У меня есть мечта – хочу начинать день не только с чашки горячего кофе, но и с проверки банковского счета, состояния накоплений по страхованию жизни, а также котировок акций, в которые вложены деньги. Причем, чтобы для этого не было нужды ездить в банки, страховые или инвестиционные компании, брать какие-то выписки, затрачивая на это уйму времени. Чтобы оформлять, контролировать и управлять практически любым финансовым продуктом можно было в режиме on-line.
Увы, суровая украинская действительность такого совершенства пока не предлагает: воспользоваться финансовой услугой, приобретенной, что называется, не выходя из дома, все еще очень и очень непросто. Но, в то же время, все большее количество и банков, и страховых компаний продвигают свои продукты через Интернет. И, невзирая на законодательные ограничения, уже нередко можно обойтись без поездки в офис к финансистам.
Банк в кармане
Бесспорно, дальше всех в этом направлении продвинулись банки, которые еще несколько лет назад начали активно развивать свои системы удаленного обслуживания, а также предлагать отдельные услуги. Все начиналось с возможности посредством персонального компьютера или смартфона перебрасывать деньги со счета на счет, а также оплачивать коммунальные и прочие счета. Позже линейка on-line-продуктов расширилась до возможности пополнять депозиты или погашать кредиты.
А буквально пару лет назад банки сделали еще один шаг вперед, позволив клиентам посредством интернет-банкинга не только продлевать или управлять старыми продуктами, но и оформлять новые. Речь идет как об открытии депозитов, текущих счетов и выпуске платежных карт (и виртуальных, и физических с доставкой клиенту или получением в отделении банка), так и о денежных переводах и приобретении безналичных банковских металлов.
«Самообслуживание on-line намного выгодней, чем работа с банком через отделение. Во-первых, из-за тарифов: операции перевода денег между своими счетами могут проводиться бесплатно, плата за подключение и обслуживание зачастую также равна нулю. Во-вторых, при открытии депозита через Интернет ставка выше, а доступ к деньгам – круглосуточный», – отмечает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.
Счастье – вот оно?! Как бы не так: под заявленным полным доступом on-line нередко скрываются сюрпризы. В первую очередь, для новых клиентов все перечисленные услуги посредством Интернета недоступны. «Связано это с тем, что при установлении деловых отношений с любым клиентом (неважно, физическое это лицо или юридическое) штатный сотрудник банка обязан провести идентификацию. Клиент, в свою очередь, должен предоставить определенный перечень оригиналов документов. До этого момента закрытие сделки on-line невозможно», – отмечает начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра Владимир Радько.
Кроме того, банки не уточняют, что оформить кредит on-line – означает оставить заявку, после которой клиенту все равно придется ехать в отделение, подписывать так называемые дополнения к договору (в том числе разрешение на передачу информации бюро кредитных историй), что, фактически, нивелирует все удобство on-line-обслуживания.
Чтобы не оказаться в такой ситуации, при подписании первичного договора на обслуживание с банком, необходимо, чтобы документ оговаривал упрощенный способ открытия новых продуктов в будущем, в том числе и через альтернативные каналы.
Впрочем, это спасет далеко не всегда: для получения новых кредитов, выполнения операций с ценными бумагами все равно придется обращаться в банк.
Полис по вызову
Страховые компании пока выступают в роли догоняющих. Большая их часть декларирует под возможностью застраховаться on-line обычные калькуляторы для подсчета тарифа, после чего все проходит по стандартной схеме. Потенциальный клиент отправляет заявку, с ним связывается менеджер или агент и приглашает в офис страховой компании.
«Хотя этот процесс можно реализовать посредством электронного страхового полиса. Причем, его юридическая сила должна быть закреплена цифровой подписью, которая генерируется специальным сервисом. Но пока в Украине не распространено использование электронных документов среди физических лиц, да и позиция контролирующих органов по отношению к таким полисам неоднозначна», – объясняет заместитель председателя правления СК «Арсенал Страхование» Марина Авдеева.
Поэтому в последнее время все более популярной становится практика, когда страхователю вместо поездки к страховщику предлагают выслать курьера, который привезет полис и подпишет необходимые бумаги. Иногда договор отправляют почтой в двух экземплярах: оба визируются клиентом, и второй экземпляр уходит обратно в страховую компанию.
«Причем, тариф по договору, приобретенному через сайт компании, однозначно будет «оригинальным», так как находится под непосредственным контролем центрального офиса компании», – подчеркивает Марина Авдеева.
Но есть одна важная оговорка: практика on-line-страхования в любой форме доступна для узкого числа продуктов. В основном, это «автогражданка», страхование имущества (без осмотра, конечно) либо защита от несчастных случаев. Дело в том, что заключить договор КАСКО без осмотра автомобиля – невозможно. Если речь идет о полноценном договоре добровольного медстрахования (с крупным покрытием, защитой от большого количества заболеваний и т. д.), также требуется экспертиза состояния здоровья клиента.
Накопительное страхование жизни потенциально может быть доступно через интернет, но ввиду того, что этот продукт сложен для восприятия украинцами, страховщики его в on-line не выводят, предпочитая склонять клиента к заключению договора при личной встрече.
Они еще не с нами
Фондовый рынок, увы, несмотря на всю свою прогрессивность, до on-line так и не добрался. Одна из причин – низкий спрос со стороны украинцев. К тому же, например, покупка сертификатов и паев инвестиционных фондов требует целого ряда сопутствующих услуг: открытия текущего счета в ценных бумагах, оформления договора с хранителем. Соответственно, реализовать технически и в рамках законодательства этот процесс очень сложно, да и невыгодно для инвесткомпаний, которые и так последние годы влачат жалкое существование.
Все, что доступно пока, – это услуги интернет-трейдинга, которые позволяют торговать ценными бумагами, а также фьючерсами on-line. Конечно, для этого все-таки придется встретиться с торговцем и подписать необходимые договора.
Если говорить о ломбардах, кредитных союзах или пенсионных фондах, то у них нет даже легкого намека на переход в интернет-среду. Разве что ломбарды предлагают возможность провести оценку имущества on-line. На этом их технологические новации заканчиваются.
Впереди планеты всей лишь forex-брокеры. Для работы с ними достаточно иметь банковский счет и доступ в Интернет. Большинство подключает к своим услугам посредством договора так называемой публичной оферты, не требующей подписания. Только вот риски быть обманутым достаточно высоки, поскольку офисы многих Forex-компаний находятся в оффшорных зонах, а значит, гарантий качества услуг – почти никаких.
Какие финансовые услуги и продукты доступны on-line
| Доступны | Недоступны |
| Банковские депозиты | Банковские кредиты |
| Денежные переводы, включая пополнение депозитов и обслуживание кредитов | Вклады в кредитных союзах |
| Покупка банковских металлов без физической поставки или отсрочки получения | Займы в кредитных союзах |
| Заказ платежных карт | Страхование КАСКО |
| Страхование ОСАГО | Медстрахование |
| Страхование имущества без осмотра | Страхование жизни |
| Страхование от несчастных случаев | Вложения в пенсионные фонды |
| Интернет-трейдинг | Вложения в инвестиционные фонды |
| Валютные операции на рынке Forex | Ломбардное кредитование |
| Операции с электронными деньгами | Обмен валют со счета на счет |
