Сколько стоят беззалоговые нецелевые кредиты

Свежие статьи о кредитах наличными

Получить кредит наличными или оформить кредитную карту сегодня предлагают практически все крупные банки. Корреспонденту «Денег», отправившемуся на поиски доступных заемных денег, повезло «на улов»: в каждом финучреждении менеджеры вовсю нахваливали свои кредитные программы.

«Оформим кредит за 30 минут. Справка о доходах есть? Если нет, не страшно, главное – паспорт и идентификационный номер. Без справки можно получить на руки до 10 тысяч гривен», – рассказал консультант банка, известного своими розничными программами. На вопросы о процентных ставках менеджеры отвечают резво и с улыбкой, озвучивая «легендарные» 0,01% годовых или 15% годовых, но умалчивая о ежемесячной комиссии и цене страховки. «Деньги» выяснили настоящую цену доступных беззалоговых кредитов.

 Только кэш

Сразу скажем: за последние полгода банки резко расширили перечень предлагаемых программ – нецелевых беззалоговых кредитов наличными. Теперь такие кредиты активно предлагают не только специализированные розничные игроки вроде Платинум Банка, Банка Ренессанс Капитал или Дельта Банка, но и крупные универсальные Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк, Креди Агриколь Банк, Альфа-Банк, Банк Надра, ВТБ Банк, Сбербанк России. Кроме того, получить кэш можно и в небольших финучреждениях: Идея Банке, Городском Коммерческом Банке, Всеукраинском Банке Развития тоже готовы кредитовать.

В борьбе за клиента банки наращивают максимальные суммы кредитов. Еще в прошлом году стандартный максимум для кэш-кредита находился в пределах 35 тыс. грн., сегодня же банки заявляют о готовности выдать 50 и даже 100 тыс. грн. Разумеется, если у клиента есть соответствующие доходы, гарантирующие погашение такого займа. Сроки кредитования тоже понемногу удлиняются: 1–3 года, реже – 4–5 лет.

Отдельная тема – цена наличных. Как и ранее, такие займы остаются самыми дорогими. В конце 2012 года они резко подорожали – «Индекс КредитМаркет наличный» (показатель отражает среднюю по рынку эффективную ставку, рассчитанную по методике НБУ) вырос осенью почти до 123% годовых в гривне. Но потом, по мере удешевления ресурсов, эффективные ставки пошли вниз и к началу апреля лишь ненамного превышали 107% годовых.

Впрочем, банкиры уверены, что дешеветь особо некуда. «Среднерыночная стоимость кредитов меняется, в зависимости от сезонности, но в целом наблюдается увеличение от 3 до 6 п. п. в зависимости от кредитных программ», – считает руководитель сектора по вопросам кредитной экспертизы CityCommerce Bank Ольга Гаркуша. 

Причины дороговизны кредитов просты: с одной стороны, депозитные ставки все еще высоки, с другой – остро стоит вопрос проблемной задолженности в портфелях банков. Увы, риск невозврата беззалоговых займов весьма высок, а значит, нагрузка по возмещению потерь возлагается на остальных, более дисциплинированных клиентов.

Чтобы посчитать переплату, клиенту необходимо учесть номинальную ставку, ежемесячную комиссию, расходы на оплату страховки (нередко – 400–600 грн.). Конечно, переплата по кредиту зависит и от срока: чем дольше, тем он обходится дороже. Например, если взять 20 тыс. грн. на 12 месяцев, то переплата в среднем составит 3,5 тыс. грн. А вот при сроке кредита 24 месяца переплатить придется уже 6–8 тыс. грн.

Хотя в некоторых банках встречаются и вовсе «уникальные ценовые предложения», которые гарантируют переплату на уровне 15-18 тыс. грн. при займе 20 тыс. грн.

Банк обязан предоставить заемщику ДО подписания кредитного договора всю необходимую информацию, включая график погашения и величину эффективной ставки по кредиту (согласно постановлению правления НБУ от 10.05.2007 № 168 (Минюст от 25.05.2007, № 541/13808)

Готовы банки выдать кредит и без предоставления клиентом справки о доходах. «Сейчас достаточно предложений кредитов наличными без справки о доходах. Такие продукты отличаются повышенным риском для банка, поэтому имеют, как правило, более высокую стоимость», – говорит директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка Анджей Олейник.

Без справки о доходах максимальная сумма займа не превысит 20 тыс. грн. «Хотя справку можно не предоставлять, заемщик должен быть официально трудоустроен», – напоминает директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий.

Клиент же, предоставивший справку о доходах с зарплатой 2–2,5 тыс. грн. в месяц, может рассчитывать на сумму 10–20 тыс. грн. То есть иногда справку лучше даже не брать.

«Среди основных параметров, оцениваемых в ходе принятия решения о предоставлении кредита, – возраст заявителя, его доход, затраты, официальное трудоустройство, срок работы на последнем месте работы, характер кредитной истории. Чем более благонадежным с точки зрения банка является клиент, тем большую сумму кредита мы готовы ему предложить», – отмечает руководитель бизнеса  потребительского кредитования и страхования Банка Финансы и Кредит Наталия Звонарева.

С точки зрения экономии лучше найти банк, готовый выдать наличные на один год и с возможностью погашения займа по классической схеме. Она выгоднее, чем аннуитетная.

 Карточка с лимитом

Кредитные карты, как и кредиты наличными, выдают практически все крупные банки. Вот только размер кредитного лимита устанавливается индивидуально – проще всего претендовать на сумму порядка 2–3 тыс. грн. Получить более 10 тыс. грн. сложнее даже при наличии неплохих официальных доходов, ведь, устанавливая такой лимит, банк рискует – он предполагает, что финансовое состояние заемщика не ухудшится в перспективе, что он не нахватает новых кредитов в других местах.

«Кредитка предполагает длительные отношения с клиентом – от двух лет и дольше. К тому же такой кредит является беззалоговым. Поэтому внутренние критерии к заемщику жестче, чем для одноразового целевого кредита. Однако некоторые банки используют следующий прием: выдают карту всем обратившимся клиентам, но с низким лимитом – до 1 тыс. грн. Больший лимит банки, как правило, предоставляют лишь проверенным заемщикам», – объясняет начальник управления потребительского кредитования УкрСиббанка Григорий Бакланов.

Процентные ставки по кредитным картам – в среднем 36–45% (без учета комиссий). «Ставки практически не изменились. После существенного роста стоимости кредитов в прошлом году, вызванного ростом ставок по депозитам и отсутствием возможности кредитоваться на международных рынках, многие банки удерживают эффективную ставку по кредитным картам на уровне 50–70% годовых», – отмечает директор по развитию продукта «Кредитная карта» Альфа-Банка Алексей Пузняк.

Бенки щедры на льготный период для держателей карт: клиенты могут платить символические проценты по задолженности в течение 45–60 дней после даты использования кредитных средств. Эта льгота на снятие наличных не распространяется – только на оплату покупок. А за снятие заемных средств через банкомат еще и предусмотрена «драконовская» комиссия – 3–7%.

Чтобы мотивировать держателей кредитных карт расплачиваться в магазинах карточкой, многие банки выпускают ко-бренд карты. Такие карты предполагают участие ее владельца в программе лояльности определенного магазина (скидки, накопление бонусов, розыгрыши подарков), торгового центра и даже авиакомпании. ОТП Банк «дружит» с МАУ, Альфа-Банк выпускает карту «Dreamcard» совместно с киевским ТРЦ «Дрим Таун», а Дельта-Банк – целый ряд ко-бренд карточек, в числе которых – карта для получения скидок в сети «Фокстрот» и магазине «Мобиллак». Насколько условия таких программ выгодно держателю карты – вопрос отдельный и каждый из них его решает сам, в зависимости от своих предпочтений и образа жизни .

 Во что обходится кредит наличными

Условия выдачи кэш-кредитов в банках*

*Данные банков, по состоянию на 28 марта. Условия могут меняться, детали уточняйте в отделениях банков.

**Общая сумма к выплате при сумме кредита 10 тыс. грн. и сроке кредитования 12 месяцев. 

Условия выдачи кредитных карт*

 *Данные банков, по состоянию на 28 марта. Условия могут меняться, детали уточняйте в отделениях банков.

Пять советов заемщику 

1.      С точки зрения экономии лучше найти банк, готовый выдать наличные на один год и с возможностью погашения займа по классической схеме. Она  выгоднее, чем аннуитетная. Аннуитетная схема более комфортна в начале погашения займа, так как при ней сумма ежемесячного платежа по кредиту постоянна. Да, в начале погашения не слишком приятна классическая схема – при ней равными долями выплачивается тело кредита, а объем процентной выплаты максимален вначале и затем снижается по мере уменьшения остатка по кредиту. Но итоговая переплата минимальна именно при классической схеме. И ускоренное погашение кредита при ней проводить проще.

2.      При ознакомлении с условиями кредитного договора необходимо выяснить: величину номинальной ставки, величину разовой и регулярных (ежемесячных) комиссий, величину комиссий за ведение счетов, выдачу наличных заемщику, обязательных страховых платежей. В конце концов, надо получить от кредитного менджера ответ, что «иных платежей и комиссий по кредиту и в связи с ним не предусмотрено». Эти обстоятельства должны быть явно указаны в кредитном договоре. Разовая комиссия менее опасна для кармана заемщика, чем ежемесячная. Из двух основных типов ежемесячных комиссий более опасна та, что взимается со всей суммы кредита, та что начисляется на остаток задолженности – более щадяща.

3.      У банка не должно быть возможности в одностороннем порядке менять условия, ставки и комиссии без предварительного согласия заемщика. В этот смысле очень опасными являются отсылки из договора на документы вроде «Тарифы расчетно-кассового обслуживания». Ведь такие документы не входят в кредитный договор и могут изменяться банком в односторонем порядке.

4.      Банк обязан предоставить заемщику ДО подписания кредитного договора всю необходимую информацию (см. п. п. 2 и 3), включая график погашения и величину эффективной ставки по кредиту (согласно постановлению правления НБУ от 10.05.2007 № 168 (Минюст от 25.05.2007 № 541/13808). Именно сравнение эффективных ставок является наиболее точным способом оценить выгодность того или иного кредита. Помним, что в расчет эффективной ставки входят абсолютно все затраты заемщика, в том числе – страховые платежи, комиссии за обналичивание, плата за открытие и ведение счетов, т.п.

5.      Банки щедры на льготный период для держателей карт: клиенты могут платить символические проценты  по задолженности в течение 45–60 дней после даты использования кредитных средств. Эта льгота на снятие наличных не распространяется – только на оплату покупок. А за снятие заемных средств через банкомат предусмотрена еще и «драконовская» комиссия – 3–7%. Обратите внимание и на то, какая комиссия взимается за перевод заемных средств на другие счета самого клиента(текущие, депозитные, пр.): обычно она отнюдь не символическа. Помним о том, что даже неиспользуемая кредитка с лимитом обычно требует затрат – ежемесячной или годовой платы за обслуживание.