С первых месяцев жизни ребенка молодую маму начинают гонять на обязательные осмотры то к одному, то к другому специалисту. Чтобы попасть на прием к одному врачу в обычной поликлинике, маме придется высидеть 1,5–2 часа в очереди. Поэтому многие присылают бабушек/дедушек, которые встают на дежурство, чтобы занять очередь пораньше. Несмотря на то, что в детских поликлиниках номинально существуют «грудничковые дни», когда якобы принимать должны только мам с новорожденными, от очередей это не спасает. Упростить ситуацию в таком случае может медицинское страхование для младенцев. Стоит оно немало, но во многих случаях, особенно когда ребенок требует более тщательного присмотра врачей, помогает хорошо сэкономить.
Что предлагают?
«Деньги» изучили предложения добровольного медицинского страхования (ДМС) от топ-25 страховых компаний Украины (по сбору премий по личным видам страхования). Меньше трети из них предлагают программы для детей до года, причем большинство сотрудничают исключительно с юридическими лицами – то есть страхуют персонал предприятий. Страховщики связываться с младенцами не любят оттого, что такие полисы нерентабельны: нужно частое посещения врачей, а страховые суммы в большинстве случаев используются в полном объеме.
Те же компании, которые все-таки решили взяться за самых маленьких, готовы предложить родителям от трех до пяти разных по цене и характеру услуг программ. Самые бюджетные медстраховки для новорожденных (без вакцинации и патронажа – регулярных осмотров педиатра) сейчас стоят от 4,5 тысячи гривен в год. Страховая сумма при этом составляет от 50 тыс. грн. За эти деньги родители могут рассчитывать на обслуживание в государственных поликлиниках (по записи, без очередей), оплату медикаментов, вызовы педиатра и скорой, стационарное лечение. Однако в бюджетных полисах могут быть ограничения по многим пунктам. К примеру, не больше 1500 грн. – на массаж или до 1000 грн. – на медикаменты. В более дорогих пакетах обычно нет таких лимитов.
За 12–14 тысяч гривен в год можно купить полис, который позволит обслуживаться в частных клиниках и использовать всю страховую сумму, а это около 100–250 тыс. грн., на любые оговоренные цели.
Дополнительное и необходимое
Стоит учесть, что выше перечисленные цены – это стоимость страховок без вакцинации и патронажа. Большинство страховых компаний предлагают эти услуги отдельно, в рамках дополнительных пакетов. И часто доплата за прививки и патронаж может удваивать стоимость страховки. Если ребенок здоров, то, в принципе, в первый год жизни патронаж и вакцинация – это все, что ему может быть необходимо. Но, к сожалению, заказать эти услуги без покупки базового пакета страхования невозможно. И родителям, которые не хотят толпиться часами в переполненных коридорах государственных клиник, придется выложить за страхование с патронажем и вакцинацией от 8 тысяч гривен. А чтобы иметь возможность обслуживаться в частных клиниках, нужно брать более дорогой полис – обычно от 10 тыс. гривен. При желании также можно покупать страхование с обслуживанием в VIP-клиниках, таких как «Медиком» (около 14 тыс. грн.), с возможностью делать плановые осмотры дома без визитов в поликлинику.
Что касается вакцинации, то бюджетные варианты страховок предлагают прививать ребенка только в государственных клиниках вакцинами отечественного производства, рекомендуемыми МОЗ. То есть, в таких случаях родители просто платят за возможность избежать очередей при проведении процедуры. Но есть полисы, которые предлагают 50% франшизу на вакцину иностранного производства или полностью покрывают ее стоимость при условии покупки более дорогого пакета услуг. Поэтому, выбирая полис для ребенка, важно поинтересоваться у страхового агента, какую именно вакцину покрывает его компания. Иногда имеет смысл вообще не включать вакцинацию в перечень услуг, а просто при желании ездить на прививки в частные клиники.
«Вакцинация изначально не заложена в пакет услуг, поскольку не все прививают ребенка в первый год жизни. Маленькие дети могут болеть и пропускать многие прививки по состоянию здоровья. У нас клиент каждый раз оплачивает вакцинацию по факту. В первый год жизни это около 2500 гривен», – рассказал «Деньгам» консультант клиники «Добробут» Сергей Терещенко.
Не все включено
Выбирая страховой полис для ребенка, стоит обратить внимание на всевозможные ограничения. Зачастую в бюджетных пакетах четко указано количество покрываемых визитов к педиатру, узкоспециализированным врачам, вызовов скорой помощи и так далее. Иногда стоимость медикаментов покрывается только частично или установлена франшиза. Также доплачивать может понадобиться за консультации у врачей с ученой степенью, заведующих поликлиниками и других именитых специалистов. Заказывая услугу патронажа, стоит обратить внимание на количество визитов педиатра к ребенку: где-то это только один раз, где-то четыре (за весь срок действия полиса!). Часто клиент должен сам покрывать транспортные расходы за приезд педиатра за черту Киева. Не всегда опция массажа означает массаж на дому, так что содержание этого пункта в договоре тоже надо уточнять.
Как и обычные медицинские страховые полисы, детские страховки не покрывают расходы на лечение тех болезней, которые были диагностированы до момента страхования. В список исключений часто также внесены тяжелые хирургические вмешательства, хронические и наследственные болезни. Страховки для младенцев могут не покрывать оплату за пребывание в стационаре родителя, что, в случае госпитализации ребенка в частной клинике, может обойтись очень недешево.
Сэкономить на детском страховании не так уж просто – скидки при групповом страховании обычно не предусмотрены. Альтернативой медстраховке может быть пакет услуг, купленный в частной медицинской клинике. Например, «Медиком» и «Добробут» предлагают несколько разных вариантов для малышей – стоимостью от 4,5 до 14 тыс. гривен. Но нужно учесть, что эти предложения фактически представляют собой внесение предоплаты за услуги клиники, а значит, предполагают использование услуг на сумму, не больше внесенной клиентом.
Условия ДМС для детей до года
| Название компании (название программы) | Покрытие | Страховая сумма, тыс. грн. | Платеж, тыс. грн. |
| Инго Украина («Для детей» премиум/VIP) | Патронаж, поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом | 230/330 | 11/16 |
| Ильичевское («Младенец»* комфорт/люкс/элит/VIP) | Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты, массаж (патронаж и вакцинация – отдельным пакетом) | 75/100/100/125 | 5,1/6,5/7,7/8,5 (+3,2–6 за патронаж и вакцинацию) |
| Альфа страхование (Здоровое детство) | Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты (патронаж, вакцинация и массаж – отдельным пакетом) | 50/75/100 | 4,5/7/7,2 (+8–11 за патронаж, массаж и вакцинацию) |
| Провидна ( «Забота о ребенке» классик/классик + /элит/VIP/VIP+) | Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты (патронаж, вакцинация и массаж – отдельным пакетом) | 120/150/200/230/250 | 5,1/7,2/11/14/17 |
| Оранта («Ребенок» элит/люкс/VIP) | Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты, массаж (патронаж и вакцинация – отдельным пакетом) | 120/160/160 | 4,9/6,8/8,8 (+ 4,8 вакцинация, от 2,4 до 8 за патронаж) |
| Альфа Гарант («Для детей до 1 года» стандарт/бизнес/элит) | Патронаж, вакцинация, поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты, массаж | 60/80/100 | 10/14/19 |
| Добробут (Для детей 0–1 год) | Поликлиническое обслуживание, стационар, скорая помощь, вызов врача на дом, медикаменты, массаж | 50/80/100 | 4,8/9,3/14 (+6,8 за патронаж) |
*Услугу страхования младенца можно заказать только при условии наличия страхового полиса у одного из родителей.
Елена Мишарина, бухгалтер в декрете, ребенку 1,5 года:
«Мы взяли максимальную страховку, так как нас в роддоме немного запугали, что у ребенка большая концентрация билирубина в крови, и, возможно, проблемы с печенью и почками. Страховка очень помогла, потому что покрывала все анализы и исследования, всевозможные УЗИ почек, печени и головного мозга. Без нее мы бы потратили в первый год жизни ребенка однозначно больше. Удовлетворены и сервисом. Педиатр и скорая, если вызывали, приезжали сразу. На прием к врачу мы ездили по записи в любое удобное для меня время, никаких очередей. Включены были и патронаж, и вакцинация, и массаж. Правда, от массажа, когда нам назначили, мы отказались, так как живем в Украинке, а ездить надо было в Киев. Минус в страховке тот, что не покрываются проблемы с кишечником, дисбактериоз, которые постоянно у деток. Ну и если ребенок рождается абсолютно здоровым, то, наверное, можно обойтись и без страхования».
