«Пришел забирать вклад, а мне выплатили только проценты», - киевлянин Владислав Вавилов.
Владислав признается, с такой проблемой столкнулся впервые, хотя является постоянным клиентом банка более пяти лет. При первом обращении в банк Владиславу удалось добиться только выплаты процентов по вкладу. И то, деньги отдали в нацвалюте. С долларами в финучреждении оказалось туго.
Тогда читатель «Денег» письменно обратился в банк с заявлением об отказе в выдаче депозита. В ответ получил письмо от руководства, дескать, задержка в выполнении требований была вызвана нестабильной ситуацией на денежном рынке – то есть отписку. Добавив при этом, что банк не отказывается от обязательств перед своими клиентами, но «надо подождать».
У банка проблемы?
Информация о том, что банк «Даниэль» столкнулся с финансовыми проблемами, появилась в конце 2012 года. Тогда же он обратился за рефинансированием в Нацбанк, который в первых числах 2013 года выделил банку финансовую помощь.
Но, видимо, выделенной суммы было недостаточно, чтобы возобновить нормальную работу. К тому же среди вкладчиков уже поднялась паника – многие хотели забрать деньги из банка как можно быстрее. «Проблема в самом начале возникла из-за группы клиентов, которые что-то где-то услышали, досрочно сняли свои вклады и посеяли ложную панику среди остальных», – рассказала корреспонденту «Денег» председатель наблюдательного совета банка «Даниэль» Валентина Молчанова.
Чтобы хоть как-то закрыть дыры в ликвидности, банк начал предлагать клиентам пролонгировать депозиты на более выгодных условиях. «Это было необходимо, чтобы сохранить клиентскую базу. А по поводу невозврата депозитов – согласно статистике наш депозитный портфель значительно уменьшился. Очевидно, что это говорит о возврате депозитов, а никак не об их «невозврате», – отметила председатель правления.
Действительно, массовое изъятие вкладов может «положить» любой, даже крепкий и устойчивый банк. Но в то же время, если вкладчик рискует потерять свои сбережения, желание забрать поскорее свои деньги тоже вполне объяснимо.
Помимо обращений непосредственно в банк, Владислав позвонил на горячую линию в Нацбанк. «Оператор ответила, что это не первая жалоба от вкладчиков банка «Даниэль».
Записала мои данные и обещала, что в НБУ разберутся», – поделился он. Задержка выплаты вклада в соответствии со ст. 75 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» может стать причиной включения банка в список проблемных, а далее – в список неплатежеспособных. «Это впоследствии может привести к введению временной администрации или ликвидации банка», – объяснил «Деньгам» адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Андрей Конопля.
Корреспонденты «Денег» также обратились с официальным запросом в Нацбанк. В пресс-службе нам ответили: если вкладчик считает, что банк нарушил его законные права и интересы, он имеет право обратиться за их защитой в суд.
Что касается достоверности информации о том, поступают ли массовые жалобы на работу банка «Даниэль», Нацбанк подтвердить или опровергнуть отказался. В пресс-службе НБУ ответили, что такая информация согласно ч. 3 ст. 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» является банковской тайной и раскрывается в порядке, определенном ст. 62 закона «О банках…».
К тому же, сказали нам в НБУ, ни обращения, ни жалобы физлиц и юрлиц не станут поводом для того, чтобы Нацбанк начал проверки по отношению к «проблемному» банку, так как это не предусмотрено украинским законодательством. Проверки банков НБУ может проводить не чаще раза в год в соответствии с заранее утвержденным планом, дли разъяснение корреспонденту «Денег» в пресс-службе НБУ. В то же время при наличии обоснованных причин внеплановая проверка банка возможна.
«Такое решение должен подписать глава НБУ или уполномоченное им лицо. То есть НБУ может (но не обязан) учесть обращение вкладчика для проведения внеплановой проверки банка «Даниэль». А уже по ее результатам применить доступные НБУ методы влияния на банк», – объяснила «Деньгам» старший юрист ЮФ «Cai & Lenard» Елена Зайцева.
Юристы уверенны, добиться выплаты депозита возможно. Главное, четко понимать, в каком финансовом положении оказался банк. Основные рекомендации таковы: хорошо изучить договор с банком, иметь все документы, свидетельствующие о выполнении своей части договора. Оперативно обращаться с правильно оформленными письменными жалобами (иском).
В случае если банк просто испытывает временные финансовые трудности (находится в процессе продажи или реорганизации), а вкладчик остро не нуждается в сумме вклада (или же нуждается в ее части), можно попробовать добиться встречи с руководством. А также отправить письменное обращение в банк.
Компромиссом могут стать выплаты депозита частями. Или же банк отдаст только часть суммы, а остаток придется оставить в банке на новом депозите на новый срок. «Однако гарантий, что в ближайшем будущем банк не разорится, и вкладчик не потеряет невозвращенную часть депозита никто, конечно, дать не может», – подчеркнула Елена Зайцева.
Если же прийти к общему знаменателю с банком никак не удается, вкладчик должен приготовиться к более длительной борьбе. Важно помнить, что нередко в депозитных договорах прописаны некие специальные условия. И их необходимо обязательно выполнить, чтобы без проблем забрать свои деньги. К примеру: явиться в банк следует именно в день окончания действия договора о депозите. Невыполнение этого требования может повлечь автоматическое продление действия депозита на новый срок.
Поэтому такие процедуры необходимо изучать заранее, выполнять их, оставляя у себя все доказательства выполнения.
«Явившись в банк в указанный день и столкнувшись с отказом вернуть депозит, необходимо написать заявление в двух экземплярах о возврате депозита. Зарегистрировать его и забрать копию с отметкой банка. Таким образом, на руках останутся доказательства, что со своей стороны вкладчик все требования договора по возврату депозита выполнил», – советует Елена Зайцева.
Для большей эффективности не помешает направить письма с жалобами в НБУ. Именно письма, так как звонки на горячую линию не регистрируются в качестве официальных жалоб.
Следует помнить и о том факте, что если вкладчик выполнил все условия договора, а банк ему депозит не вернул, то банк фактически пользуется деньгами вкладчика. Поэтому согласно ст. 625 Гражданского кодекса Украины банк обязан вернуть сумму вклада с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3% годовых просроченной суммы.
Также не стоит забывать, что если сумма депозита меньше гарантированных государством 200 тыс. грн., то, в случае банкротства банка, деньги можно будет забрать через Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВ). Особенно, если речь идет о не слишком больших банках (как «Таврика», RDBank, «Базис», «Столица»). С выплатами возмещений вкладчикам более крупных банков Фонд может и не справиться (помним примеры «Укрпромбанка», «Родовида» и «Надр»). Однако получить возмещение через Фонд можно лишь в случае банкротства банка и после процедуры его ликвидации (до трех месяцев с момента введения ВА – см dengi.ua/clauses/110792.html ).
Напомним, банк «Даниэль» и сейчас является постоянным участником ФГВ, временная администрация в банке пока не введена.
P.S. Читатель «Денег» получил весь свой вклад через пару дней после официального запроса в банк корреспондента «Денег».
В последнее время при банкротстве банка начали появляться так называемые несуществующие вкладчики. Мошенники с помощью подставных документов выдают себя за подлинных клиентов банка и забирают деньги. Такие махинации однозначно ставят под угрозу настоящих вкладчиков. Ведь если подобных случаев станет больше – клиенту придется доказывать банку, что он не мошенник. А забрать собственные деньги у и так проблемного банка станет еще сложнее.
Однако юристы уверяют, что у подлинных клиентов банка не должно возникнуть никаких проблем. Главное – иметь при себе паспорт. И не потерять договор с банком и квитанции о зачислении средств на соответствующий депозитный счет.
Шаг 1
Обращаемся в банк с требованием выплатить вклад. Если речь идет о досрочном расторжении договора, уведомляем банк за 3–5 дней (согласно условиям договора).
Шаг 2
Узнаем как можно больше о финансовых показателях проблемного банка. Позицию НБУ относительно него. Мнение экспертов банковского сектора и другие имеющиеся данные.
Шаг 3
Подаем лично в банк уведомление о намерении забрать депозит. Оставляем у себя копию с отметкой банка. Уведомление отсылаем по почте рекомендованным письмом. Особенно если в банке отказываются его принять или зарегистрировать.
Шаг 4
Требуем встречи с руководством.
Шаг 5
Подаем иск в суд.
Шаг 6
Если НБУ отнесет банк к категории неплатежеспособных, забираем деньги в Фонде гарантирования вкладов физлиц.
..если Банк не выполнил требование вкладчика или другого кредитора в течение пяти и более рабочих дней.
НБУ может (но не обязан!) отнести банк к категории неплатежеспособных:
...если банк в течение 10 рабочих дней не выполняет 10% и более своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами банка.
