияние политического фактора. «На увеличение доходности по срочным годовым вкладам в гривне, валюте, и вкладам на три месяца повлияла также политическая нестабильность в Украине», – считает руководитель департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга (1-й банк по размеру активов, объем средств населения – 101 млрд. грн. в эквиваленте).

И будут расти

Некоторые участники рынка утверждают, что уже в феврале-марте ставки начнут снижаться. «По годовым депозитам прогнозируем ставки на уровне 16% годовых в гривне и 6–7% годовых в валюте. По вкладам на три месяца ожидаются ставки в нацвалюте на уровне 14,5–15%, по валютным вкладам – 4,5–5% годовых», – говорит начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина (11-й банк по размеру активов, объем средств населения – 7,329 млрд. грн. в эквиваленте). От себя добавим: при благоприятном и скором разрешении политического конфликта. Иначе доходность банковских вкладов продолжит расти и, вполне возможно, достигнет 25–27% годовых в гривне и 12–15% в валюте.

В любом случае, сейчас банковский вклад может принести доходность, сравнимую с доходностью частного бизнеса (и то не каждый бизнес принес 20% годовых после вычета всех налогов), то есть неплохо заработать. В то же время, растут и риски.

Во-первых, НБУ, почувствовав угрозу, может ввести мораторий на досрочное расторжение вкладов, и деньги будут «заморожены» на счетах до окончания срока договора. Но это не самое страшное. Хуже, если будет объявлен «особенный период» (см. стр. ???), в течение которого, к примеру, у банков отзываются лицензии, а вклады в валюте выплачиваются в гривне в рамках установленных НБУ лимитов. Или, к примеру, банк, не выдержав атаки вкладчиков, панически обналичивающих счета, «ляжет».

В общем, рисков довольно много, но насколько они существенны, каждый инвестор решает для себя сам.

Долго или коротко

Учитывая, что высокие ставки сейчас встречаются по коротким вкладам чаще, чем по годовым, «Деньги» видят смысл открывать именно такие депозиты. Особенно, если вклад оформляется в гривне. Конечно, так спокойнее: доступ к деньгам сохраняется, а ставка выше. Но если вскоре ставки действительно упадут, как прогнозируют банкиры, высокую доходность вкладчик получит в течение все того же короткого срока. Так как продлеваться вклад будет уже на новых условиях.

Минимальная сумма по депозитным программам на три месяца стартует с 50 грн./50 долл./50 евро и достигает 1 тыс. грн./500 долл./500 евро. Большинство вкладов сроком даже на три месяца имеют версии, позволяющие пополнение, однако на столь коротких сроках это вряд ли интересно вкладчику.

Опытные вкладчики в периоды роста депозитных ставок рекомендуют открывать так называемые столпы (депозиты с правом пополнения на полгода-год). Таким образом, они фиксируют высокую ставку и могут в течение длительного времени вкладывать деньги под высокий процент, даже после того, как ставки поползут вниз. Первоначальная сумма таких вкладов тоже стартует с 50 грн./50 долл./50 евро и может достигать 1–2 тыс. грн. /500–1 тыс. долл./500–1 тыс. евро.

Пополнение ограничено

Зная об этой «хитрости» вкладчиков, банки разными способами стараются ограничить пополнение в период, когда ставки по вновь открываемым вкладам идут вниз. Иногда эти способы законны, иногда – нет.

К примеру, некоторые банки устанавливают максимальный размер пополнения вклада за весь срок на уровне первоначального взноса. «Вы можете пополнять свой вклад хоть несколько раз в день через кассу, терминалы или интернет-банкинг. Но сумма пополнения не должна превышать первоначальную сумму вклада», – рассказала «Деньгам» сотрудница Привата.

В ПУМБе сумма пополнений ограничена еще жестче. «У нас можно пополнять вклад несколько раз в день. Но сумма пополнения зависит от выплаты процентов. Если они начисляются в конце срока, то максимальная сумма не должна превышать 50% от первоначального взноса, если ежемесячно – 20%», – объяснила сотрудница банка ПУМБ.

В Дельтабанке общая сумма пополнения, независимо от количества операций, проведенных в течение всего срока, не должна превышать начальную сумму вклада больше чем в 5 раз. Это – гуманнее, конечно, для вкладчика.

Некоторые банки ограничивают пополнение во времени. К примеру, в Авант Банке пополнять вклад можно лишь в течение 93 дней с момента открытия депозитного счета. А ВБР Банке опция пополнения отключается за три месяца до окончания действия срока договора. В UniCredit решили по-другому, ограничив количество операций пополнения одной в месяц. «Если вы пополнили депозит 18-го числа, в следующий раз внести деньги можно не ранее 18-го числа следующего месяца. А максимальная разовая сумма не должна превышать 10 тыс. грн./1 тыс. долл./1,2 тыс. евро», – рассказала сотрудница банка.

Несмотря на то, что такие ограничения крайне невыгодны вкладчику, они не выходят за рамки законности.

А вот внезапное исключение возможности пополнять вклад или введение дополнительных комиссий за пополнение – все же за гранью. Напомним, в 2010 году в посткризисный период, когда депозитные ставки снизились до нормального уровня, ряд банков закрыли возможность пополнять вклады, открытые ранее (под более высокие ставки), а ВТБ Банк ввел комиссию за пополнение депозитов в размере 12% от вносимой суммы.

Идеальный пополняемый вклад

Высокая ставка

Минимальные ограничения на суммы пополнения

Минимальные ограничения на сроки пополнения

Минимальная стартовая сумма

ТОП-10

самых доходных пополняемых вкладов в гривне на один год

ТОП-10

самых доходных пополняемых вкладов в долларах на один год

ТОП-10

самых доходных пополняемых вкладов в евро на один год

ТОП-10

самых доходных пополняемых вкладов в гривне на три месяца