Выгодные короткие вклады

Просмотрев предложения по краткосрочным депозитам более 50 украинских банков, мы пришли к выводу: сегодня доходность по таким  вкладам ниже, чем была в начале 2013 года, как сообщает журнал «Деньги», www.dengi.ua. «Да, сейчас действительно произошло довольно существенное снижение ставок, – признал в разговоре с корреспондентом «Денег» председатель правления Юнекс Банка Александр Бондаренко. – По депозитам в гривне оно было заметнее и составило примерно 3%, в зависимости от банка, а по валютным вкладам ставки уменьшились на 1–2%».

Несмотря на это, короткие депозиты продолжают пользоваться популярностью. Для многих это хороший инструмент, чтобы собрать и сберечь деньги для самых разных целей и в самых разных обстоятельствах: запланированный отпуск, ремонт либо какая-то срочная покупка и т. д. К тому же, большинству частных вкладчиков не дают покоя девальвационные опасения – класть гривны в банк на полгода или год довольно рискованно, поскольку неизвестно, что будет с курсом. 

Что со ставками?

Впрочем, падение ставок имело сезонный характер. И в большинстве случаев было обусловлено тем, что именно по коротким вкладам фиксировались максимальные процентные ставки в рамках различных акционных программ, которые банки активно предлагали в четвертом квартале прошлого года. А в первом квартале ресурсный голод поутих, банки уже не столь жадно «пылесосили» рынок в поисках средств для «штопания» своих балансов.

«Падение произошло из-за того, что банки начали снижать стоимость ресурсов. Уровень ликвидности в банках достаточно высокий», – объяснила «Деньгам» директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.

Впрочем, в конце апреля – начале мая снижение ставок практически остановилось. А на рынке сегодня еще существуют предложения, обещающие достаточно высокий уровень дохода. Так, вклады в гривне на месяц достигают 18% годовых, а разместив деньги на 2–3 месяца можно, получить до 20% годовых Что касается иностранной валюты – до 10% можно заработать на долларовом депозите, а в евро – до 8% (см. ТОП-10 лучших предложений).

Еще в декабре 2012-го – начале 2013 года ставки по трехмесячным депозитам в гривне и долларах были выше, чем по годовым. Тогда банки лихорадочно пытались привлечь дополнительную ликвидность, но перегружать свои портфели длинными дорогими деньгами не собирались. Сегодня же процентные ставки по краткосрочным депозитам на 1,5–2% ниже, чем по годовым. «Банкам попросту  нужны длинные ресурсы для кредитования, в то время как нужды в коротких ресурсах для поддержания ликвидности сегодня больше нет», – объяснил «Деньгам» начальник управления развития и продажи продуктов банка «Национальный кредит» Борис Шарипов.

Если сегодня процентные ставки стабилизировались, то в дальнейшем они могут вновь начать меняться – в сторону снижения. Как отметил Борис Шарипов, в летний период ставки закрепятся на текущем уровне с возможной небольшой корректировкой в сторону снижения. В банке ПУМБ «Деньгам» тоже сказали, что именно летом ставки по краткосрочным депозитам продолжат падать: «Однако темпы снижения будут существенно ниже, чем в первой половине текущего года, – говорится в ответе банка на запрос издания. – В среднем по рынку до сентября ставки снизятся дополнительно на 1–1,5% годовых по вкладам в гривне, и на 0,3–0,5% годовых по вкладам в инвалюте».  

А вот в середине осени начнется обратный процесс – ставки по коротким

депозитам начнут расти, как в гривне, так и в долларах. «Частично это будет связано с некоторым оживлением экономики, частично – с (сезонным) дефицитом гривневых ресурсов», – объяснил «Деньгам» директор департамента каналов продаж в розничном бизнесе банка «Форум» Дмитрий Яковлев. 

Сроки, суммы, условия

Чаще всего открыть депозит можно на 2–3 месяца, но в некоторых банках готовы принять деньги и на 1–2 недели. В большинстве случаев допускается пополнение депозита, однако на таких коротких дистанциях в этом вряд ли есть смысл. Особенно, учитывая, что для вкладов с пополнением обычно снижают доходность на 0,2–0,5 п. п.

Минимальная сумма по коротким депозитным программам стартует от 100 грн./50 долл./ 50 евро. Во многих финучреждениях устанавливают прогрессивную ставку – чем больше сумма вклада, тем выше доходность. Но чтобы рассчитывать на повышение ставки в размере 0,5–1 п. п., в большинстве случаев необходимо располагать стартовой суммой вклада в несколько десятков тысяч гривен.

Чтобы клиенту было комфортнее, банкиры для коротких депозитов предусмотрели возможность автоматической пролонгации. Но пролонгация, как правило, происходит по ставке, которая действует на дату продления вклада, а она может быть уже и не такой привлекательной, как была в момент оформления договора. Кроме того, если вкладчик не забирает вклад в течение дня его окончания – депозит продлевается на новый срок, что может продолжаться бесконечно, если в договоре не указано максимальное количество пролонгаций (а в среднем это до трех раз).  Естественно, вкладчик может забрать продленный вклад в любой момент.

Если правилами банка предусмотрено конечное число пролонгаций, то после последней  сумма вклада вместе с начисленными процентами направляется на транзитный счет и ожидает своего владельца там, уже без начисления какого-либо дохода. Так что тем, кто оформляет короткие вклады с пролонгацией, все же, не следует забывать о сроках окончания депозита.

Самый удобный способ управления счетами, в том числе и короткими депозитами, – Интернет-банкинг. Онлайн можно не только следить за состоянием вклада, но и перезаключать депозитные договора, переводить деньги со счета на счет и даже досрочно расторгать депозиты (данная опция доступна не во всех банках).

Диапазон ставок по коротким вкладам    

ТОП-10

самых доходных вкладов в гривнах на 1 месяц                    

ТОП-10

самых доходных вкладов в гривнах на три месяца

ТОП-10 самых доходных вкладов в долларах на три месяца                    

ТОП-10 самых доходных вкладов в евро на три месяца