Выбираем гибкий депозит

Гибкие вклады сегодня очень популярны среди украинцев – к такому выводу «Деньги» пришли, пообщавшись с представителями многих украинских банков. Одно из главных преимуществ – хорошая возможность заработать, оставив за собой право в любой момент выдернуть деньги из банка.

«Вкладчиков я бы разделил на три группы, – говорит первый зампред правления банка «Контракт» Павел Крапивин. – Первая – те, кто вносит средства на депозит и снимает их по мере надобности, вторая – кто не желает дома хранить деньги, предназначенные для потребления в скором времени. И третья – те, кто не доверяет банкам в среднесрочной перспективе, но готов разместить средства с возможностью их быстрого снятия без потери процентов».

Доходность таких депозитов сегодня достигает 10–12% годовых в гривне и 2–4% – в валюте. Да, она существенно ниже, чем в стандартных срочных депозитах, но в целом ставки относительно стабильны в течение всего 2013 года. Разве что имело место небольшое снижение ставок весной – на 1,5 п. п. в нацвалюте, и 0,5 п. п. в инвалютах.

Будут ли ставки снижаться дальше? «Ситуация обусловлена тем, что снижение доходности по средствам, размещенным до востребования, зависит от общего падения стоимости ресурсов на банковском рынке Украины», – объяснила «Деньгам» директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. Несмотря на это, банкиры обещают поощрять клиентов в летний период различными акциями. «Именно за счет специальных предложений во второй половине III квартала ожидается рост ставок на 1–1,5%», – отметил начальник отдела развития продуктов физлиц Идея Банка Андрей Малахов.

Дело – в сроке

На рынке можно найти различные программы по срочным, и бессрочным «гибким» депозитам. Разница между ними в том, что срочные заключаются на конкретный период, при этом процентная ставка фиксируется на все время договора, измениться может только при автоматической пролонгации вклада.

К негативным особенностям можно отнести тот факт, что в случае введения моратория на досрочное снятие депозита, владельцы срочных вкладов не смогут воспользоваться своими сбережениями до окончания срока вклада. Даже несмотря на то, что в договоре прописана возможность доступа к деньгам в любой момент. «Бессрочные вклады учитываются на текущих/карточных счетах до востребования. Поэтому им мораторий Нацбанка не грозит», – успокаивает зампредправления Форум Банка Геннадий Заря.

И все же у бессрочных депозитов есть свой серьезный недостаток – процентная ставка, или обслуживание по депозиту может быть изменено банком в одностороннем порядке. И банку не придется для этого вносить изменения в действующий договор.

Дают в придачу

Просмотрев условия многих украинских банков, «Деньги» выяснили, что практически все гибкие вклады сегодня – бессрочные. Хотя есть исключения, и их немало.

Комфортно пользоваться гибким вкладом можно только в том случае, если все операции по ним (пополнение, изъятие денег) клиенты могут проводить быстро и без лишних трат на комиссии.

Обычно банки привязывают «гибкие» депозиты к платежной карте. «К какой именно, зависит от суммы вклада. Мы, к примеру, предлагаем VISA Electron или VISA Classic», – рассказала заместитель директора департамента по организации разработки и продвижения продуктов на рынке банковских услуг CityCommerce Bank Алла Давидюк. Как уверяет Геннадий Заря, привязка к карте выгодна как клиенту, так и банку. «Первый получает возможность круглосуточного доступа к средствам, второй – экономию операционных затрат», – говорит он.

Как правило, средства или начисленные проценты направляются по поручению клиента на карту, в том числе и при помощи дистанционного обслуживания. «Многие банки предлагают так называемые депозитные карты, на остатки по которым начисляются повышенные проценты. По сути, такая карта – аналог депозита до востребования с возможностью пользоваться деньгами в режиме 24/7», – уточнил начальник отдела технологии и создания продуктов Банка Национальный кредит Станислав Рапач.

Привязка к пластиковой карте дает возможность снять деньги в банкомате, рассчитаться за покупки в магазине, пополнить вклад не только через кассу, но и через cash-in банкомат. Но в некоторых банках привязки к карте нет, к примеру в ПриватБанке, УкрсибБанке, Райффайзен Банке Аваль.

Очень полезно, если «гибким» депозитом можно пользоваться через интернет-банкинг. «Это позволяет осуществить операции по счету в любое время и делает депозит по-настоящему гибким», – уверен исполнительный директор ПУМБ Стефан Гуглиери. Однако стоит учесть, что за интернет-банкинг банк может потребовать дополнительную оплату. Как, к примеру в банке ПУМБ, где ежегодная сумма за обслуживание составляет 50 грн., при условии, что суммма депозита до 50 тыс. грн. (от 50 тыс. грн – интернет-банкинг бесплатный). Но даже если интернет-банкинг – платный, это очень удобно, ведь экономится время на визитах в банк.

Цена вопроса

Особое внимание следует уделить комиссии за пополнение и обналичку «гибких» вкладов. В большинстве случаев на сайтах банков отсутствует подобная информация, да и операторы call-центров могут рассказать не обо всех условиях. Поэтому нужно внимательно изучать тарифы на расчетно-кассовое обслуживание физлиц.

Обычно банки требуют комиссию при пополнении счета не в том отделении банка, где он открыт. К примеру, за пополнение счета владельцем по безналичному расчету в другом отделении банка, в Райффайзен Банке Аваль придется отдать 0,7%, а вот пополнение вклада наличными обойдется в 0,7% от суммы, но не менее 5 грн. ($1 долл./евро). «Чтобы не тратиться на комиссионные, можно перевести счет в другое отделение и обслуживаться в нем», – посоветовал «Деньгам» сотрудник CityCommerce Bank.

Комиссии действуют и за частичное снятие с депозитного счета. Если операция была проведена в отделении, где открыт вклад, в Райффайзен Банке Аваль отдать придется 5 грн. ($1 долл./евро), в другом отделении – 0,7%, минимум – 5 грн. ($1 долл./евро).

К тому же, в некоторых банках деньги берут и за снятие средств с карты. Например, в ПУМБ бесплатно это сделать можно только два раза в месяц, дальше – взимается 0,5% за операцию. Впрочем, есть исключения – во многих банках пополнение счета в чужом отделении и снятие наличных не оплачиваются.

Важные детали

Оформляя «гибкий» депозит, нужно помнить о сумме неснижаемого остатка. В большинстве финучреждений можно опустошать счет полностью, но некоторые банки требуют держать на нем определенную сумму. Ничего страшного, если это символические 10 грн., как в Банке Финансы и Кредит, ВТБ Банке. Но совсем иначе обстоят дела, если сумма достигает 1 тыс. грн. (к примеру, Альфа Банк) и больше.

Кстати, в качестве неснижаемого остатка могут назначать сумму первого взноса. А она в среднем по рынку колеблется от 100 грн. (10 долл./евро) до 2 тыс. грн. (400–500 долл./евро) и выше. То есть, если положить сразу 2 тыс. грн. – это и будет считаться неснижаемым остатком. Такие детали лучше уточнять сразу.

Что касается начисления дохода по «гибким» вкладам – здесь все довольно просто. В конце дня начисляется процент на остаток, а в конце месяца все эти проценты суммируются, присоединяясь к телу депозита. «Начисления процентов на сумму вклада прекращаются за день до даты возврата депозита вкладчику», – уточнила начальник управления розничных продуктов и перекрестных продаж Альфа-Банка (Украина) Елена Шостак. Некоторые банки устанавливают прогрессивную ставку – чем больше сумма на счете, тем выше процент. К примеру, положив до 500 грн. на депозит в CityCommerce Bank, можно получить 3% в месяц (100 долл./евро – 1%). А положив от 15 до 50 тыс. грн. – заработать получится 7% (от 2 до 10 тыс. долл./евро – 2%).

Предложения крупнейших банков по гибким вкладам в гривне

*Бессрочный вклад.

Правильный гибкий депозит

- не имеет неснижаемого остатка*

- пополнение счета – бесплатно

- снятие средств – бесплатно

- счет привязан к платежной карте

- проценты начисляются ежемесячно путем присоединения к телу депозита

- ставка по депозиту неизменна в течение срока

Сноска

* Или он не превышает 10 грн./1 долл./1 евро.

Журнал Деньги