«В ближайшее время следует ожидать понижения ставок по коротким депозитам на фоне более высоких ставок по длинным депозитам», – отмечает председатель правления банка «Форум» Вадим Березовик.
По годовому вкладу сейчас можно заработать до 17–19% в гривне, в долларах – до 8–9%, в евро – до 7–8%. А вот разброс ставок по вкладам на 6 месяцев намного шире. Доходность депозита на 6 месяцев в гривне составляет от 9% до 17% годовых, в долларах – 4,5–8,5%, в евро – 3–7% годовых.
Для сравнения, ставки по 3-месячным вкладам на 1–2 п.п. в гривне и на 3–3,5 п.п. в валюте ниже, чем по депозитам на 6–12 месяцев, что вполне логично, так как сейчас банки стараются привлекать деньги на более долгий срок, сознательно ухудшая привлекательность коротких вкладов.
Более того, с 31 марта Нацбанк на 0,5% поднял ставку обязательного резервирования для валютных вкладов, и теперь банки должны формировать резерв из расчета 2–8,5% суммы привлеченных депозитов в зависимости от их срока. Это снизит доходность депозитов в долларах и евро на 1–2 п.п.
Но вкладчикам на это наплевать – они готовы класть деньги на полгода в гривне, чтобы накануне парламентских выборов – в начале октября – «перевернуться» в валюту.
Выбор валюты
Вопрос выбора валюты вклада не имеет однозначного ответа. С одной стороны, привлекательна гривна, которая приносит наивысший доход. К тому же, в силу того, что гривна стала практически единственным кредитным ресурсом в Украине, ставки по вкладам в нацвалюте вряд ли в ближайшем будущем снизятся, так как банки нуждаются в деньгах.
«А возможный рост инфляции непосредственно перед выборами может повлечь за собой рост депозитных ставок в национальной валюте и до 17–20% годовых», – предполагает главный эксперт по пассивным операциям ВТБ Банка Екатерина Чебурахина.
С другой стороны, учитывая девальвационные ожидания по гривне к осени, есть достаточно аргументов, чтобы перевести сбережения из национальной валюты к концу сентября – началу октября.
Кстати, в связи со стабилизацией ситуации в еврозоне может стать интересен и евро, по вкладам в который украинские банки традиционно дают невысокие ставки.
Ведь если посмотреть на динамику этой валюты с начала 2012 года, то за январь-март она укрепилась более чем на 2% – с 1,29 долл. до 1,32 долл. И не исключено, что до конца года укрепится еще сильнее. Хотя, учитывая, что Греция – далеко не единственная болевая точка Европы, существенного роста курса евро ждать не стоит, но есть повод надеяться на то, что эта валюта останется как минимум на уровне 1,33–1,35 доллара.
Так что сейчас валютные вклады – не самая плохая идея. «Снижение процентных ставок по вкладам в иностранной валюте также возможно, но не так значительно, поскольку их рост не был настолько стремительным, как по гривневым», – считает Екатерина Чебурахина.
И, как обычно, стоит учитывать валюту будущих трат. Например, если запланирована крупная трата в долларах или евро, то, естественно, разумнее открыть вклад именно в этих валютах. Если же таких планов нет, то наверняка стоит оформить вклад в гривне на полгода, чтобы заработать на высоких процентах.
Досадные ограничения
Начальная сумма вклада по карману каждому. Даже в тех случаях, когда банки ограничивают минимальную сумму на уровне 1000–5000 гривен или 200–500 при оформлении депозита в долларах или евро – это не проблема.
Зато возможность пополнения есть далеко не всегда. А для пополняемых вкладов, если такие предусмотрены тем или иным банком, нередко устанавливаются ограничения. «Для срочных вкладов банки как правило лимитируют их пополнение во избежание рисков неконтролируемых процентных затрат», – отмечает директор департамента розничного бизнеса «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.
Например, для депозитов на срок 6 месяцев размер пополнения может быть не более, чем 40% первоначально размещенной на вкладе сумме, а для годичных вкладов – до 50% первоначального размера вклада. Кроме того, на пополнение банки иногда начисляют меньшую процентную ставку, подстегивая таким образом размещать крупную сумму сразу.
Все так же не жалуют банки и преждевременное снятие депозитов, штрафуя за это по полной программе. «Причем, в целом штрафы за досрочное расторжение несколько ужесточились», – уверяет Татьяна Надточий. Например, раньше, особенно во времена ресурсного «голода» банк при снятии депозита мог удержать до 30–50% начисленных процентов. Теперь же вкладчик, как правило, лишается большей части процентов, так как санкции достигают 80–90% накопленной доходности, и банк, расторгая договор, делает перерасчет, исходя из 2–3% годовых в гривне, а также 0,5–1,5% в валюте.
Зато проценты можно получать как ежемесячно или ежеквартально, так и после окончания действия депозитного договора. Но доходность депозита с ежемесячной выплатой всегда на 0,5–1 п.п. ниже, чем по вкладу, где проценты выплачиваются в конце срока.
Но от различных программ лояльности банки тоже не отказались. Например, дополнительными бонусными процентами на уровне 0,15–1% к базовой ставке поощряется пролонгация вклада на новый срок, а также размещение крупных сумм – более 80–100 тыс. гривен или эквивалента в валюте. Плюс ко всему, при открытии депозита зачастую оформляется пластиковая карта, на которую перечисляются проценты, а также сам вклад после его окончания.
Иногда клиент получает возможность оформить овердрафт до 70–80% депозита, а ставки по нему на 3–12 п.п. превышают доходность вклада. Но стоит иметь в виду, что средства на счету, под которые открыта кредитная линия, Фондом гарантирования не покрываются.
Условия размещения вкладов от крупнейших банков по объему средств физлиц
| Банк | Минимальная сумма вклада | Депозиты на 6 месяцев | Депозиты на 12 месяцев | ||||
| | | гривна | доллар | евро | гривна | доллар | евро |
| «ПриватБанк» | 50–1000 гривен/20–200 долларов/евро | 15% | 7,75-8% | 6,75-7% | 16% | 8,5% | 7,5% |
| «Ощадбанк» | 500 гривен/100 долларов/евро | 14,5% | 6,75% | 4,75% | 15% | 7% | 5,25% |
| «Укрсоцбанк» | 1000 гривен/200 долларов/евро | 9–10% | 5–5,5% | 3–3,5% | 11% | 5,5% | 3,5% |
| «Проминвестбанк» | 5000 гривен/500 долларов/евро | 14–14,5% | 6–6,25% | 6,25–6,5% | 15–16% | 7–7,5% | 7–7,5% |
| ПУМБ | 500 гривен/100 долларов/евро | 15,8% | 5,9% | 4,1% | 16,7% | 6,4% | 4,5% |
| Дельта Банк | 1000 гривен/200 долларов/евро | 17–17,5% | 8,25–8,5% | 7,25–7,5% | 18,5–19% | 8,75–9% | 7,75–8% |
| «Финансы и кредит» | 500 гривен/100 долларов/евро | 15,5–16,5% | 5,75–6,75% | 5,25–5,75% | 16–17% | 7–8% | 6,25–7,25% |
| Брокбизнесбанк | 500 гривен/100 долларов/евро | 15,7-16% | 6-6,3% | 4,1-4,4% | 16,7-17% | 6,5-5,8% | 4,9-5% |
| «Альфа-банк» | 1000 гривен/200 долларов/евро | 13,5–15,5% | 5,5–7,25% | 4–5% | 15–17% | 7,5–8,75% | 5,5–7% |
| ВТБ Банк | 100 гривен/20 долларов/евро | 12–15% | 4,5–6% | 2,75–4,25% | 13–16% | 5,5–7% | 4,5–6% |
Как можно сложить депозитный портфель
Апрель 2012
60–70% средств – депозит в гривне на 6 месяцев под 15–17% годовых
20% средств – депозит в долларах на 12 месяцев под 7–8% годовых
10–20% средств – депозит в евро на 6 месяцев под 4–5% годовых
Октябрь 2012
(девальвация гривни ожидается в конце октября)
60–70% – депозит в долларах на 6–12 месяцев под 5–6% годовых
20% – осталось на годовом депозите в долларах
10–20% средств – пролонгируем депозит в евро или конвертируем в доллары в зависимости от текущего курса
За прошедший месяц индекс депозитных ставок вырос по всем валютам и на все сроки вкладов. Банки продолжают испытывать ресурсный голод.
