Семь способов получить финансирование для бизнеса

Сегодня чтобы получить банковский кредит, предприниматель должен быть как минимум долларовым миллионером. Судите сами: его бизнес должен успешно работать в течение трех лет, приносить стабильную прибыль, иметь свою нишу на рынке. У компании – минимум десять крупных клиентов, желательно – лидеров в своей сфере. А годовой оборот дела – составлять не менее 10 млн. грн. Кстати, по мнению банкиров, это все еще малый бизнес.

Кроме того, предприниматель – потенциальный заемщик должен предоставить банку ликвидный залог – недвижимость, автотранспорт, оборудование, а еще лучше – депозит на крупную сумму.  Товары в обороте или на складе и прочая ерунда  уже не котируются. В общем, как говорят американцы, «банк готов дать тебе денег, только если они тебе не нужны».

«Если речь идёт о финансировании стартапов,  то на сегодня получить кредит в банке на создание бизнеса довольно сложно, а если быть уж совсем откровенными, то практически невозможно», – честно признается начальник отдела региональной поддержки управления развития малого и среднего бизнеса Банка Кипра Марина Худякова.

Что же делать предпринимателю, бизнес которого не отвечает требованиям банкиров? Каждый ищет свой вариант решения проблемы. Мы нашли семь разных по степени законности, рискованности и дороговизны способов получить временное финансирование. 

 1. Предпринимательский заем под залог личного депозита

Самый простой, но не самый очевидный вариант получения банковского финансирования для бизнеса – кредит под залог личного депозита. Причем, заемщиком в данном случае будет выступать не физлицо, а компания или СПД-физлицо. Это означает, что получение банковского займа и все расходы по его погашению можно отражать в бухгалтерии.

Главное преимущество такого кредита в том, что банк, получая в качестве обеспечения депозит, не проверяет платежеспособность заемщика, а значит, у него минимум поводов отказать в выдаче займа.

«Нет, банк не будет проверять платежеспособность заемщика, поскольку такая операция несет минимальные риски для банка. Основное внимание мы уделяем юридической проверке предоставленных документов и правильно составленному договору по кредитной сделке», – подтверждает заместитель начальника управления по развитию малого и среднего бизнеса Пивденкомбанка Виктор Закоржевский.

Бизнес-кредит под залог персонального депозита выдается на сумму до 90–95% от суммы вклада. А срок кредита всегда на пару дней меньше срока вклада. В случае если валюты кредита и депозита совпадают, кредитная ставка устанавливается по формуле: процент по депозиту плюс 2–3%.

Если кредит оформляется в иной валюте (к примеру, вклад – в  долларах, а кредит – в гривне), то кредитная ставка на рыночном уровне (19–22% годовых). К сожалению, валютные кредиты под залог гривневых вкладов банки временно не оформляют.   

В то же время, если предприниматель откроет депозит в долларах, ему легко могут выдать заем в этой валюте. Фактически это единственный способ получить валютный кредит без подтверждения доходов в валюте. Правда, целесообразность оформления долларового займа в преддверии девальвации вызывает сомнения. 

2. Кэш-кредит под залог личного имущества

Данный вариант подойдет, в первую очередь, частным предпринимателям на упрощенной системе налогообложения. А все потому, что кредит будет оформлен на физлицо, и платежи по нему не будут учитываться в качестве расходов. А раз так, то эти расходы не войдут в число затрат для компаний, работающих на общей системе.

Основное требование для получения такого кредита – наличие ликвидного залога и отсутствие «темных пятен» в кредитной истории. В качестве залога может выступать: земля, недвижимость, автомобиль или вклад в банке. Особенно банки любят кредитовать под депозиты (см. вариант 1) и недвижимость. Автотранспорт быстро теряет стоимость. А земля зачастую низколиквидна. Кроме того, далеко не у всех банков есть хорошие оценщики, которые могут правильно оценить стоимость земли. То же касается и дачного домика в деревне. Поэтому банки осторожно относятся к таким залогам.

Другое дело – недвижимость. Особенно если это квартира – двушка или единичка стандартной планировки, в относительно новом доме. Это самый ходовой товар на рынке недвижимости, а значит, и самый желанный залог для банка.

На руки банк выдаст не больше 50–70% оценочной стоимости залога. Ключевое слово – «оценочной». Следует быть готовым к тому, что специалисты банка занизят реальную стоимость имущества на 10–15% против рынка. Так что сумма кредита составит всего 40–65% рыночной цены. Кроме того, у многих банков есть довольно жесткое ограничение по сумме выдаваемых кредитов, к примеру, не более 100–300 тыс. грн. Реже встречается лимит в 500–800 тыс. грн.

Кредиты, обеспеченные надежным залогом, банки выдают достаточно легко. Но все равно просят клиента подтвердить свою платежеспособность. Если заемщик – сам владелец компании, ему достаточно будет выписать самому себе приличную зарплату, и дело в шляпе. Если же он является частным предпринимателем, придется открыть банку свою бухгалтерию. Номинальная ставка по таким кредитам колеблется от 17 до 22% годовых. К расходам следует добавить комиссию за выдачу кредита и страховые платежи.

Кредиты под залог могут быть выданы в виде разовой выплаты как, так и возобновляемой кредитной линии, что очень удобно, если деньги нужны не для закупки нового оборудования, а, к примеру, для перекрытия кассовых резервов. Кроме того, некоторые банки предлагают воспользоваться кредитными каникулами (не гасить тело кредита) в течение первых 6–12 месяцев. Несмотря на то, что это увеличивает стоимость кредита, предложение может быть интересно для предпринимателей, только запускающих свой бизнес.

Главный риск – потеря залога и испорченная кредитная история в случае невозможности дальнейшего погашения кредита. Поэтому никогда и ни при каких обстоятельствах не стоит закладывать личное жилье.

3. Бланковый кэш-кредит

Главное преимущество этого вида кредитования заключается в том, что выдается он без залога. Недостатков три – небольшие суммы, короткие сроки и большая переплата. Кроме того, как и в случае с персональным кредитом под залог, погашение данного займа нельзя будет отнести на расходы. А значит, подходит он в большей степени упрощенцам.

Кэш-кредиты сейчас выдают практически все банки. Конкуренция  в этом сегменте очень жесткая, поэтому каждый банк пытается предложить клиентам что-то особенное. Одни предлагают кредиты без справки о доходах, другие – выдают их за полчаса. Почему бы этим не воспользоваться?

Максимальная сумма кэш-кредита, которую декларируют банки – 50–75 тыс. грн. Но получить ее смогут лишь заемщики с официальным ежемесячным доходом 15-20 тыс. грн. и кристально чистой кредитной историей. Конечно, для владельца компании выписать себе справку о зарплате труда не составит, а вот частный предприниматель вряд ли сможет претендовать на эту сумму.

К счастью, многие банки согласны выдавать кредиты наличными и без справки о доходах. Максимальная сумма такого займа составляет обычно 20 тыс. грн. Но поскольку единственные документы, которые заемщик подает в банк, это паспорт и код, то кредитчики будут крайне внимательно проверять информацию по всем возможным базам данных. Максимум смогут получить заемщики с положительной кредитной историей. 70– 80% максимальной суммы – те, у кого истории взаимоотношений с банками еще нет.

Кэш-кредит, вопреки своему названию, не всегда выдается в виде наличных денег. Как правило, клиенту выдают карту, на которой лежит запрошенная сумма. Обналичка карты бесплатная. Но проценты в таком случае начисляются сразу на всю сумму займа.

Стоимость бланкового кредита выше, чем у обеспеченного. Кроме номинальной ставки (14–36%) и комиссии за оформление кредита (до 10%), в 99% случаев заемщику еще придется оплачивать ежемесячную комиссию (1–4%), которая начисляется на первоначальную сумму займа. Таким образом, реальная стоимость кэш-кредита превышает 50–70% годовых. 

Поскольку этот кредит беззалоговый, то единственное, чем рискует заемщик, –  подмоченная репутация. Но не хотим вводить читателей в обман:  то, что кредит без залога, не означает, что банк не будет пытаться взыскать задолженность за счет имущества заемщика, если оно, конечно, у него есть. Так что выполнить обязательства, все равно придется.  

4. Персональная кредитная карта

Личная кредитная карта – отличная альтернатива овердрафту. Оформить кредитную карту можно на сумму до 50 тыс. грн. Правда, лишь в том случае, если заемщик сможет подтвердить официальный доход на приличном уровне (10 – 15 тыс. грн.). Как правило, размер кредитного лимита ограничивается 3 – 4 ежемесячными доходами. С другой стороны, многие банки открывают кредитки и без справки о доходах. Но в этом случае не стоит рассчитывать на сумму больше 8 – 10 тыс. грн.

Главное преимущество персональной кредитной карты – наличие льготного периода. В течение этого времени кредитными средствами можно пользоваться практически бесплатно (0,0001-0,1% годовых). Правда, лишь при условии безналичного списания денег с карты. При обналичке через банкомат придется заплатить минимум 4% от снятой суммы. Плюс некоторые банки в этом случае «не включают» льготный период. Льготный период может составлять от 30 до 55 дней. Иногда этот интервал отсчитывается с даты совершения трансакции, иногда ограничивается 15 – 25 числами месяца, который следует за месяцем совершения покупки.

Использовать кредитку лучше для безналичных расчетов. К примеру, для закупки товаров, расходных материалов, оплаты услуг подрядчиков и т. д.      

Учитывая, что кредитная карта выпускается без залога, единственное, чем рискует заемщик-предприниматель в случае неплатежеспособности, – его кредитная история. Главное при пользовании кредитной картой – не забывать ее полностью погашать и не выходить за рамки льготного периода. Это сбережет деньги.

5. Кредит у ростовщика, или «прямые инвестиции»

Интернет пестрит объявлениями о «быстрых кредитах без справки о доходах» и «частных инвестициях в бизнес-проекты». Несмотря на разные названия, по сути, за этими объявлениями стоят одни и те же люди – современные ростовщики, выдающие частные ссуды под проценты.

Чтобы выяснить условия, звоним по нескольким таким объявлениям. Первое разочарование – получить в долг денег у этих господ без залога не получится. Наиболее желанное обеспечение – квартира в Киеве. Но готовы принять и загородный дом, и участок земли (в радиусе 20–30 км от Киева), и автомобиль. Сумма займа напрямую зависит от стоимости залога. В среднем получить можно 50–70% оценочной стоимости.  

Пока все как в банке. В чем же разница? А в том, что ростовщик готов выдать кредит невзирая на испорченную кредитную историю и отсутствие подтвержденных доходов.

Стоимость удовольствия – от 2,5% до 7% в месяц, в зависимости от вида залога. Сделка оформляется договором займа между двумя физлицами – заемщиком и инвестором. А также подписывается и нотариально заверяется договор залога. Небольшая экономия – залог не нужно страховать.

Погашение кредита происходит по разным схемам. По одному из телефонов мужчина, представившийся Станиславом, предложил следующий вариант. При оформлении заемщик оплачивает проценты за первый месяц. По истечении трех месяцев платит проценты еще за два прошедших месяца. После этого заемщик решает, хочет он погасить кредит или продолжит пользоваться деньгами. Тело кредита выплачивается при полном погашении кредита.

Станислав также объяснил, что очередной платеж нужно будет подвозить к ним в офис лично, в обмен на расписку о получении денег. Если возникают затруднения с погашением в установленный срок, они могут пойти навстречу заемщику и сдвинуть срок платежа на несколько дней или неделю. Размер штрафных санкций собеседник сообщить отказался с формулировкой: все решается в индивидуальном порядке, через личные отношения.

6. Банковский кредит за откат

Александр С., владелец нескольких Интернет-магазинов электроники, несколько месяцев назад связался  корреспондентом «Денег», чтобы поделиться своим видением ситуации с банковским кредитованием малого и среднего бизнеса (МСБ). «То, что вы пишете – красивая теория. На самом деле получить кредит на развитие бизнеса честным путем сейчас нереально. У меня устоявшийся бизнес, и все равно, кредит в банке я смог получить только через откат начальнику отделения», –  заявил предприниматель. По его словам, взятка составила 10% займа. До кризиса тариф был ниже – 5% суммы, говорит Александр. Называть банк он отказался, мотивируя тем, что ему «еще с ними работать».

«Мне необходимо было получить финансирование на открытие нового направления. Я обошел пять банков, где, промурыжив мое дело по 2–3 недели, все равно давали отказ. Знакомый посоветовал обратиться к «надежному человеку», им оказался начальник отделения, который и помог получить ссуду», –рассказал «Деньгам» Александр.

В действительности, мало кто из банковского персонала готов заключать такие соглашения напрямую с клиентом, которого первый раз видит. Как правило, нужны либо рекомендация, либо услуги посредника. Их можно с легкостью найти в Интернете, по тем же ключевым словам, что и ростовщиков.

«Нет, я не посредник. Не люблю это слово. Посредники – это те, кто отправляет заявки в несколько банков, и если вдруг один из них соглашается, берет мзду с заемщика. У меня личные контакты в нескольких банках, и я Вам гарантирую получение денег», – отрезал мужчина, представившийся Ярославом.

Ярослав рассказал, что работает с разными схемами – кредиты под залог и без залога. «Если Вам нужна сумма до 100 тыс. грн., мы можем организовать оформление 4–5 кэш-кредитов в один день в разных банках», – сообщил он. Но, учитывая довольно высокую банковскую ставку по бланковым кредитам, он не советует пользоваться этой схемой.

«Если есть хороший залог, к примеру, квартира, лучше взять кредит под нее. Здесь мы можем сделать ставку в 15% годовых», – объяснил собеседник. Варианта два – классический кредит под залог или схема с ипотекой. В первом случае, ставка составит 20–22% годовых, срок кредитования до 5 лет, а сумма займа не превысит 50% оценочной стоимости залога.

Второй вариант позволит снизить ставку до 17–19% годовых, удлинить срок кредитования до 20 лет, а сумму займа увеличить до 70% стоимости обеспечения. Но для реализации схемы нужен человек, которому заемщик полностью доверяет и не состоит с ним в родственных отношениях (супруг/супруга, родители, дети). Схема такова – предприниматель (владелец квартиры) продает ее своему проверенному человеку, который оформляет в банке ипотечный кредит якобы для покупки этой квартиры. Из дополнительных расходов  придется оплатить пошлину и отчисления в ПФ (всего 2% суммы сделки).

Получить кредит под анонсированные 15% годовых можно, если ипотеку оформить через программу ГИУ. По словам Ярослава, «в данном случае это обойдется немножко дороже. Вы же понимаете, придется рассчитаться не только с людьми в банке, но и в ГИУ. Но схема проверенная, мы уже по ней работали».

Его «гонорар» составляет 3,5–5% суммы, в зависимости от схемы. Наиболее трудоемкий вариант - ипотека с ГИУ, самый простой – кэш-кредиты. 

7. Банковский кредит через компанию-посредника

Фактическое отсутствие легального кредитования порождает все более замысловатые схемы получения денег. Владелец небольшого бизнеса, связанного с ремонтом квартир, Андрей П. рассказал «Деньгам» о таком варианте. Компания-посредник оформляет предпринимателя к себе в штат, выписывая ему кругленькую сумму зарплаты. Это позволяет ему претендовать на более-менее приличную сумму займа в банке. При этом, компания осуществляет ассистанс в получении кредита. Правда, за данный комплекс услуг берет немалую плату – 25% от суммы займа. И это без учета кредитной ставки банка и других обычных расходов заемщика.

Еще один, более дорогой вариант – оформление кредита непосредственно на компанию-«прокладку». Как правило, эта компания является давнишним клиентом банка, и тот сравнительно легко выдает ей новые ссуды, будучи уверенным в погашении. Компания же, получив кредитные средства, раздает их мелким предпринимателям. Стоимость «услуги» порой достигает половины кредита, не считая банковских процентов.

Пожалуй, единственное преимущество такого варианта в том, что предприниматель может получить довольно крупную сумму без предоставления залога. Так как кредит оформляется на компанию-посредника, отдельно оформляются отношения предпринимателя с компанией. Чаще всего в виде договора частного займа. Правда, в этом случае подписание договора – просто формальность. В случае невозвращения денег с должником решают вопросы в стиле начала 90-х. Поэтому «Деньги» считают данную схему крайне опасной.