Несмотря на то, что ставки по вкладам в долларах примерно в два раза ниже (а по евро – в три раза), чем доходность гривневых вкладов, летом 2012-го многие отдают предпочтение все же депозитам в инвалюте. Ведь даже по самым оптимистичным оценкам гривня в ближайшие полгода потеряет 3 – 4% веса. «Мы надеемся, что к концу года курс доллара не превысит 8,4 гривни и не выйдет по итогам года из пятипроцентного коридора», – говорит директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник. По пессимистичным прогнозам, глубина девальвации может составить 10 – 15%. То есть, курс гривни опустится до 9 – 9,5 грн./долл., что с лихвой компенсирует разницу в ставках.
Сегодня среднерыночная ставка по годовым депозитам в долларах находится в пределах 5 – 9%. По депозитам в евро ставки ниже – порядка 2 – 8%. Естественно, максимальную ставку можно получить при оформлении вклада на год. Но сейчас банки вновь активизировали привлечение коротких ресурсов. Поэтому без значительного ущерба доходности (минус 0,5 – 1 п. п.) можно оформить короткий вклад на 3 – 6 месяцев (см. таблицу).
Берем сейчас
Учитывая, что кредитование в инвалюте практически полностью приостановлено, банки в большей степени заинтересованы в привлечении гривневого ресурса. Поэтому в ближайшее время будут повышать привлекательность депозитов в гривне на фоне возрастающего спроса на валютные вклады. «Уже с начала июля мы планируем выйти на рынок со специальным ценовым предложением по краткосрочным вкладам в нацвалюте», – поделился господин Олейник.
Понижать ставки в инвалюте банкиры пока не планируют. Ведь в любом случае заинтересованы в привлечении средств населения, пусть и в валюте. Особенно учитывая тот факт, что за последние месяцы приток вкладов в банковскую систему заметно затормозился. К примеру, за май 2012 года прирост средств населения на банковских счетах составил менее 0,1%, хотя за июнь – уже 1,65%, при том, что за первое полугодие прирост составил 10,35%.
«Учитывая сложившуюся ситуацию на ресурсном рынке, ожидать существенных изменений ставок по валютным депозитам не стоит», – считает директор департамента каналов продаж розничного бизнеса банка «Форум» Дмитрий Яковлев.
В то же время Нацбанк делает все возможное, чтобы привлекать валюту банкам становилось все менее выгодно. В частности, с 30 июня повысил нормативы обязательного резервирования по вкладам в иностранной валюте. Теперь под каждый годовой вклад в инвалюте банки должны резервировать 3%, менее года – 9%, до востребования – 10%. Для сравнения, норма резервирования для вкладов в гривне по-прежнему равна 0%.
Кроме того, новый закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц» повышает ставки отчисления для банков за валютные вклады с 0,5% до 0,8%. Эти нормы вступят в силу в сентябре, что автоматически сделает депозиты в иностранной валюте менее привлекательными для банков. Поэтому уже к осени стоит ожидать понижения ставок по вкладам в валюте до 6 – 7%.
Чтобы снизить привлекательность валютных депозитов для мелких пугливых вкладчиков, банки повышают минимальную сумму вклада. Для сравнения, депозит в гривне можно открыть, имея в кармане 200 – 500 грн. Вклады в долларах и евро стартуют со 100 – 200 у. е. А многие банки (Райффайзен Банк Аваль, Укрэксимбанк, УкрСиббанк, ОТП, Сбербанк России) подняли планку до 400 у. е.
Особые условия
Но и это еще не все. Банки начали вводить «особые» пункты в депозитные договора, чтобы максимально обезопасить себя в случае падения ставок или девальвации гривни.
К примеру, корреспонденты «Денег» в депозитном договоре одного из банков обнаружили следующий пункт: депозитная ставка в долларах фиксируется ровно на полсрока вклада. А дальше – полная неизвестность. Ни в одном пункте мы не смогли найти формулу или принцип расчета ставки на оставшиеся 6 месяцев. «Ставка может измениться. А может и не меняться», – «объяснила» менеджер банка. К слову, она не смогла, дать объяснений по поводу механизма пересмотра ставок.
Такая норма в депозитном договоре ошарашила даже юристов, которые по долгу службы постоянно читают тонко выписанные банковские договора. «Согласно законодательству банк имеет право самостоятельно определять размер ставок. Но в договоре должен быть указан их размер или принцип расчета. В данном случае если банк по истечении первой половины вклада понизит ставку, вкладчик может оспорить эти действия в суде, ибо это можно трактовать, как изменение ставки в одностороннем порядке», – говорит юрист Наталия Рачок («Алексеев, Боярчук и партнеры»).
Особенно внимательно стоит читать договора по вкладам с пополнением. Условия таких депозитов предполагают, что клиент может в течение всего срока вклада пополнять его и получать фиксированную доходность. Именно это банкиров и пугает. Они уже пережили опыт 2009 года, когда вкладчики, открывшие накопительные вклады в начале года под 20 – 23% годовых (в грн.), продолжали их пополнять, при том, что рыночные ставки на тот момент уже опустились до 15 – 16%. Тогда банкиры спешно вводили комиссии или ограничивали возможность пополнения. Все это было незаконно, поскольку соответствующих норм не было в депозитных договорах. На этот раз банкиры подстраховались и ввели в договора пункт о том, что «банк имеет право ограничивать пополнение данного вклада своими внутренними положениями».
«Действующим законодательством не установлен запрет банкам на ограничение пополнения/запрета пополнения вклада (депозита). Так что если ограничения предусмотрены внутренними положениями банка, банк имеет законные основания на протяжении срока действия договора ввести ограничения или вовсе запретить пополнение вклада», – объясняет юрист.
Без гарантий
Во время обсуждения закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» банкиры горячо дискутировали на тему полной отмены гарантирования валютных вкладов. «Что такое доллар? Доллар
