Лучшие кредитки от больших банков

Несмотря на скепсис украинцев относительно кредитных карт, кредитки являются настоящими финансовыми палочками-выручалочками. Но лишь при условии правильного использования (см. инфографику). Кредитная карта придет на помощь, если до зарплаты еще полмесяца, а в кошельке пусто (правда, обычное дело после новогодних праздников?), если срочно необходимо оплатить крупную покупку, и даже если на отдыхе закончились деньги. Главное, хорошо разобраться в условиях кредитования и вовремя погашать задолженность.

Что предлагают?

Банки словно соревнуются в щедрости – размер заявляемых кредитных лимитов поражает воображение: 50, 100, 250 тыс. грн. Но рассчитывать на такой объем кредитных средств могут лишь избранные. На самом деле, в большинстве банков размер лимита по-прежнему привязан к размеру зарплаты заемщика. Обычно он составляет три среднемесячных оклада. То есть если клиент получает 5 тыс. грн. в месяц, он может рассчитывать на 15 тыс. грн. займа по кредитке.

Конечно, кроме доходов, банки учитывают и другие факторы: среди них кредитная история клиента, наличие сбережений (особенно, в том же банке), перспективность профессии, возраст, семейное положение и т. д. В Дельтабанке корреспонденту «Денег» сообщили, что увеличить сумму кредитования можно, предъявив документы на автомобиль или загранпаспорт, где есть данные о поездках в течение последних 18 месяцев.

Многие банки по-прежнему предлагают возможность оформить кредитку лишь на основании паспорта и кода. Правда, размер кредитного лимита в таком случае не превысит 10–20 тыс. грн. Однако для заявителей без официального трудоустройства или с минимальной официальной зарплатой это – отличная возможность получить доступ к заемным средствам.

Даже если банк открыл небольшой кредитный лимит, не стоит расстраиваться. Его можно «разогнать», активно используя карту и аккуратно погашая платежи. Некоторые банки делают это автоматически, в других на увеличение лимита потребуется написать заявление. Но факт остается фактом – начав с малого, кредитный лимит можно увеличить до вполне приличных размеров (20–30 тыс. грн.).

Сколько стоит кредитка

С чего складывается стоимость пользования кредитной картой? Плата за выпуск, абонплата и кредитная ставка? Сейчас на эти платежи приходится лишь малая доля расходов по кредитке. Они являются своего рода вывеской, на которой банки браво рапортуют об «абсолютных нолях». Большинство банков, действительно, выпускают кредитные карты бесплатно, обычно отказываются от абонплаты, ну а кредитная ставка благодаря льготному периоду теперь не так часто нас интересует.

Настоящая же цена пользования кредитной картой прячется во всевозможных комиссиях. Во-первых, это ежемесячная комиссия. На нее, вопреки расхожему мнению, льготный период не распространяется.

Заплатить комиссию придется в любом случае – погасит ли клиент задолженность до 15 числа следующего месяца или выйдет за пределы льготного периода. Она может быть фиксированной (10–20 грн. в месяц), а может исчисляться в процентах к использованной сумме (2–3%). И чем тогда она отличается от кредитной ставки? К примеру, в Имэксбанке кредитная ставка составляет 12%, а ежемесячная комиссия – 3%. То есть фактически 48% годовых. Только на оплату 12% еще есть льготный период, а на 36% – нет.

У Дельтабанка другая «фишка»: ежемесячная комиссия 9,9 грн. платится исключительно в том случае, если в последний день месяца по кредитке есть задолженность или положительный остаток на счете. Такой ювелирной точности можно добиться лишь при погашении кредитки через кассу, которое обойдется в 10 грн. за операцию. Кто пополнял счета через кэш-ин банкоматы или терминалы самообслуживания, знают, что оплатить таким образом можно только круглую сумму, то есть переплаты не избежать.

Во-вторых, комиссия за снятие наличных. Большинство активных пользователей кредиток знают, что получение наличных с кредитной карты в банкомате – это просто грабеж. Обычно комиссия за обналичку составляет 3–4% от суммы снятия плюс еще 5–15 грн. При этом разница между обналом карты в своих и «чужих» банках – минимальная.

Кроме того, некоторые банки не включают льготный период на операции, проведенные через банкомат. То есть кроме комиссии, заплатить придется еще и за пользование заемными средствами на обычной ставке.

Как банки ни пытаются отучить украинцев от обналичивания кредиток, удается это слабо. Теперь же вместо того, чтобы продолжать пробивать головой стену, некоторые банки решили пойти на поводу у клиентов и предложить карты с возможностью бесплатного снятия наличных (Дельтабанк – кредитная карта пакет «Новый классический» и Альфа-Банк – кредитная карта «Готивочка»). Снятие наличных по этим предложениям, действительно, бесплатное, зато отсутствует льготный период.

А в UniCredit мы столкнулись с другой хитростью. «Комиссия за снятие наличных в сети банкоматов UniCredit отсутствует. В банкоматах других банков – 1,5% + 5 грн.», – уверенно сообщил сотрудник колл-центра банка. Подивившись невиданно низким тарифам, корреспонденты «Денег» принялись искать подвох. Обнаружился он просто: существует «плата за выдачу кредита наличными», которая составляет 3,5% + 5 грн, и взимается по всем операциям, кроме расчетов через ПОС-терминалы – то есть при получении наличных через банкоматы или кассы банка.

Еще один «источник вдохновения» – комиссии за внесение денег на счет. Пока они невысоки – 5–20 грн. за операцию, и, в основном, взимаются при пополнении кредитного счета через кассу банка. Но, похоже, это только начало. Очень скоро комиссии за пополнение станут практически повсеместными. Единственное условие – банки должны оставить хотя бы один канал бесплатного погашения задолженности (кэш-ин банкомат или интернет-банкинг), иначе клиенты озвереют и начнут отказываться от кредиток.

Стимулируют расчеты

Чтобы увеличить обороты по кредиткам, банки всячески стимулируют клиентов использовать карты для расчета в торговой сети. О «кнуте» мы уже говорили – в его роли выступают жесткие комиссии за обнал и отключение льготного периода на такие операции. В качестве «пряника» – услуга кэш-бэк, когда часть средств, оплаченных в магазине, ресторане или на заправочной станции возвращается на счет клиента. В среднем размер кэш-бэка составляет 0,5–2% от суммы чека (см. таблицу). Мелочь, а приятно.

Кроме того, для стимулирования расчетов банки сулят освобождение от каких-то платежей в случае, если сумма использованных средств перевалит за установленный лимит. К примеру, клиенты ОТП Банка освобождаются от ежемесячной комиссии в размере 20 грн., если сумма, потраченная с кредитки в месяц, превысит 3 тыс. грн. Дельтабанк в пакете «Новый классический» обещает снизить ставку до условных 0,0001%, если в месяц клиент использует более 6 тыс. грн. заемных средств. Правда, в данном случае речь идет о всех видах операций.

Будьте внимательны!

После изучения банковских сайтов и общения с операционистами колл-центров у корреспондентов «Денег» сложилось впечатление, что банки готовы выдавать кредитки новым клиентам. Причем, процедуры оформления упрощаются с каждым днем. Почти в каждом втором банке нам говорили: «Решение будет принято в течение 30 минут» и убеждали, что ждут от клиента минимум документов. В то же время, банки продолжают хитрить – подменять понятия, придумывать новые платежи и т. д. Совет «Денег» – разбираясь в условиях кредитования, не доверяйте только словам банковского сотрудника, изучите также условия на сайте, почитайте договор и тарифы. Диверсификация источников информации гарантирует получение данных, соответствующих реальности.

Как мы считали?

Банки в таблице расположены в порядке убывания стоимости использования кредитной карты. Модель, которую мы использовали для расчетов, изображена ниже. Естественно, это очень упрощенная схема, однако она учитывает две главные операции, для которых используют кредитные карты – обналичку через банкомат (мы взяли обнал через банкомат своего банка) и расчет за крупную покупку в торговой сети. В таблице представлено две модели погашения – в рамках кредитного лимита (за один месяц) и погашение задолженности частями в течение полугода. Мы сделали это для того, чтобы читатель мог оценить разницу в затратах.

Поскольку мы считаем оптимальным способом погашения долга в пределах месяца (если возможно – льготного периода), то в таблице по каждому предложению рассчитана стоимость пользования кредиткой именно при таких условиях. Правда, в зависимости от условий конкретного банка, попадание в рамки льготного периода не гарантировано. В этот показатель включено: выпуск и абонплата по кредитке (в перерасчете на месяц), ежемесячная комиссия, комиссия за обналичку кредитки в своем банкомате и начисленные проценты за пользование заемными средствами.

Пример расчета затрат по кредитке

Исходные данные по кредитке:

Кредитный лимит – 20 тыс. грн.

Стоимость выпуска и абонплата – 0 грн.

Кредитная ставка – 36%.

Комиссия ежемесячная – 0 грн.

Льготный период – до 25-го дня след. месяца (без обнала).

Комиссия за снятие наличных – 4%.

Комиссия за пополнение счета – 0 грн.

Размер обязательного ежемесячного платежа – 5% от задолженности.

Как мы пользуемся

15.01 – оформление карты

Расходы: выпуск карты = 0 грн.

Баланс: 20000 грн.

20.01 – снятие наличных – 2 тыс. грн.

Расходы: комиссия (4%) = 80 грн.

Баланс: 17920 грн.

30.01 – покупка в магазине бытовой техники – 8 тыс. грн.

Расходы: нет

Баланс: 9920 грн.

Вариант 1. Быстрый расчет

20.02 – пополнение счета – 10140 грн.

Начисленные проценты – 60 грн.

Расходы: комиссия = 0 грн.

Баланс: 20000 грн.

ИТОГО расходы: 80 + 60 = 140 грн.

Переплата за месяц: 1,4%

Вариант 2. Рассрочка

20.02 – пополнение счета – 2000 грн.

Начисленные проценты – 60 грн.

Расходы: комиссия = 0 грн.

Баланс: 11860 грн.

20.03 – пополнение счета – 2000 грн.

Начисленные проценты – 250 грн.

Расходы: комиссия = 0 грн.

Баланс: 13610 грн.

20.04 – пополнение счета – 2000 грн.

Начисленные проценты – 195 грн.

Расходы: комиссия = 0 грн.

Баланс: 15415 грн.

20.05 – пополнение счета – 2000 грн.

Начисленные проценты – 140 грн.

Расходы: комиссия = 0 грн.

Баланс: 17275 грн.

20.06 – пополнение счета – 2000 грн.

Начисленные проценты – 85 грн.

Расходы: комиссия = 0 грн.

Баланс: 19190 грн.

20.07 – пополнение счета – 835 грн.

Начисленные проценты – 25 грн.

Расходы: комиссия = 0 грн.

Баланс: 20000 грн.

ИТОГО расходы: 80 + 755 = 835 грн.

Переплата за полгода: 8,35%

Условия оформления кредитных карт в крупнейших и крупных банках Украины

* См. Как мы считали.

5 правил безопасного использования кредитки

1. Стараться ежемесячно закрывать кредитку в ноль. Это позволит контролировать расходы по кредитке и не выходить на пределы льготного периода.
2. Как минимум, не пропускать оплату обязательного платежа, если не удается закрывать в ноль. Обязательный платеж составляет обычно 5–10% реальной задолженности, поэтому внести его проблем не составит, зато убережет от штрафных санкций.
3. Оплачивать кредиткой покупки в торговой сети, а не обналичивать средства в банкомате. Обнал кредитки стоит недешево – 3–5% от  суммы снятия, кроме того, не у всех банков льготный период распространяется на операции обналичивания.
4.  Минимизировать расчеты кредиткой в Интернете. Во-первых, на операции в сети не всегда распространяется льготный период. Во-вторых, не стоит давать мошенникам шанс добраться до заемных денег. Для расчетов в Интернете должна быть отдельная дебетная карта (возможно, Visa или MasterCard Virtual ).
5. Подключить SMS-банкинг, а также регулярно проверять движения по счету в Интернет-банкинге. Это поможет не только вовремя отследить мошенническую операцию, но и позволит контролировать собственные траты.