Выгодные кредиты на товары (инфографика)

Во время курсовой нестабильности покупка товаров в кредит выглядит вполне целесообразно. С одной стороны, с падением гривны стоимость этих товаров вырастет, причем на 10–20% больше, чем реально просядет курс. С другой, сумма задолженности вместе с девальвацией нацвалюты в реальном выражении будет сокращаться.

Торговые сети пестрят предложениями рассрочек с нулевой переплатой, причем «0% переплаты» обещают все без исключения. Конечно, основная масса таких акций и предложений оборачивается переплатой в 40–50%, ну минимум в 15%. Прячутся эти проценты (на фоне годовой ставки 0%) в ежемесячных комиссиях, страховках и одноразовых сборах банков.

Например, согласно «Интексу КредитМаркет потребительский», который показывает среднюю по рынку эффективную ставку в гривне, данный показатель составлял на конец ноября 129,14% годовых. А собственно переплата по таким кредитам сроком на год была равна в среднем по рынку примерно 48%.

Но если брать краткосрочный кредит и правильно выбирать товар, то можно сделать весьма выгодную покупку, существенно не переплачивая.

«Кредиты с нулевой годовой ставкой существуют. Как правило, «ноль» предоставляется на отдельные товары, реализуемые в торговой сети. Например в «Комфи», «Фокстроте», «Технополисе» всегда есть товары, которые можно оформить без переплаты, фактически с нулевой годовой ставкой», – рассказал «Деньгам» начальник департамента продаж продуктов потребительского кредитования УкрСиббанка Владимир Радин.

Зачастую такие предложения – это специальные акции в магазинах бытовой техники, электроники, гипермаркетах стройматериалов и мебели.

Торговые сети с целью привлечения максимального количества клиентов заключают договоры с банками, добиваясь от финансистов предельно низких переплат. Банкиры соглашаются в надежде на дружбу с торговыми сетями и будущую лояльность сегодняшних заемщиков. Разумеется, ни того, ни другого банкиры не дождутся – об этом свидетельствует опыт. Но что с того покупателям: в техно- и строймаркетах сидят представители банков и прямо на месте выдают кредиты на покупки – до 20 тыс. гривен, без справки о доходах. Все что нужно: предъявить паспорт и идентификационный код, а также сообщить о месте работы и оставить свои личные и рабочие контакты.

Можно получить кредит и на большую сумму – до 50 тысяч гривен, но для этого уже надо подтвердить доходы. В более мелких магазинах нет представителей банков, в таких случаях нужно взять в магазине счет-фактуру и обратиться в ближайшее отделение. Но некоторые банки также предоставляют возможность оформить заявку на кредит по телефону, не выходя из дома или не покидая рабочее место.

 Все в белом

Холодильник или стиральную машину в кредит покупают обычно семейные пары средних лет. Это – самая консервативная часть заемщиков, они дорожат своей кредитной историей, поэтому банки готовы предоставить кредит на их покупку наиболее охотно. Часто даже с нулевым авансом.

Кредитуют эту группу товаров ПриватБанк, Альфа Банк, УкрСиббанк, Дельтабанк и другие. Предложений специальных кредитов и рассрочек в гипермаркетах техники и электроники, а также в интернет-магазинах много, все с нулевой годовой ставкой. Дополнительные условия надо уточнять у банковских консультантов, причем очень тщательно. Если попросить рассказать об условиях, то можно услышать один простой ответ – все без переплат. Но потом оказывается, что нужно платить ежемесячную комиссию и страховку. В сумме это около 2–4% в месяц (то есть 24–36% в год), а то и больше. Вычисляются эти проценты (комиссии) не от остаточной суммы кредита, а от изначальной. Сэкономить в таких случаях можно, если досрочно гасить кредит.

Новый тренд – банки предлагают кредиты на покупку с льготным периодом. Например, если брать рассрочку на 10 месяцев, то льготный период составит чуть больше половины срока – 6 месяцев. Во время льготного периода нужно платить только страховку – около 1–1,5% ежемесячно. И уже только после этого включаются ежемесячные комиссии – от 1 до 4,5%. Поэтому консультанты от банков рекомендуют гасить кредит сразу после льготного периода, чтобы не переплачивать.

Возле ценников на товары часто размещается информация о скидке и предложение купить его в кредит «без переплаты». Но сэкономить, взяв в рассрочку товар со скидкой, не удастся, так как обычно кредит выдают по полной его стоимости или же с дополнительными комиссиями.

Стоит также обратить внимание на то, что товары в интернет-магазинах крупных сетей в кредит оформляются по завышенной стоимости (плюс 10–15%), то есть фактически по цене стационарного магазина. Выше цена «кредитного» товара и в крупных интернет-магазинах. Но удобно, что на сайтах многих интернет-магазинов есть кредитные калькуляторы, с помощью которых можно быстро посчитать, во сколько реально обойдется товар.

 И плазму на стену

Кредиты на смартфоны, плазменные телевизоры и прочую имиджевую электронику банки дают куда с большей опаской. Банкиры рассуждаю так: «Те, кому это по карману, не будут оформлять кредит», и они абсолютно правы. Оформляют кредит на «понты» обычно молодые люди – до 30 лет, не обремененные семьей и избытком здравого смысла. В этой категории крайне велик риск невозврата, поэтому кредиты на электронику банки выдают только при наличии собственного взноса. Минимальный его размер составляет 10%, но есть предложения с условием самостоятельно оплатить до 80% покупки.

Ежемесячную страховку банкиры называют опцией на выбор, но так как электроника считается товаром повышенной группы риска, кредит на ее покупку без страховки практически не выдают. В целом, банки не разделяют кредитование электроники и бытовой техники, то есть кредитные программы для этих групп товаров одинаковы. Разница может быть разве что в сроках выдачи кредита. Самые выгодные акционные предложения обычно по каждому товару имеют конкретный срок кредитования, превысив который придется значительно переплатить.

 Обустроим гнездышко

В гипермаркетах «Ашан», «Новая Линия», «Эпицентр» действуют программы кредитования мебели и стройматериалов. Финансируют эти программы УкрСиббанк, ОТР-Банк, «Русский стандарт», Альфа-Банк и Дельтабанк. Условия примерно те же, что и для покупки бытовой техники: нулевые годовые ставки, ежемесячная страховка – 1%, комиссии после льготных периодов. В «Ашане» работает только УкрСиббанк и предлагает комиссию 2–3% в месяц без других трат.

В «Эпицентре» ОТР-Банк, Альфа-Банк и Дельта Банк предлагают два вида кредитов – наличными и с открытием кредитной карты. Для обоих предложений предусмотрены льготные периоды, во время которых не надо платить ежемесячных комиссий, но без страховки не обойтись. После льготного периода ежемесячная комиссия может достигать 4,25%, на усмотрение банка. Кстати, Альфа-Банк готов выдать кредит на покупку в «Эпицентре» на сумму до 200 тыс. гривен. Но специальных максимально выгодных предложений в гипермаркетах нет, там кредитуют все группы товаров на общих основаниях.

Примеры акций от торговых сетей

На 30% дороже

* Средний возможный срок кредитования – 30 мес., но чаще всего кредит берут не более чем на год.