Как смена акционеров банка отражается на их клиентах

Украинский банковский сектор сейчас пребывает в состоянии передела. Европейские банки покидают Украину, отечественные банковские группы укрупняются, мелкие банки скупаются более сильными игроками. Только за последних полгода пять банков поменяли собственников. Еще как минимум 3–4 банка – в поисках нового инвестора.

НБУ весьма благожелательно относится к укрупнениям и поглощениям – от новых инвесторов будут требовать «долива» так нужного системе капитала.

А нас,  клиентов, в первую очередь интересует, как смена собственника банка скажется на его вкладчиках, заемщиках, держателях карт, а также текущих и расчетных счетов. Могут ли ухудшиться условия обслуживания – будет ли иметь клиент право досрочно расторгнуть отношения с банком, если это произойдет?

Мы выделили четыре основные категории банковских клиентов-физлиц – вкладчики, заемщики, держатели карт и постоянные клиенты, которые пользуются широким спектром банковских услуг.    

Банки, только что сменившие собственников

Что меняется для вкладчика?

Глобальные перемены для вкладчика касаются надежности банка. С наскока определить, станет ли финучреждение менее надежным с приходом нового собственника, довольно сложно. Но иногда все вполне очевидно.

В любом случае, первых 5–6 месяцев, пока закрывается сделка, а новые хозяева вступают в права, в банке мало что поменяется с точки зрения безопасности тех же вкладов. Обычно те, кого не устраивают новые собственники банка, могут спокойно дождаться окончания срока депозита и не возобновлять отношения с банком.  

Может ли банк изменить условия вклада?

По базовым параметрам – размер депозитной ставки, возможность пополнения, дата выплаты – как правило изменений быть не может, так как эти условия закреплены договором. Раньше единственным исключением были бессрочные и интервальные вклады. Банки могут пересматривать ставки по ним, не меняя условий договора. Однако стоит внимательно следить за объявлениями – банк может попытаться в одностороннем порядке уменьшить ставки и по действующим срочным вкладам «ввиду изменения рыночной ситуации» (такая вероятность в последнее время часто предусматривается договором). Разрывать в таком случае договор (забрав вклад и «натикавшие» проценты) или нет – это решение самого вкладчика. 

Можно ли досрочно забрать депозит?

Да, депозитный договор можно расторгнуть досрочно на условиях, прописанных в договоре.   

Что меняется для заемщика?

Основной риск – изменение политики банка по отношению к должникам. Сразу отметим, редкий банк решится ущемлять права дисциплинированного заемщика. А вот стиль работы с должниками у всех разный. Если одни охотно предоставляют реструктуризацию и готовы списывать штрафы, только бы заемщик хоть как-то погашал свой долг, то другие без лишних разговоров подают в суд или продают долг коллекторам. А уж как приятны в общении коллекторы, знают все.   

Может ли банк изменить условия кредита?

Параметры кредита, которые закреплены в договоре, изменяться не могут. То есть кредитная ставка, штрафные санкции, график погашения – все это остается прежним. Банк не может потребовать досрочно погасить кредит. Но может ввести дополнительные комиссии (или повысить действующие), к примеру, за перерасчет графика погашения при внесении досрочного платежа или за погашение кредита через кассу (если есть альтернативные способы), объясняя это изменением тарифов по РКО. Это вполне законно.

 Можно ли досрочно разорвать отношения с кредитором?

Это возможно лишь в случае полного погашения кредита. В крайнем случае, можно перекредитоваться в другом банке.  

Что меняется для держателя карты?

Если прежним владельцем банка была крупная европейская группа, вполне вероятно, изменятся условия обслуживания карты за рубежом. Нет, принимать ее к оплате не перестанут, но наверняка изменится стоимость обналичивания за рубежом – в сторону повышения, конечно. К примеру, если раньше, отыскав банкомат «родственного» банка за границей, можно было снять деньги по низкому тарифу или вообще бесплатно, то теперь эта опция будет отключена. 

Может ли банк изменить условия по карте?

Большинство договоров на обслуживание карточных счетов не содержат данных о тарифах. Для этого есть специальный документ «Тарифы банка» или «Тарифы РКО» (расчетно-кассовое обслуживание), и меняться он может хоть каждый день. Размер абонплаты вряд ли вырастет, а вот комиссии за обналичивание или пополнение карты – вполне. Но главное, банк может ввести лимиты на расчеты картой или снятие наличных, ограничить использование карты в Интернете и т. д. 

Можно ли досрочно закрыть карту?

Да, можно. Для этого всего лишь нужно написать заявление в отделении банка. Правда, стоимость выпуска карты и уже внесенную годовую абонплату банк в этом случае клиенту не вернет. 

Что меняется для постоянного клиента?

С приходом нового собственника меняются стандарты обслуживания клиентов. Причем, повысить качество сервиса обычно намного сложнее, чем понизить. Перед глазами примеры нескольких крупных европейских клиентоориентированных банковских структур, которые, купив украинские банки, так и не смогли привести уровень сервиса в своих «дочках» к должному уровню. 

Может ли банк изменить условия обслуживания?

Да, тарифы банка будут пересмотрены как часть новой политики банка – как только новый собственник вступит в права и назначит свое правление. Единственное, что должно остаться нерушимым, – условия ранее подписанных договоров. Но, как мы уже напоминали, тарифы в разделе «Условия РКО» могут меняться в любой момент. 

Можно ли досрочно разорвать отношения с банком?

Условия досрочного расторжения договора зависят от типа услуги, от которой хочет отказаться клиент. Однако право в одностороннем порядке прекратить сотрудничество с банком имеют все клиенты банка.