Короткий бизнес-вклад

Потребность в депозитах для малого бизнеса не очевидна. И мы с коллегами-журналистами довольно бурно дискутировали: насколько они нужны предпринимателям. Ведь в малом бизнесе, как правило, все свободные средства направляют на развитие бизнеса. А «упрощенцы» вообще могут легко «вынимать» наличные и использовать их на свое усмотрение. Зачем же им тогда банковские депозиты, предназначенные для юрлиц и предпринимателей?

«Действительно, свободных денег у предпринимателей, как правило, немного», – говорит менеджер по развитию розничного бизнеса «Прокредит Банка» Юлия Полушкина. Однако достаточно часто они сталкиваются с тем, что товар уже продан, а очередная закупка будет производиться только через несколько месяцев. Соответственно, направить выручку пока некуда, а деньги должны работать. Или планируется расширение бизнеса, открытие новых направлений, а необходимого товара еще нет. «Именно в таких случаях предприниматели пользуются депозитными вкладами, чтобы свободные средства не лежали «мертвым грузом», – объясняет банкир.

Другой возможный мотив открытия депозита – высокий процентный доход. «Часто предприниматели пользуются депозитами в том случае, если доходность вклада выше, чем возможный потенциальный доход от инвестирования средств в сферу, в которой работает предприниматель», – говорит заместитель начальника управления продаж «Пивденкомбанка» Олеся Гордеева.

Можно заработать

Сейчас доходность банковских вкладов для МСБ в гривне колеблется на уровне 13–17%.  То есть, за пару месяцев «мертвого сезона» можно заработать около 2–3%.

Доходность депозитов в долларах и евро составляет 4–6% и 3–4% соответственно. Их, как правило, используют для хеджирования валютных рисков. Если предпринимателю, к примеру, осенью или зимой предстоит закупка новой партии товара из-за границы, вклад стоит открывать именно в валюте. Особенно, с учетом девальвационных ожиданий.

Примечательный факт, ставки по депозитам для юрилиц меняются практически каждую неделю. Поэтому некоторые банки даже не выкладывают их у себя на сайте, а так и пишут – звоните в отделения, уточняйте.

«МСБ для банков является источником краткосрочных ресурсов», – отмечает заместитель начальника управления малого и среднего бизнеса «Укргазбанка» Алексей Медуница. А на стоимость «коротких» денег напрямую влияет ситуация на межбанке. Как только взлетает стоимость межбанковских кредитов, банки тут же повышают ставки по краткосрочным депозитам для МСБ и наоборот. Сейчас «межбанк» дорог – месячный межбанковский кредит в гривне стоит свыше 20%. Соответственно, начали расти и ставки по депозитам в гривне для «юриков».

По долгосрочным вкладам ставки не так изменчивы. И по прогнозам банкиров будут находиться на нынешнем уровне до начала осени. После чего пойдут в рост. «Наибольшая вероятность ощутимого изменения ставок по вкладам в гривне возможна в конце октября – начале ноября. Что касается уровня доходности по депозитам в долларах и евро, то существенных колебаний мы не ожидаем вплоть до ноября 2012 года», – говорит Олеся Гордеева.

Сыграют два фактора: сезонный и панический. С одной стороны, осенью начнется новый деловой сезон, который всегда характеризуется ростом ставок и курсов валют. С другой, неопределенность, связанная с парламентскими выборами, может спровоцировать отток вкладов и дефицит ликвидности, что приведет к повышению доходности банковских депозитов.

Широкий ассортимент

Стартуют вклады для МСБ с суммы в 1000 грн./100 долл./100 евро. Как и депозиты для физлиц, вклады для МСБ открываются на разные сроки: от 1 месяца до 2–3 лет. Но чаще всего предприниматели оформляют короткие вклады – на несколько месяцев. Долго держать на депозите деньги бизнеса просто не имеет смысла.

Зато у долгосрочных вкладов есть свои преимущества. Во-первых, немного выше ставка +1–1,5 п.п. Во-вторых, под «длинный» срочный депозит банки легко открывают кредитную линию на 90–100% суммы вклада. Сейчас это чуть ли не единственный способ получить кредит. Кредитная ставка, как правило, на 2–3 п.п. превышает доходность депозита (в гривне). И клиент может пользоваться заемными средствами в течение всего срока действия вклада. При этом вклад может быть оформлен в одной валюте, а кредитная линия в другой (как правило, в гривне). То есть, с одной стороны, деньги защищены от валютных рисков. С другой – вся сумма абсолютно доступна для проведения текущих операций.

Еще один способ заставить деньги работать, не расставаясь с ними – депозитная линия. Это аналог гибкого депозита для МСБ. «Благодаря начислению процентов клиент получает дополнительный доход, и, в то же время, имеет возможность воспользоваться размещенными средствами в любой момент, когда у  него появится такая необходимость», – говорит директор департамента малого бизнеса Universal Bank Михаил Богомазов. Доходность таких вкладов в гривне колеблется от 2% до 10% годовых. Главное – уточнить, есть ли у банка требования по неснижаемому остатку (иногда он составляет 10–15 тыс. грн.)

Идем открывать

Оформление депозита юрлица/частного предпринимателя занимает примерно час. «Депозит физического лица, конечно, оформляется гораздо быстрее из-за отсутствия необходимости предъявлять какие-либо документы, кроме паспорта и идентификационного кода», – объясняет причины волокиты Алексей Медуница.

Предпринимателю же придется принести в банк целый ворох документов (полный перечень – см. список документов рядом). Правда, если он уже является клиентом банка, дело пойдет быстрее. Так как у финучреждения уже есть весь его «профиль».

«Следует помнить, что банк согласно ст. 69, п.2. Налогового кодекса обязан в течение трех рабочих дней уведомлять налоговые органы о размещении депозита юридическим лицом, частным предпринимателем, нотариусом, адвокатом или судьей», – отмечает Алексей Медуница.

Для юрлиц процентный доход по депозиту включается в общую сумму доходов и облагается налогами в соответствии с выбранной системой налогообложения. Частным предпринимателям-«единоналожникам» повезло больше. Они, как и обычные вкладчики-физлица, пока освобождены от налогообложения процентного дохода от банковских вкладов (ст. 292.1 НК).

Резюме: Заработать на банковском вкладе можно до 13–16% годовых в гривне. А валютные депозиты для МСБ помогут бизнесу мягче пережить девальвацию.

Депозитные программы для МСБ*

*Банки из группы крупнейших.

Перечень документов для оформления депозита юрлицу:

1. Опросник/анкета банка
2. Оригинал паспорта и идентификационного кода уполномоченного лица
3. Доверенность на уполномоченное лицо
4. Учредительный документ компании
5. Свидетельство о госрегистрации
6. Справка о внесении компании в Единый государственный реестр предприятий и организаций Украины
7. Документы, подтверждающие взятие компании на налоговый учет и на учет в ПФ

Перечень документов для оформления депозита частному предпринимателю:

1. Опросник/анкета банка
2. Оригинал паспорта и идентификационного кода
3. Документ, подтверждающий регистрацию в Госреестре физлиц-налогоплательщиков
4. Документы, подтверждающие взятие ЧП на налоговый учет и на учет в ПФ