Покупаем товар без переплаты по кредиту

В трех крупнейших розничных сетях, торгующих бытовой техникой от банков отбоя нет, как сообщает Журнал «Деньги», номер от 29 августа 2013 года уже в продаже. В кредитном уголке сидят представители минимум трех банков, а в «Фокстроте» – всех пяти. И, как выяснили «Деньги», условия кредитования внутри одной торговой сети у представленных в ней банков не отличаются.

«Эти условия устанавливает торговая сеть, а не банк», – объясняет кредитный менеджер УкрCиббанка в Comfy. Поэтому, возможно, есть смысл выбирать банк,  руководствуясь удобством расположения его офиса или положительной кредитной историей в нем.

Но еще важнее стоит выяснить, какие сопутствующие условия выдвигает тот или иной банк. Например – какую комиссию тот или иной банк взимает за погашение кредита. К примеру, Дельта Банк берет 10 грн. за каждый платеж, независимо от того, был он внесен через кассу или платежный терминал. А в Ренессанс Кредите платным является только погашение через кассу, зато через терминал – бесплатно.  

В торговых сетях доступны два вида финансирования покупки: рассрочка и кредит. Причем на одни товары может предлагаться только рассрочка, на другие только кредит, а на третьи – и кредит, и рассрочка. Чем рассрочка отличается от кредита? Это вопрос очень сложный, мы искали на него ответ во всех магазинах. 

Рассрочка для внимательных

И вот что удалось выяснить: рассрочкой называют кредит с нулевыми номинальной кредитной ставкой и ежемесячной комиссией. Вроде бы – без переплат. Но не такая уж рассрочка бесплатная, какой кажется на первый взгляд.

К примеру, в «Технополисе» в случае оформления рассрочки необходимо купить продление гарантии на 2, 3 или 5 лет. Стоимость продления гарантии на 2 года равна 10% от стоимости техники. При этом необходимо еще и оплачивать страховой взнос 1% каждый месяц. То есть за год – это плюс 12%.

Страховка считается сразу на весь срок кредитования и включается в сумму кредита. То есть даже если заемщик выплатит кредит быстрее – за 3–4 месяца, он все равно заплатит страховые платежи за весь срок рассрочки. Такая же история со страховыми платежами в «Фокстроте», только тариф несколько выше: не 1%, а 1,4%.

В Comfy, действительно, есть возможность получить на выбранный товар рассрочку без переплат. Но для этого необходимо «вписаться» в такие условия: внести собственный взнос (хотя бы 10%) и оформить кредит на срок не более пяти месяцев. Если кредит оформляется на всю сумму кредита или срок превышает пять месяцев, придется ежемесячно платить страховку 1%.

Ну и, конечно, стоит посмотреть на цену товара, который предлагается в рассрочку. Нередко «рассрочная» цена оказывается выше, чем в другом техномаркете, в котором рассрочка на данный товар не предлагается. 

Кредит под копирку

Техномаркеты пускают банкиров в торговые залы не просто так: они проводят жесткий кастинг кредитующих организаций. Требования к кредиторам предъявляются суровые. И к уровню акцептации – то есть к доле положительных решений, принятых относительно поданных покупателями заявок. К банкам предъявляют суровые требования и по уровню ставок, а также комиссий по кредитам. Сито отбора проходят немногие.

И, кстати, по этой причине, возможно, есть смысл поинтересоваться условиями в банке, в котором у претендента на потребкредит есть счета или успешно погашенные займы. Да, это более хлопотно – придется побегать туда-сюда с бумагами, но может оказаться несколько дешевле.

Естественно, условия кредитования обычно более жесткие, чем по рассрочке. К страховым платежам прибавляется ежемесячная комиссия – от 1–1,5%. Условия очень разные и практически под каждую модель бытовой техники может существовать отдельная программа. И если по рассрочке кредитные менеджеры обычно могут моментально рассчитать размер платежа, то для расчета платежа по кредиту им нужна счет-фактура, выписанная продавцом-консультантом. Без нее, как выяснилось, никак. Эту же счет-фактуру нужно показать и в случае обращения в банк, который в торговом зале не присутствует.

Особо стоит отметить, что рискованность кредитов на разные виды техники отличается – и существенно. Кредитчики утверждают, что смартфоны, планшеты и ноутбуки – максимально рискованный товар для кредитования. Стиральные машины, холодильники, кондиционеры, другая крупная техника – наименее рискованны. 

Кому дают?

После того, как продавец оформил счет-фактуру, кредитный менеджер просит покупателя заполнить небольшую анкету. Указать требуется контактную информацию, паспортные данные, место работы (также с контактным телефоном), должность, образование, стаж работы, а также оставить мобильные телефоны мужа/жены, одного из родителей и номер стационарного телефона человека, не проживающего с  потенциальным заемщиком.

После этого представитель банка передает данные клиента в бэк-офис. Там данные проверяются, избирательно перезваниваются указанные номера. «Не переживайте, мы не будем рассказывать, что Вы берете кредит. Мы только уточним, действительно, ли Вы работаете в этой компании, и знают ли Вас люди, контакты которых Вы указали», – успокоила корреспондента «Денег» представитель Дельта Банка.

Обычно через 10–15 минут у кредитного менеджера уже есть решение. Если оно негативное, продавцы советуют обратиться в другой банк. «Так бывает. Один не дает, другой даст. У них системы отбора клиентов разные», – рассказала нам продавец-консультант Comfy и посоветовала выбирать тот банк, с которым уже были отношения.

Несмотря на то, что ни кредит, ни рассрочка в торговых сетях не являются полностью бесплатными и беспроцентными, такое финансирование обычно все же дешевле, чем использование для покупки холодильника того же кэш-кредита.

Конечно, есть еще кредитки. Однако такой вариант окажется выгодным лишь в том случае, если покупатель успеет полностью рассчитаться за покупку в течение льготного периода, а это максимум два месяца.   

Стоимость кредитов на покупку техники складывается из страховых платежей, ежемесячных комиссий и оплаты дополнительной гарантии. Хотя номинальная кредитная ставка часто нулевая, дешевым такой займ бывает нечасто. 

Кто помогает покупать* 

 Статьи по теме:

Без документов кредит не погашен

//clauses/112122_Bez_dokumentov_kredit_ne_pogashen.html

Сотрудники банка "Русский стандарт" грозят должникам тюрьмой

//clauses/121366_Sotrudniki_banka_Russkij_standart_grozyat_dolzhnikam_tyurmoj.html

Журнал Деньги